Сколько должен стоить (новый или б/у) автомобиль и сколько нужно на него тратить в месяц?

Личная история

У меня было несколько автомобилей — новых и б/у, купленных в кредит и за наличные, простых и относительно недешевых. В обшем, я не теоретик.

Наш последний и единственный семейный автомобиль (от второго авто я отказался) я покупал за наличные, за 840 тыс. руб. и это было тогда (в конце 2013 года), когда я уже мог себе позволить купить без кредитов (и содержать) ни один, а несколько автомобилей класса люкс.

Мои рекомендации по владению автомобилем следующие:

  • Стоимость автомобиля не должна превышать 35% годового дохода (до налогов)
  • Сумма всех расходов, без кредита, не должна превышать 10% чистого дохода
  • Сумма всех расходов, с кредитом, не должна превышать 20% чистого дохода
  • Срок кредита не должен превышать 3 года

Данные рекомендации — это ориентиры, выведенные моим собственным опытным путем владения несколькими новыми и б/ушными автомобилями, а также рекомендуемые, с небольшими отличиями, мировыми финансовыми консультантами.

Давайте разберем каждую цифру по отдельности.

Почему не более 40% от годового дохода (после налогов)?

Давайте, для примера, возьмем доход на семью в 100,000 рублей в месяц. 

Если следовать рекомендации, то семья с доходом в 100,000 рублей (50,000 х 2), после налогов, не должна тратить на покупку автомобиля более 480 000 рублей.

Самые проадаваемые (новые) автомоибли в России (Lada X-Ray, Skoda Rapid, Renault Duster, Volkswagen Polo, Hyundai Solaris, Ford Focus, Kia Rio, некоторые модели Toyota и др.) попадают в ценовую категорию 600-800 тыс. рублей. Различные модификации Лады можно купить за 300-600 тыс. рублей. (Все данные приведены за 2018 год).

Значит ли это, что нужно покупать Ладу? )))) Можно купить и Ладу, а можно купить отличный, б/ушный, иностранный автомобиль (2-3-4-летний), в хорошем/отличном состоянии (которое нужно проверять на СТО!), с одним владельцем в истории и с небольшим пробегом — лично проверил на авито!

При такой стоимости автомобиля (450-500 тыс.), расходы на его содержание, страховки, ремонт,  запчасти и другие расходы, не считая расходов по автокредиту (если он есть), не должны превышать 10-15% от чистого дохода — (это вторая рекомендация. см. ниже).

Финансовыми консультантами на Западе широко используется «Правило 20/4/10»:

  • первоначальный взнос — минимум 20%
  • срок автокредита — не более 4-х лет (я рекомендую не более 3-х лет)
  • расходы на автомобиль, включая расходы по кредиту, не превышают 10% дохода (до налогов или ). Учитывая высокие ставки по нашим кредитам, моя рекомендация -не более 20% «чистого» дохода (после налогов).

Поэтому в моем варианте это Правило выглядит как «20/3/20» 🙂

Вторая причина не превышать лимит в 40%

Новый авто теряет 10-20% от своей стоимости, как только пересекает ворота автосалона! Далее, в течение 3-4 лет, он потеряет еще от 30 до 40% стоимости. Т.е. за 3-5 лет владения автомобилем, он теряет 40-60% стоимости. Отличная «инвестиция»! 🙂 Эту цифру важно понимать, т.к. через некоторое время вам придется продавать автомобиль и покупать новый. Б/ушные автомобили теряют в среднем по 10% стоимости в год, в зависимости от модели, года выпуска, пробега и пр.

К чему я это? К тому, что считается неразумным вкладывать деньги в то, что так сильно теряет свою стоимость.

По американской статистике, средний американский долларовый миллионер владеет б/ушным, а не новым авто!!! 6 из 10 этих миллионеров владеют не Mercedes, BMW или Lexus, а рядовыми моделями Honda, Toyota и Fords 87% миллионеров никогда не брали машину в кредит, даже когда еще не были миллионерами. Так поступают самые образованные и богатые люди Америки. Интересно, что 8 из 10 автомобилей класса люкс, на дорогах Америки, принадлежат не миллионерам.  А так поступают не самые умные люди Америки)).

Третья причина не превышать лимит в 40%

Если вы покупаете машину в кредит, то именно такой уровень стоимости, при кредите на 3-4 года с первоначальным взносом, скажем, в 20%, не позволит платежам по кредиту превышать 10-15% (это третья рекомендация. см. ниже).

Однако сколько процентов своих заработанных денег, т.е. своей жизни, вы готовы вклдаывать в то, что теряет свою стоимость — решать вам!

Еще причина — стоимость потерянных возможностей

В финансах это называют Opportunity Cost. Чем больше вы потратите на автомобиль, тем больше денег вы будете терять (амортизация, обслуживание, страховки и т.д.). Часть этих денег (если купить автомобиль по карману) можно было бы вкладывать в доходные инструменты. Именно эта возможность заработать деньги и будет потеряна.

Ежемесячно сэкономленные на автомобиле и инвестированные в доходные инструменты 200$, обеспечат вас к пенсии ежемесячным доходом от 1 до 4 тысяч долларов ЕЖЕМЕСЯЧНО (в зависимости от вашего возраста на данный момент)! Этих денег хватит, чтобы более менее безбедно жить почти в любой точкке мира! А теперь позвоните своим родителям и спросите какая у них пенсия! 🙁

В тему: Инвестиционная стратегия Манипапы! Или как я зарабатываю более 10% в долларах в год, удваивая свои инвестиции каждые 6-8 лет.

Статистика по России за 2018 г.

Средний размер нового автокредита превысил 854 000 рублей. При этом в Москве средний кредит на авто составил более миллиона рублей. В Московской области — более 950 тыс. рублей. В родном Питере средний кредит составил около 930 тыс. рублей, Иркутская область (922 тыс.) и Краснодарский край (900 тыс.). В этих регионах предпочитают ездить на автомобилях подороже.

Наибольшей популярностью в России пользуются автозаймы на сроки от 3 до 5 лет. Средняя ставка по кредитам составляет 14-16%.

Самыми «кредитными» марками являются Kia, Hyundai и Lada. Помимо них в топ-10 входят Nissan, Volkswagen, Toyota, Renault, Skoda, Mercedes-Benz и Datsun.

Подробнее здесь

Расходы на авто не должны превышать 10% чистого (после налогов) дохода

При в этом под расходами понимается:

  • тех. обслуживание
  • расходы на ремонт и запчасти
  • расходы на страховку (осаго и каско)
  • авто налог
  • расходы на бензин
  • расходы на резину (летнюю и зимнюю)
  • штрафы
  • стоянка, парковка
  • мойка и др.

Амортизация и расходы по автокредиту в данный лимит не входит!

Почему 10%? Опять же это общеизвестная рекомендация, рекомендуемая различными финансовыми гуру и мною лично.  А 10 потому, что помимо расходов на автомобиль есть и другие, важные расходы: расходы на автокредит, на питание, на жилье (аренда или ипотека) и коммуналку, на одежду, на медицину, на детей, на лайфстайл и пр. И для каждого расхода существуют свои нормативы. Я допускаю увеличение данной величины до 15%, но при условии отсутствия автокредита!

🚗 Автомобильный Калькулятор в Excel от MoneyPapa. Покажет оптимальные стоимость автомобиля и сумму ежемесячных расходов, рассчитает правильный автокредит на сроки от 1 до 5 лет. Плюс видео-инструкция. Скачайте бесплатно!

Сумма всех расходов, с кредитом, не должна превышать 20% чистого (после налогов) дохода

Почему 20? Объяснение такое же, как и в предыдущем пункте. Если честно и 20% много! Т.к. это значит, что автомобиль владеет 1/5-той вашей жизни, вашего времени, ваших возможностей. Это не мало!

Если предположить, что расходы на автомобиль не превышают 10%, то на обслуживание автокредита остается 10% (20-10=10). Давайте посмотрим, какую сумму может взять семья из нашего примера, с доходом в 100,000 руб. в месяц. Используя кредитный калькулятор, получается, что семья сможет взять кредит в районе 300-350 тыс. рублей, при ставке 14-16%, сроком на 3-4 года.

И не стоит забывать, что к математике добавляется стресс и тревога, которые растут пропорционально величине кредитов. Подробнее здесь.

В тему

7 цифр, которые необходимо знать до покупки автомобиля
Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль
Купить автомобиль: новые авто vs авто с пробегом. Часть I.
Купить автомобиль: новые авто vs авто с пробегом. Часть II.
Автомобильный Калькулятор
Целых 25 способов уменьшить расходы на автомобиль!


Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!


👍  Если Вы прочитали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм, в телеграм и в фейсбуке
3️⃣   и лайк, подписка, комментарий!

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы ещё! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT