В 2010 году, в 32 года, я впервые очень сильно захотел составить долгосрочный жизненный план. Почувствовал внутреннюю необходимость. До этого, я уже активно читал книги и статьи на эту тему, и копался в себе. Одной из составляющих этого плана была, конечно, финансовая часть. Я плохо понимал, как и какие ставить цели, для чего, как они связаны со всеми остальными частями плана. И в итоге, я наткнулся на статью «The Financial Life Cycle», которая изменила мою жизнь. Я четко увидел финансовый путь человека от рождения до смерти, понял к чему нужно стремиться и почему. С тех пор, все, что я делал в финансовом плане, следовало определенному плану.

Спустя несколько лет, став мужем и отцом, пройдя через множество проб и ошибок, я решил написать статью о финансовом цикле, но не с точки зрения человека, а с точки зрения семьи.

Не расстаривайтесь, если у вас такого плана нет или ваш план далек от описанного в этой статье. Главное — начать двигаться в правильном направлении и объяснить своим детям, каким образом им строить свою финансовую стратегию.

Важно понимать, что не существует одного универсального плана для всех. Цели семьи зависят от уровня дохода, количества детей, окружающей среды и места жительства, стиля управления деньгами, амбиций, желаний и ценностей, религии и много другого. Но есть одно стопроцентное правило, работающее для всех — надеяться в жизни нужно только на себя! 

Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

Детские годы (детство и школа)

Что происходит?

• Родители платят за все.
• Появляются карманные деньги и заработки.
• Формируются и проявляются таланты, склонности и пристрастия детей.

Какие расходы возникают?

• Расходы на развлечения
• Одежда (не базовая, а «хотелки») и т.д.

Что нужно делать?

• Активно инвестируем в образование детей.
• Помогаем детям определиться с будущей профессией.
• Важно поощрять предпринимательские попытки и желание детей работать.
• Учим детей азам финансовой грамотности (тратить, сберегать, контролировать и т.д.)

Почему это важно?

• В этот период у детей формируется финансовая модель, которой они будут следовать — дети копируют поведение своих родителей.
• Подавая плохой пример (спонтанные покупки, непомерные траты и кредиты, отношение к работе, поощрение или наказание деньгами, балование и т.д.), вы можете на многие годы затормозить финансовый рост ваших детей.
• Выбор профессии на годы или десятилетия определит судьбу вашего ребенка.

Юношеские годы (16-25)

Что происходит? 

• Кто-то после школы сразу попадает во взрослую жизнь и начинает работать.
• Кто-то продолжает свое образование (институт, университет).
• Мы думаем о независимости, о первом автомобиле, о своем жилье (хотя бы арендованном), своих заработанных деньгах, о развлечениях и путешествиях.
• Мы не особо думаем о здоровье, о пенсии, о чрезвычайных обстоятельствах и т.д. «Все это так далеко и должно случиться с кем угодно, только не с нами».
• Наши цели короткие по времени — хочется всего и сейчас.
• Многие из нас в этот период женятся и даже заводят семью.

Какие расходы возникают?

• Мы откладываем деньги на автомобиль.
• Мы много тратим на путешествия, одежду и развлечения.
• Расходы на образование (оплата обучения, жилья, учебных материалов, стажировок, репетиторов, спорт секций и пр.)
• Появляется первая взрослая работа.

Что нужно делать?

• Важно научиться планировать свои расходы, свое время и свою жизнь в разрезе года и более.
• Учимся вести учет денег
• Продолжаем активно учиться, развиваться и расти по карьерной лестнице.

Почему это важно?

• Применять азы финансовой грамотности важно с начала самостоятельной жизни, чтобы потом не тратить годы или десятилетия на исправления ошибок.
• Наши дети будут копировать наше финансовое поведение и привычки.
• От успешного и правильного старта в данный период очень сильно зависит наше финансовое будущее.
• Чем раньше начнем добиваться целей, тем меньше и легче будет каждый шаг, и тем легче будет их добиться.

Если откладывать по 10,000 руб ($150) в месяц под 8% в рублях, в течение 30 лет можно накопить 15 млн рублей. Если копить 10 лет — 1,8 млн рублей. Количество времени влияет на результат колоссально!

Молодые и зрелые годы (25-50)

Что происходит?

• Мы уезжаем от родителей и перестаем от них зависеть финансово
• Развитие карьеры и заработка
• Создание семьи и появление детей
• Аренда и покупка жилья
• Покупка автомобилей
• Воспитание и образование детей
• Вначале этого периода формируются наши семейные финансовые привычки, которые передадутся нашим детям.

Какие расходы возникают?

• Расходы на жилье (покупка, ипотека, ремонт, расширение).
• Покупка автомобилей.
• Семейный отпуск.
• Расходы на образование детей (школа, репетиторы, кружки, секции, поступление в учебное заведение и т.д.).
• Растут расходы на здоровье.

Что нужно делать?

• Формирование финансовой подушки безопасности  (6 месячных доходов семьи)
• Откладываем деньги на жилье, на образование детей и на свое будущее (минимум 15% от вашего семейного дохода)
• Учимся принимать совместные решения и строить общие планы, т.к. семья — это команда.
• Учимся говорить «Нет» или «Не сейчас» некоторым своим желаниям — очень важный навык в управлении деньгами.
• Обеспечиваем членов семьи и свои активы страховками.
• Учимся инвестировать деньги (валюта, недвижка, акции, ПИФы и пр.)
• Стараемся воспитывать самостоятельных детей, а не маменькиных сынков или дочек, которым придется помогать (финансово) на пенсии.
• Составляем финансовый план до конца жизни — сколько мы хотим накопить к какому возрасту, какие активы хотим приобрести, какое образование дать своим детям, как и за счет чего жить на пенсии и т.д.
• Учимся жить без долгов! Исключение может быть только ипотека. Покажите своим детям, на своем примере, что жить без долгов возможно — сделаете им один из самых лучших подарков в жизни.
• Занимаемся спортом и следим за здоровьем — слишком много нужно успеть и слишком много от нас зависит!
• Активно реализуем пенсионный план

К этому времени величина наших активов и сбережений, за минусом обязательств, должна составить более 3-х годовых доходов вашей семьи. Т.е. если ежемесячный доход семьи 100,000 руб в месяц, сумма активов и сбережений, за минусом долгов и обязательств, должна составить более 3,600,000 руб или $51,000 (по курсу 70 за доллар), к 50-ти годам.

Почему это важно?

• Важно дать детям хороший финансовый старт. 
• Здоровье с возрастом становится хуже.
• Жить на пенсию унизительно невозможно. Надеяться не на кого.
• Дети приходят в нашу жизнь и уходят в свои семьи, где им нужно будет заботиться о себе и о своих семьях. Не заставляйте их заботиться о физических и финансовых банкротах родителях.
• Незапланированные события, такие как смерть близких людей, развод, потеря работы, активов или здоровья могут изменить вашу жизнь в худшую сторону навсегда. Важно быть финансово готовым к таким ситуациям.
• В старости, мы будем «греться дровами, собранными», в основном, именно в этот период.

Читайте также:
Финансовые ошибки, ведущие к разводу!
Всем известные установки и фразы-паразиты, программирующие нас и наших детей на бедность
Как избавиться от долгов
16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры.
Отличник в учебе, неудачник по жизни. Каким предметам не учат в школе?
Разговор с сыном, который изменит его жизнь навсегда
Дети и предпринимательство
5 принципов финансового воспитания детей

Золотые годы 45-60 — что происходит?

Что происходит?

• Дети уезжают из родительского дома и начинают жить за свой счет.
• Наши финансовые цели сосредоточены на сохранение заработанных активов и продолжении ускоренного накопления активов.
• Растут расходы на здоровье и медицину.
• Начинают стареть и болеть наши родители.

Что нужно делать?

• Активно беремся за пенсионный план (который по идее мы начали давным-давно) — где и как мы будем жить, сколько денег нам для этого нужно, сколько нужно на медицину, на путешествия (к детям например) и другие расходы.
• Продолжаем инвестировать и ищем сторонние способы заработка, не очень затратные по времени.
• Закладываем запас на поддержку пожилых родителей и детей (не все дети вырастают успешными и независимыми).
• Доход от накопленных в этот период активов и сбережений должен позволить нам не работать полный рабочий день или же заниматься делом, которое приносит удовольствие.
• Спорт / Здоровье! Каждый день!

К этому времени величина наших активов и сбережений, за минусом долгов и обязательств, должна составить 7-10 годовых доходов семьи. Т.е. если ежемесячный доход семьи составлял 100,000 руб в месяц, сумма активов и сбережений, за минусом, долгов и обязательств, должна составить от 8,400,000 руб до 12,000,000 руб, к 60-ти годам. Накопить 12 млн руб можно откладывая по 10,000 руб в течение 17 лет, под 8% годовых.

Пенсионные годы

Что происходит?

• Наши активность и доходы снижаются.
• Меняется структура расходов.
• Дай Бог, у нас есть активы, которые приносят какой-то доход (квартира в аренду, маленький бизнес, и т.д.).
• Рождаются внуки.
• Мы помогаем детям воспитывать внуков.
• Растут расходы на медицину и здоровье.

Что нужно делать?

• Наслаждаться общением с детьми и внуками.
• Жить в достойных условиях и ни от кого не зависеть.
• Путешествовать (хоть иногда).
• Продолжать заниматься спортом.
• Радоваться жизни!

Почему это важно?

• Без комментариев!

Заключение.

Самое главное изменение — это перейти от планирования в разрезе месяца, до планирования в разрезе года, нескольких лет и даже десятилетий. Это сделать не просто. Но без этого, деньги ВСЕГДА будут утекать сквозь пальцы и мы ВСЕГДА будем жить только настоящим, не имея будущего, т.к. будущее «делается» сейчас.

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣   поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT

ADD_THIS_TEXT