Аннуитетные платежи — это платежи по кредиту, включающие тело кредита и процент за его использование, которые устанавливаются в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике, вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности.
Другим способом погашения кредитов является дифференцированный способ погашения.
Аннуитетная схема удобна заёмщику, т.к. каждый месяц вы платите одну и ту же сумму и вам проще планировать собственные расходы. Но выгодна такая схема в первую очередь банку, потому, что бОльшая часть процентов будет выплачена заемщиком в начале платежного графика. Т.е., при таком способе, в первый период срока погашения кредита внесенная сумма платежей будет больше ориентирована на оплату процентов по кредиту, а не основного долга.
По вертикали — доля процентов и тела в ежемесячном платеже, по горизонтали — срок кредита. Как видно, в первое время, основную часть платежа составляют именно проценты.
Пример от которого волосы встают дыбом! Представьте, вы взяли 1 000 000 рублей в долг, на 30 лет, под 10%. При аннуитетных платежах за первые 15 лет, а это 50% срока — вы вернет всего 18% тела кредита. При этом вы выплатите 1.4 млн. руб. процентов из 2.2 млн (которые заплатите за весь срок) — т.е. за 50% срока вы заплатите 64% всех процентов.
А вот как распределены процент и тело при дифференцированном графике.
При дифференцированном графике уплата процентов происходит по другому, т.к. заемщик более быстрыми темпами возвращает тело кредита.
Как получить (лучшую) ипотеку в банке - Чек-лист в PDF. 20 обязательных вопросов, которые Вы должны задать банку или ипотечному брокеру ДО одобрения кредита! Плюс Лист обзвона / опроса банков и Кредитный Калькулятор. Скачайте бесплатно!
Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.
В 99 случаев из 100 банки предлагают и используют именно аннуитетную схему. Теперь понятно почему 🙂
Вот сравнительный анализ переплаты по процентам при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита. Для примера я взял сумму кредита в 2.5 млн. рубл., под 10%, на 10, 15,20 и 30 лет. Экономия впечатляет!
Как видно, экономия по процентам по сравнению с аннуитеной схемой может составить от 14-30 и более процентов в зависимости от срока и ставки по кредиту. Как понятно, чем выше ставка по кредиту и его срок, тем больше будет сумма экономии при выборе дифференцированной схемы.
Однако при ускоренном досрочном погашении той же ипотеки разница в переплате процентов при аннуитетной схеме может стать незначительной. Россияне активно стараются выплатить кредиты досрочно.
Статистически (2018-2019) средний срок ипотеки составляет 15 лет, а полное погашение чаще всего наступает через 7 лет.
Будет полезным!
Как получить (лучшую) ипотеку в банке - Чек-лист в PDF. 20 обязательных вопросов, которые Вы должны задать банку или ипотечному брокеру ДО одобрения кредита! Плюс Лист обзвона / опроса банков и Кредитный Калькулятор. Скачайте бесплатно!
В тему
▫️ Как менялись ставки по ипотеке в России. История.
▫️ Почему я НЕ рекомендую ипотеку сроком более 10 лет.
▫️ Почему люди часто не гасят ипотеку и кредиты ускоренно, хотя планировали
▫️ Как работает дифференцированный способ погашения кредитов (ипотеки)?
▫️ Вот сколько времени и денег может сэкономить всего 1000 рублей досрочного погашения в месяц!
👍 Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣ поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом
Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!
***
👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa