Что такое кредитная история (КИ)
Данные о кредитах — это досье на вас как на заемщика. В документе есть информация о том, какую сумму и когда вы занимали, вовремя ли платили и обращались ли в другие банки за кредитами. В таком досье описываются все кредиты с 2005 года.
Что может испортить КИ?
Испортить КИ может:
- Не вовремя проведенный платеж с задержкой из-за банковского перевода,
- Недостаточное количество внесенных денег,
- Просрочки по кредитам в неделю-две, не говоря уже о просрочках в несколько месяцев
- Количество открытых кредитов. чем их больше, тем ниже шанс одобрения нового кредита, адже если платите по ним идеально. Говорят, что 5 штук это стоп-фактор для многих банков.
- Высокая долговая нагрузка. Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем ниже шанс одобрения кредита.
- Получение реструктуризации по кредиту. В тему: Как реструктуризация кредита и кредитные каникулы влияют на кредитную историю?
- Частые запросы кредитов и отказы банков в предоставлении вам кредитов,
- Частая смена данных: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные.
- Информация о судебных спорах заемщика с кредиторами
- наличие судебной задолженности по линии ФССП, например, по долгам по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение.
- Информация по мошеннические займам, которые человек не оформлял
- Частое использование микрокредитов. Банки считают таких заемщиков ненадежными. И небезосновательно.
- Поручительство по заемщику, который не исполняет своих обязательств.
- Банкротсво. Банки не дадут кредит человеку, кого признали банкротом. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.
- Просрочки по рассрочкам, если рассрочку предоставляет кредитная организация.
- Налоговая инспекция не отправляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй.
- Информация по неоплаченным штрафам ГИБДД формально не входит в кредитную историю. Но, если дело дошло до приставов, то такая информация будет доступна для службы безопасности кредитора, которые помимо этого может использовать альтернативные источники данных, в том числе и базы по штрафам ГИБДД.
Как исправить кредитную историю
Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.
Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем.
Другие способы:
- Исправьте ошибки в КИ, если таковые имеются. Например, опечатки в имени или паспортных данных; информацию по кредитам, которые вы не брали; закрытые кредиты, которые числятся как непогашенные и т.д.
- Активные просрочки нужно закрыть. Затем нужно совершить 12 — 18 своевременных выплат. Они «перекроют» негативное влияние просрочек.
- Откройте в банке вклад, ИИС или брокерский счет, закажите дебетовую карту и начните получать на нее зарплату. А уже потом запросите небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, КИ будет улучшаться.
- Накопите внушительный первоначальный взнос. Наиболее убедительный размер — от 40%. Желательно, чтобы это были личные накопления, а не средства материнского капитала. Маткапитал можно будет вложить после одобрения займа. Чем выше взнос, тем ниже требования к заемщику.
- Закройте как можно больше кредитных счетов. Начните с наименьшего.
- Если есть неиспользуемые кредитные карты, закройте их или заблокируйте. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться просроченный долг. Сохраните документы о завершении или расторжении договора по каждой кредитной карте. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.
- Не берите займы в микрофинансовых организациях — это наведет кредитора на мысли о том, что вы не умеете копить деньги и часто живете от зарплаты до зарплаты.
- Можно попробовать получить небольшой кредит на короткий срок, в некрупном банке, после чего исправно исполнить все пункты договора. Многие банки дают кредиты заемщикам с далеко неидеальной КИ.
- Найдите другого поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей.
- Предоставить дополнительный залог. В качестве залога могут выступать не только деньги, а также: недвижимое имущество, транспортные средства, бытовая техника, ценные бумаги и так далее.
- Можно попробовать переждать от трех до пяти лет. При стандартном рассмотрении заявки на получение кредита банки обычно делают запрос в БКИ за последние три года. Если в течении этих трех лет у вас не было нарушений по выплате долговых обязательств, то ваша кредитная линия будет «чище».
- Наличие дополнительного источника дохода будет большим плюсом. Однако, его еще нужно будет подтвердить. Например, сдаете квартиру в аренду как самозанятый, предоставьте справку о дохдоах и/или предоставьте выписки с личных банковских счетов, если получаете аренду на карту.
- Можно обратиться к кредитному брокеру, который сотрудничает с рядом банков, готовых обслуживать неидеальных клиентов.
Если кто-то вам предлагает исправить КИ за деньги, скорее всего это мошенники. Внести даже малейшее изменение в КИ какого-то человек могут только сотрудники БКИ, получив множество документов и внутренних согласований.
Можно ли стереть кредитную историю
Даже если все просрочки и штрафы давно закрыты, информация о них будет храниться в БКИ в течение 10 лет.
Удалить или внести исправления в кредитную историю можно, если в ней есть ошибки. Такой процесс называется оспариванием. Чтобы оспорить историю, нужно письменно обратиться в то БКИ, где она хранится.
Проверьте, что все поля заполнены корректно — личные данные (ФИО, паспорт, адреса). Посмотрите, чтобы не было сведений о долгах, которые вы никогда не брали. Обратите внимание на график платежей по каждому долгу. Важно, чтобы не было информации о просрочках, которые вы не допускали. Если найдете ошибки, напишите заявление в БКИ. Приложите доказательства (скан паспорта, выписку по счету из банка и т.д.).
Самые частые ошибки — незакрытые кредиты и просрочки. На их исправление может уйти месяц и больше: понадобится собрать все доказательства, передать в банк и дождаться от него ответа.
Чтобы исправить ошибку, нужно писать в бюро, а не в банк. К заявлению потребуются доказательства: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — то есть все, что докажет ошибку банка.
Вот что нужно сделать при подаче заявления:
- Указать, какая запись является недостоверной.
- Написать, в чем заключается ошибка.
- Предоставить документы, которые подтвердят ошибку.
- Попросить исправить или удалить недостоверные сведения.
Многие бюро предлагают шаблоны таких заявлений, остается просто вписать туда свои данные и отправить.
БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.
При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.
В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.
Будет полезным!
——————-
——————-
В тему
▫️ Как реструктуризация кредита и кредитные каникулы влияют на кредитную историю?
▫️ В каких случаях банки дают физическому лицу реструктуризацию кредита (долга)?
▫️ Когда рефинансировать кредит бессмысленно?
▫️ Что такое бюро кредитных историй (БКИ)?
▫️ Вот что будет, если не платить по кредитам и долгам!
▫️ Кредитный Калькулятор, запрещенный в банках + видео-инструкция. Бесплатно!
👍 Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣ поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом
Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!
***
👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa