🔵 Что такое ИСЖ и НСЖ? Стоит ли инвестировать? Плюсы, минусы, риски | Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Сегодня я расскажу:

  • Что такое Инвестиционное и Накопительное Страхование Жизни (ИСЖ и НСЖ)
  • Как работают эти программы
  • Плюсы, минусы и риски данных программ
  • Стоит ли в них инвестировать
  • Расскажу, инвестирую ли в них я и почему

Сегодня Тимур отвечает на вопрос подписчика:

Тимур, а можно поподробнее узнать, какой в себе таит минус программы ИСЖ и НСЖ?

(*) Полезные по теме материалы и ссылки Вы найдёте ниже на данной странице.

Ответ

 

🔴 См. другие видео на YouTube — здесь
📢 Слушайте аудиоверсию – здесь

ИСЖ — инвестиционное страхование жизни. И это вложение средств с целью получения прибыли. В инвестиции при ИСЖ направляется только малая часть капитала. Остальное идёт в консервативные вложения. И именно это позволяет страховым компаниям гарантировать вам определённый доход суммы капитала, плюс потенциальный доход, то есть гарантировать клиенту возврат капитала, и даже пытаться гарантировать какой-то потенциальный доход от вложений. Потенциальный доход теоретически ничем не ограничен, но гарантий заработка нет. Минимальный срок договора ИСЖ, как правило, составляет от 3-х лет. И в отличии от НСЖ, ИСЖ — это накопительное страхование жизни. Чем отличается? В ИСЖ вы сразу инвестируете какую-то денежку, а в НСЖ это происходит постепенно. То есть вы на протяжении определённого времени в рамках данной программы вы копите на что-то. Например, на образование детям, себе на пенсию, на покупку недвижимости. И опять же, повторюсь, что здесь клиент регулярно вносит платежи. Как правило инвестиционного дохода здесь может не быть. Страховая начисляет на внесённые средства небольшой, но фиксированный процент. Минимальный срок договора НСЖ, как правило, составляет от 5-ти лет.

Чем интересны эти программы? Тем, что в эти программы в ИСЖ и НСЖ встроена страховка. Страховка жизни и здоровья. Сейчас я про неё тоже расскажу. Это и делает этот инструмент интересным для людей. Потому что во всём остальном он малоинтересен. Как правило эти продукты и НСЖ и ИСЖ дают очень маленькую доходность в разы меньше, чем вы можете заработать на фондовом рынке. При условии, что вы понимаете, как нужно инвестировать и в какие инструменты.

Страховка встроена в этот инструмент, и вы как-бы за неё не платите, но получается, что при НСЖ страховая пользуется вашими деньгами бесплатно, отдавая вам малую часть заработка, большую забирая себе. Поэтому бесплатного ничего в этом мире не бывает.  Бесплатный сыр только в мышеловке.  При ИСЖ страховая забирает себе долю от инвестиционного дохода, который может быть, а может и не быть.  Но если он есть, то страховая забирает себе большую часть, а если, допустим, даже убыток, то убыток несёте только вы.

Плюсы

Даже если вы купили полис НСЖ или ИСЖ месяц назад, и внесли по ИСЖ только один платёж, и с вами случился страховой случай, то вы получите выплату в полном объёме.  Это очень хорошо.  Вы даже не успели ещё накопить, столько начали, через месяц что-то случилось, и вам в полном объёме возвращают деньги.

Следующий плюс подобных программ — это дисциплина.  То есть эти программы дисциплинируют.  Единственное, что я считаю, что большой ценой.  Я вообще считаю, что ИСЖ и НСЖ — это не инвестиции, а дорогие страховки.  Почему дорогие, потому что там очень маленькая доходность и вы много на этом теряете.

По этим программам предоставляют небольшой налоговый вычет — до 120 тысяч рублей в год, 13% от этой суммы — 15 600 рублей в год вы можете получать налогового вычета по данным программам в год.

Следующий плюс, который я считаю основным и самым мощным, что деньги в рамках программы накопительного и инвестиционного страхования не подлежат аресту.  И на эти деньги не может быть обращено взыскание со стороны третьих лиц (приставов и так далее).  Их нельзя конфисковать, их нельзя арестовать, и их нельзя разделить при разводе.  Именно поэтому эти программы пользуются особой популярностью среди тех, кто находится в предразводной ситуации. Супруги часто быстро-быстро снимают деньги, уводят деньги в эти продукты, прячут туда на несколько лет (3-5 и так далее), проходят бракоразводный процесс и потом получают эти деньги обратно.

Выплаты по страховым случаям не облагаются налогами. И не нужно будет платить налог на доходы если произойдёт страховой случай.

Страховые выплаты в случае смерти клиента не включаются в наследство. Их получит только тот человек, которого вы указали в полисе. Это тоже большой плюс. Далее. Вы как клиент можете включить в договор какие-то дополнительные риски. Единственное что за это придётся дополнительно доплатить. Если вы видите, что полис не покрывает какие-то дополнительные риски, то за это придётся дополнительно заплатить. То есть вы можете договориться со страховой, включить их. Но это, понятно дела, будет стоить дополнительных денег. И как я сказал, что если страховые события происходят, то вы получаете страховые выплаты, но полис при этом не прекращает своё действие. Это вот тоже большой плюс.

Следующий момент – это то, что не меняются условия полиса. Вот допустим, вы заключили договор со страховой компанией. И через год-два-три ваша жизнь изменилась, ваше здоровье изменилось и так далее. Но, поскольку вы заключили договор на 10 лет, то для вас условия меняться не будут. Вот если бы вы через 3 года пришли и в вашей жизни бы присутствовали какие-то повышенные риски с точки зрения страховой компании, то вам эта программа стоила бы дороже. А так как вы успели её заключить раньше, то можно сказать, вам повезло. И в некоторых случая суммы выплаты, по компенсационным программам ИСЖ и НСЖ могут удваиваться.

Минусы

Один из главных минусов, это то что сложно выйти из этих программ без потерь, особенно в первые годы. По некоторым программам вообще это запрещено, а по другим очень большие штрафы. То есть вы вошли, допустим, в тридцатилетнюю программу, потом через три года передумали. Вы захотите выйти, а вам страховая скажет, что вы не можете в первые Х лет выйти вообще. То есть если захотите, то вы теряете 100% капитала и весь заработок. Либо по штрафам будет 80%, и вы можете забрать только 20% своих денег. То есть вот такие атомные, просто сумасшедшие, заградительные штрафы.

Следующий недостаток – это то, что большинство программ на российском рынке – это рублёвые программы. То есть мало кто делает долларовые. А вы понимаете, что вписываться в долгосрочную рублёвую программу, например на 5-10 лет я считаю, что это неразумно. Из-за нескончаемых обесценений рубля. То есть вы будете что-то копить, вкладывать, когда программа закончится, то рубль будет стоить 200 рублей. И в итоге вы получите какие-то гроши. Хотя вам покажут, что у вас какая-то 10% доходность была. Если мы берём валютные программы, там сумасшедший валютный риск. Если вы вписываетесь в валютную программу ИСЖ или НСЖ, то считайте, что вы вписываетесь в валютную ипотеку. То есть риск гигантский. Вы перестаёте платить, страховая даёт вам 60-90 дней на решение проблем. Если вы это решение не находите, то страховая в праве забрать либо все деньги, либо какую-то конскую часть типа 60-80-90% в зависимости от условий программы. Но есть и такие программы, где вы не получите ничего, если вы нарушили условия программы и перестали платить.

Они все низкодоходные. Вот всё что я видел. Я общался со всеми крупнейшими страховыми компаниями. И от крупных банков, и в принципе, от страховых компаний. От российских, от международных компаний, которые приходили или приходят на российский рынок и пытаются предлагать россиянам программы страхования жизни те или иные. Все они очень низкодоходные. Они в разы уступают той доходности, которую можно заработать, допустим, на индексе. Поэтому если это переводить в деньги, то страховка получится очень дорогой. Потому что ты теряешь очень много на доходности.

Взносы и инвестиционный доход не застрахован и не гарантирован. Если что-то случится со страховой компанией, то извините и до свидания. И ещё такой момент, с которым я столкнулся, когда для себя пытался выяснить интересно мне или нет, так это то, что не все обстоятельства смерти или потери трудоспособности покрываются подобными страховками. Например, смерть в автоаварии если вы за рулём может покрываться, а если вы сидите в такси, и не дай Бог погибли, то такая смерть не покрывается. И ваша семья не получит покрытие. Ну что это за ерунда какая-то непонятная? Смерть допустим от несчастных случаев может покрываться, а от ненесчастных может не покрываться. А какая разница моей семье? Вот у меня жена и двое детей. От несчастного, или нет, я за рулём или не я за рулём. Если со мной что-то случится, то мне важно, чтобы моя семья получила покрытие, чтобы она получила деньги. И здесь важно капаться вот в этих деталях. Когда начинаешь копаться, то оказывается, что нет, вот такая смерть не считается, вот такой несчастный случай не считается, что такие травмы не покрываются. Что там только такие-то переломы и ожоги. А ты можешь получить травму миллионами способов. Не обязательно это ожог или перелом. Оказывается, что по такой-то программе толitько вот это. Оказывается, что утрата трудоспособности только если ты получишь инвалидность первой или второй степени. А если не получишь, а если будет временная утрата трудоспособности. Получил какую-то болезнь и выпал из жизни на три месяца, на полгода, на год. Кто будет кормить твою семью? Кто будет платить по кредитам? Вот эти всем моменты как правило не учитываются. А хочешь, чтобы они учитывались, то нужно дополнительно докупать какие-то страховки.

Следующий момент – это то, что суммы покрытия как правило по программам очень маленькие. И по непонятной лично для меня причине, они завязаны на ваш доход. То есть если ты звонишь в компанию и говоришь, что хочешь застраховать свою семью на миллион долларов, то страховая должна убедиться, что твой официальный доход, допустим, каким-то образом соизмерим. Вот это я не понимаю, какая вам разница? Я плачу за это. Хочу на миллион застраховать, хочу на пять миллионов. Если я плачу за это, то какая вам разница, какой у меня доход? Нет, вы должны доказывать, что ваш доход соответствует тому покрытию, на которое вы подаётесь. Вот обзванивали все крупнейшие в России страховые компании – суммы очень маленькие. Никто не предлагает программу более чем на 500 тысяч, у кого-то там 3-5 миллионов покрытие. Ну это же ни о чём для семьи. Ну как бы если у вас средние по уровню расходы, то вам там 1-2-3 миллиона вашей семье ничего не даст. Разве что какую-то передышку на полгода, на год. Но проблему это не решит. Поэтому, этот момент тоже нужно смотреть. Может оказаться, что сумма будет микроскопической. И не хватит на то, чтобы застраховать вашу семью.

Выкупные суммы. Про них я уже говорил. Сколько ы получите, если захотите прервать эту программу раньше. И она может ровняться даже нулю в первые годы. Захотите забрать свои деньги – вам ничего не дадут. А на каком-то этапе вы можете получить всего 10-20-30%. И это вот тоже такой большой-большой минус.

Моя история

Мне предлагали различные программы страхования от различных компаний (международных, российских и так далее). Я вам об этом уже говорил. Я сравнивал эти программы со стоимостью страхования у моего американского коллеги. То есть всё что предлагается на российском рынке – это всё в разы дороже, чем то, что ты можешь купить в той же Америке. А почему? Если уровень жизни в Америке намного выше, расходы намного выше, почему у нас страховка получится дороже? Потому что неэффективная страна, никто ничего не понимает, можно здесь втюхивать какие-то дурацкие дорогие продукты. И людям можно по неграмотности это втюхать. Поэтому они дорогие. Я сравнивал, считал, я это знаю. На крупные суммы, допустим, 200-300-500 тысяч долларов или миллион, если вы захотите застраховать свою семью, то скорее всего не получится. Если только вы не зарабатываете какие-то такие соизмеримые суммы. Рублёвые программы, как я и говорил – смысла в них не видел и даже не обсуждал. Мне предлагали на 10-20-30 лет. Ну во-первых я не готов брать на себя риск рубля на промежуток 10-20-30 лет. И не беру его. Во-вторых, я страховой компании никакой не доверяю в перспективе 30-ти лет. То есть вы должны понимать, что вы берёте на себя ещё риск банкротства страховой компании, и этот риск не застрахован. Вот как вклады в России застрахованы, а риск банкротства страховой компании в России не застрахованы.

Меня всегда смущало то, что я не могу свои деньги получить обратно в случае чего. То есть как я сказал – штрафы сумасшедшие, гигантские. И лучше я буду инвестировать в фондовый рынок, зарабатывать там в разы: в два, в три, в четыре, в пять, даже в десять раз больше. Но в любой момент случись что, и я смогу забрать свои деньги с фондового рынка и решить свои проблемы на грани жизни и смерти.

Следующий момент, который меня не устраивал – это то, что не все случаи смерти и потери трудоспособности покрываются. А как я уже сказал – мне всё равно, по какой причине я могу уйти из жизни или потерять трудоспособность. Я хочу, чтобы моя семья была застрахована и получала деньги. То есть это не только какой-то ожог или перелом, а там миллион случаев может быть. И страховые не могли мне вот такой полис предоставить, и предлагали купить дополнительный. Получалось, что мне там 5 страховок нужно было покупать и стоят они как атомный реактор.

Поэтому, по моему мнению, эти программы имеют смысл только если у человека абсолютно нет никакой дисциплины, и он хочет себя заставить откладывать деньги. Пусть там в рублях, как угодно, но, чтобы что-то его заставляло жёстко, и он будет понимать, что если я прекращу пополнять, тогда я просто могу потерять весь капитал, и это будет заставлять.

Вторая причина, когда это может иметь место быть, когда разумно покупать данную страховку – это когда у вас очень-очень стабильная работа. Вот вы покупаете на 10 лет, и вы понимаете, что на 10 лет у вас будет стабильная работа. Вы сможете эту страховку оплачивать.

И третий момент – это если человек умышленно совершенно не хочет учиться инвестированию. Если он себе говорит «я не хочу». Не то что бы «не могу», ведь научить инвестировать можно каждого. Но когда человек говорит умышленно, то я не могу объяснить, почему человек на какие-то риски и ограничения и денежные потери идти, когда всё это можно убрать, инвестируя на фондовом рынке, где кстати очень часто инвестируют вот эти страховые компании. Вы даёте им деньги, а они идут на тот же фондовый рынок и там же инвестируют. Только для вас это очень-очень неэффективная история.

📌 Поделитесь, пожалуйста, своим мнением и опытом по теме данного подкаста (статьи) — здесь (youtube) или здесь (instagram) или здесь (telegram). И, конечно, подпишитесь на эти каналы! Это помогает Вам получать знания в любимом формате, а проекту MoneyPapa — развиваться. Заранее благодарю. Тимур

В общем я не большой поклонник данных программ. Я их не рекомендую, я их сам не использую, не рекомендую своим клиентам, студентам, подписчикам. Хотя, позитивные плюсы, позитивные какие-то моменты я все вам сегодня назвал. Если когда-нибудь в России станут доступны нормальные страховки, на приличные суммы, за приличные деньги, и это будут страховки, которые я смогу прервать (на западе они называются term life insurance), вот тогда я, наверное, в эту историю пойду. Когда я буду понимать, что я там, допустим, 1000 долларов в год плачу, моя семья застрахована на полмиллиона долларов, то я с удовольствием такую страховку куплю. А всё остальное, я считаю, что не имеет смысла.

Эти программы очень часто распространяются по схеме МЛМ, и я часто получаю гневные комментарии, как раз-таки от адептов данных программ: «Тимур, вы ничего не понимаете, вы ничего не знаете, на самом деле они такие хорошие!». И когда я начинаю аргументы приводить: а как же вот это, как же вот это, то оказывается, что люди просто не понимают и не знают. И им там показывают какую-то верхушку красивую, какие-то плюсы, про которые говорил. Но, естественно, не показывают минусы.

Будет полезным!

——————-

Куда и как (успешно) инвестирует семья MoneyPap-ы (PDF). В этом документе я честно рассказываю в какие доходные инструменты инвестирует деньги моя семья. Скачайте PDF бесплатно - здесь.

——————-

🔥 Живой Онлайн-Курс (Тренинг) по Инвестированию. За 4 недели (уроки 2 раза в неделю) практического обучения Вы: ✔ преодолеете страхи; ✔ выберете брокера и тариф; ✔ выберете и купите ценные бумаги; ✔ научитесь не терять деньги; ✔ начнёте зарабатывать на фондовом рынке ✔ начнёте формировать пассивный доход. Подходит для начинающих инвесторов и резидентов разных стран. Начните обучение в субботу здесь!

В тему

▫️  Страхование жизни в зарубежных странах
▫️  Накопительное страхование жизни (НСЖ)
▫️  Какие страховки бывают и какие нужны вам!
▫️  Как спасти деньги и сбережения от государства?
▫️  Как и куда начать инвестировать от 1000 рублей в месяц

📢 Аудиоверсия

Аудиоверсия в i-tunes здесь


Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!



👍  Если Вы прочитали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм, в телеграм и в фейсбуке
3️⃣   и лайк, подписка, комментарий!

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы ещё! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT