В каких случаях банки дают физическому лицу реструктуризацию кредита (долга)?

Реструктуризация позволит заемщику, оказавшемуся в затруднительном финансовом положении, не превратиться в должника и не подвергнуться процедуре судебного взыскания долга. Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Предоставление заемщику реструктуризации – это право банка, а не его обязанность.

В каких ситуациях возможна реструктуризация

Обращаться по поводу реструктуризации можно / нужно сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

  • Существенно сократились доходы — например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату
  • Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком
  • Вы утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

Реструктуризацию можно провести по кредитным продуктам по кредитам, за исключением кредитных карт.

Банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.

Кредитная организация может по своему усмотрению как пойти навстречу заемщику, так и наоборот, отвернуться от него, и взыскать задолженность в судебном порядке, если будет понимать, что у вас есть, что забрать.

В некоторых банках обязательным условием реструктуризации может являться 1-2-3-месячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше. Этот момент нужно уточнить заранее.

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи.

Способ второй: Кредитные каникулы

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу, либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

В тему: Ипотечные каникулы: условия, ограничения, как получить?

Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку.

Способ четвертый: Списание неустойки

В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом. Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

Способ пятый: Комбинация нескольких способов

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Например, пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменением валюты и с кредитными каникулами.

Кредитная история

В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах.

  • Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги. Формально отсрочка не снижает рейтинг, но другие банки смогут «учитывать» её при оценке надежности заемщика.
  • Реструктуризация портит (но не сильно) кредитную историю (отметка о ней в КИ делается и все понимают, что реструктуризацию просят, когда начались трудности), если до её согласования не было просрочек и штрафов. Но если уже есть просрочки и штрафы, то реструктуризация никак не исправит их. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, вы сможете сохранить в относительной чистоте свою кредитную историю, попутно снизив кредитную нагрузку и сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Важно

Главный фактор, при котором просить реструктуризацию имеет смысл, это отсутствие текущей задолженности по кредиту. Если Вы погашаете кредит, банком будет расценено Ваше поведение как добросовестное, и тогда шанс того, что вам одобрят реструктуризацию будет существенно выше.

Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Будет полезным!

——————-

Вводный видеокурс по кредитам + Пошаговый план ускоренного возврата кредитов и долгов в PDF! Два мощных материала, которые помогут избавиться от кредитов в разы быстрее! Скачайте PDF и Смотрите Видеокурс Бесплатно!

——————-

4 Обучающих Видео + Формы и Калькуляторы, без которых невозможно управление финансами!!! Метод "Снежного Кома", Семейный Бюджет, Кредитный Калькулятор и Матрица Сбережений - по цене 990 руб. Узнайте больше здесь

В тему

▫️  Как работает аннуитетный способ погашения кредитов (ипотеки)?
▫️  Как работает дифференцированный способ погашения кредитов (ипотеки)?
▫️  Вот что будет, если не платить по кредитам и долгам!
▫️  Досрочное погашение ипотеки или любого другого кредита. Что нужно знать.
▫️  Кредитный Калькулятор, запрещенный в банках + видео-инструкция. Бесплатно!
▫️  Как узнать и оплатить задолженность по своим налогам


Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!



👍  Если Вы прочитали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм, в телеграм и в фейсбуке
3️⃣   и лайк, подписка, комментарий!

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы ещё! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT