Как лучше погасить ипотеку досрочно: уменьшать платёж, срок или выбрать 3-й вариант?!

 

🔴 См. это видео на YouTube — здесь
📢 Слушайте аудиоверсию – здесь

Получил отличнейший вопрос от подписчика Дмитрия:

Какой вид досрочного погашения кредита более выгодный: сокращать срок или платёж? Прочитал несколько статей, часто пишут, что лучше сокращать платёж, при условии, что будешь гасить той же суммой, что было в самом начале — тогда каждый месяц, будет сокращаться процент. Так ли это?

Дмитрий, спасибо за вопрос!!!

Задали Вы мне отличную головоломку 🙂 Спасибо!!!

Я конечно знал ответ, но с вариантами сокращения срока или платежа, однако никогда не считал в excel-е, какой вариант самый выгодный, если еще и выбрать сокращение платежа, но при этом продолжать ежемесячно платить в размере изначального первоначального платежа.

В итоге, я заморочился и сделал расчеты (в excel) аж 4-х вариантов!

Для простоты примера, я взял кредит:

  • размером в 1 млн. руб.,
  • под 10%,
  • на 5 лет
  • ежемес. платёж по графику — 21,247 руб.
  • дополнительная сумма ускоренного возврата — 5 тыс. руб. в месяц.

Я рассчитал следующие варианты:

🔹  1 — оплата по графику (чтобы видеть экономию по процентам в др. вариантах)
🔹  2 — сокращение срока при ускоренной оплате (каждый месяц изначальный платеж + 5 тыс. руб.)
🔹  3 — сокращение платежа (с ежемесячным уменьшением платежа) при ускоренной оплате (каждый месяц платеж по графику уменьшается + добавляем 5 тыс. руб.)
🔹  4 — сокращение платежа (без уменьшением ежемесячного платежа) при ускоренной оплате (каждый месяц платеж остается изначальным (как в первый месяц) + 5 тыс. руб.)

И получилось вот что:

☝️  В нашем примере, если вы будете вносить каждый месяц не 21,247 руб., а 26,247 (на 5 тыс. руб. больше) — то, переплата по процентам и срок погашения при вариантах «сокращение срока» и «сокращение платежа» при условии, что вы каждый месяц будете вносить одну и ту же сумму (26,247 руб.) — получаются абсолютно одинаковые — копейка в копейку, месяц в месяц! Математически — это именно так. И не важно, будет банк сокращать вам срок или платёж. Это единственный способ обмануть «злого гения» под названием «аннуитетный платёж«.

Есть другой вариант! Если не сокращать срок, а уменьшать платёж — то, получается, получаешь ещё и некую гибкость — т.е. в случае чего (например, потери работы), можно перестать платить ускоренно, пережить проблему, платя минимальные на тот момент платежи и позже, когда дела поправятся, вернуться к ускоренному темпу. С точки зрения теории и рисков — это очень хороший вариант!

Этот метод кажется лучше, но только при одном условии — если у человека есть железная платежная дисциплина и он действительно будет платить ускоренно бОльшую часть времени и его пронесет мимо больших чрезвычайных событий.

По факту, часто происходит так — родились дети, нужно в отпуск, разбил машину, кто-то заболел, у друзей или родных день рождения, свадьбы, рождения детей и нужно дарить подарки, детям к школе нужно срочно что-то купить, развод (а мне очень часто пишут люди с ипотекой и разводом на руках), поступления детей в учебные заведения, нужно сделать ни один ремонт, нужно срочно лечить зубы и т.д. т и т.п. — я могу продолжать бесконечно. В тему: Вот почему люди перестают гасить ипотеку и кредиты ускоренно!

В итоге, человек перестает платить ускоренно, ведь столько «более важных и неотложных дел» — это очень очень частая история! Я знаю это не только по статистике, но и уже по тысячам историй подписчиков и клиентов. Говорить себе, что «со мной этого не произойдет» — по меньшей мере глупо.

Интересно, что по американской статистике, где как мы все думаем люди живут намного лучше, и ставки по ипотеке всего 2-3-4% и зарабатывают они по несколько тысяч долларов в месяц и всё такое — плати чёрт возьми ускоренно, не хочу! ))) Так вот, согласно статистике 97.3% американцев, каждый из которых, беря ипотеку мечтает вернуть её ускорённо — не платит по ипотеке ускоренно систематически. 97.3%! Люди везде люди!

В варианте, когда вам уменьшают платёж и вы добавляете 5 тыс. руб. к этому уменьшенному платежу получается самая большая переплата из всех!!! Что понятно — вы замедляете темп возврата «тела» и платите за эту самую «злую» цену.

Выводы

Если кредит для Вас тяжёлое бремя, но вы готовы изыскивать, например, 5 тысяч рублей ежемесячно для ускоренного возврата — идите путём уменьшения платежа. Если доходы стабильны (или выросли условно постоянно — напр. повышение зарплаты) и кредит не адски «тяжелый» — то, лучше сокращать срок, не давая себе возможности, перестать платить ускоренно.

Спасибо еще раз за Ваш вопрос, Дмитрий!
Тимур

Будет полезным!

———————

Миникурс "Метод Снежного Кома” от Тимура Мазаева (MoneyPapa).  Уникальный и один из самых мощных способов сокращения сроков и процентов по кредитам! Приобрести данный курс можно здесь. Цена 890 руб.

———————

Пошаговый План Ускоренного Возврата (Погашения) Кредитов и Долгов в PDF. Сократите сроки и проценты по кредитам и долгам в 2-3 раза! Скачайте PDF Бесплатно!


В тему

▫️  Как менялись ставки по ипотеке в России. История.
▫️  Почему люди часто не гасят ипотеку и кредиты ускоренно, хотя планировали?
▫️  16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры
▫️  Как купить квартиру без ипотеки? Это возможно!
▫️  Кто купил жилье сам, без ипотеки? Истории читателей
▫️  🔥 Самый полный и комплексный чек-лист по ипoтeке в Рунете
▫️  Что выгоднее: ипoтeка или apeнда? Стоит ли брать ипoтeку или лучше копить?
▫️  Почему я НЕ рекомендую ипотеку сроком более 10 лет.

📢 Аудиоверсия



Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!



👍  Если Вы прочитали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм, в телеграм и в фейсбуке
3️⃣   и лайк, подписка, комментарий!

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы ещё! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.