Как работает аннуитетный способ погашения кредитов (ипотеки)?

Аннуитетные платежи — это платежи по кредиту, включающие тело кредита и процент за его использование, которые устанавливаются в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике, вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности.

Другим способом погашения кредитов является дифференцированный способ погашения.

Аннуитетная схема удобна заёмщику, т.к. каждый месяц вы платите одну и ту же сумму и вам проще планировать собственные расходы. Но выгодна такая схема в первую очередь банку, потому, что бОльшая часть процентов будет выплачена заемщиком в начале платежного графика. Т.е., при таком способе, в первый период срока погашения кредита внесенная сумма платежей будет больше ориентирована на оплату процентов по кредиту, а не основного долга.

По вертикали — доля процентов и тела в ежемесячном платеже, по горизонтали — срок кредита. Как видно, в первое время, основную часть платежа составляют именно проценты.

Пример от которого волосы встают дыбом! Представьте, вы взяли 1 000 000 рублей в долг, на 30 лет, под 10%. При аннуитетных платежах за первые 15 лет, а это 50% срока — вы вернет всего 18% тела кредита. При этом вы выплатите 1.4 млн. руб. процентов из 2.2 млн (которые заплатите за весь срок) — т.е. за 50% срока вы заплатите 64% всех процентов.

А вот как распределены процент и тело при дифференцированном графике.

При дифференцированном графике уплата процентов происходит по другому, т.к. заемщик более быстрыми темпами возвращает тело кредита.

Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

В 99 случаев из 100 банки предлагают и используют именно аннуитетную схему. Теперь понятно почему 🙂

Вот сравнительный анализ переплаты по процентам при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита. Для примера я взял сумму кредита в 2.5 млн. рубл., под 10%, на 10, 15,20 и 30 лет. Экономия впечатляет!

Как видно, экономия по процентам по сравнению с аннуитеной схемой может составить от 14-30 и более процентов в зависимости от срока и ставки по кредиту. Как понятно, чем выше ставка по кредиту и его срок, тем больше будет сумма экономии при выборе дифференцированной схемы.

Однако при ускоренном досрочном погашении той же ипотеки разница в переплате процентов при аннуитетной схеме может стать незначительной. Россияне активно стараются выплатить кредиты досрочно.

Статистически (2018-2019) средний срок ипотеки составляет 15 лет, а полное погашение чаще всего наступает через 7 лет.

4 Обучающих Видео + Формы и Калькуляторы, без которых невозможно управление финансами!!! Метод "Снежного Кома", Семейный Бюджет, Кредитный Калькулятор и Матрица Сбережений - по цене 990 руб. Узнайте больше здесь

Будет полезным!

——————-

Как получить (лучшую) ипотеку в банке - Чек-лист в PDF. 20 обязательных вопросов, которые Вы должны задать банку или ипотечному брокеру ДО одобрения кредита! Плюс Лист обзвона / опроса банков и Кредитный Калькулятор. Скачайте бесплатно!

——————-

20+ Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Тотального и Самостоятельного Управления Семейными Финансами от Тимура Мазаева. Бестселлер по цене чашки кофе - 149 руб.! Смотрите здесь.

В тему

▫️  Как менялись ставки по ипотеке в России. История.
▫️  Почему я НЕ рекомендую ипотеку сроком более 10 лет.
▫️  Почему люди часто не гасят ипотеку и кредиты ускоренно, хотя планировали
▫️  Как работает дифференцированный способ погашения кредитов (ипотеки)?
▫️  Вот сколько времени и денег может сэкономить всего 1000 рублей досрочного погашения в месяц!


Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!



👍  Если Вы прочитали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм, в телеграм и в фейсбуке
3️⃣   и лайк, подписка, комментарий!

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы ещё! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT