Как выбрать депозит (вклад) в банке

moneypapa.ru - Как выбрать депозит в банке

Депозит – это одно из самых доступных и понятных средств сохранить и приумножить свои деньги. Но главным достоинством депозита является то, что он помогает защитить ваши деньги, в первую очередь, от Вас! Ну и второй приятный момент – тот, что на депозите можно немного заработать.

Но, запомните, первая цель депозита – сохранить ваши деньги, а не заработать.
Moneypapa.ru - Эксперт по семейным финансам1. Определите цель депозита

moneypapa.ru - Как выбрать депозит в банке

Цели могут быть следующими:

  • На формирование пожарного запаса;
  • На квартиру, дом или машину;
  • На образование детей;
  • На путешествие и т.д.

От вашей цели будет зависеть срок депозита, выбор банка, валюта и другие опции.

Чем дольше вы планируете держать или копить деньги в банке, тем более надёжным должен быть банк, но тем, к сожалению, меньше будет процентная ставка (обычно, чем надежнее банк, тем меньше ставка) и, тем больше денег вам нужно держать в другой валюте для уменьшения риска обесценения вашей валюты.

2. Определите срок

moneypapa.ru - Как выбрать депозит в банке

Если ваша цель “Накопить на машину за 2 года”, то и депозит нужно открывать на 2 года. Это избавит вас от желания притрагиваться к деньгам в течение этого срока, т.к., как правило, вы потеряете существенную часть процентов или все проценты, если закроете депозит раньше времени.

Если вам нужен депозит, с которого вы бы могли забирать часть денег – такие продукты тоже есть – “депозит с возможностью частичного снятия”. В каждом банке свои условия, поэтому вам нужно общаться в отделение банка.

3. Выберите валюту

moneypapa.ru - Как выбрать депозит в банке

Лично я уже сбился со счету, сколько раз люди, живущие в странах бывшего СССР, теряли свои сбережения. Либо их отбирали, либо их обесценивали и превращали в пыль, либо пропадали банки и финансисты и т.д. Это случалось каждые 5-7-10 лет! И будет случаться. Не тешьте себя иллюзиями. Поэтому я рекомендую часть сбережений всегда держать в сильной валюте, такой как доллар.

Может доллар обесцениться? Да, может! Может евро обесцениться? Да! Что он сделал недавно. Недавно, до исторических минимумов, обесценился английский фунт! Может ли золото обесцениться? Да! Посмотрите исторический график цены на золото. Гарантий нигде нет. Держа свои сбережения в двух валютах, вы уменьшите риск, но не избавитесь от него.

4. Выберите банк

moneypapa.ru - Как выбрать депозит в банке

Для выбора банка и депозита я использую вот эту табличку.

После того, как вы определились с первыми тремя пунктами, приступайте к выбору банка. Вы не должны держать деньги там, куда вам приходит зарплата или в том банке, что к вам ближе расположен, или в том банке, где обещают высокие проценты. Помните, ваша первая задача – защитить деньги (в первую очередь от вас, и потом, от недобросовестных банкиров), а далее уже заработать.

Я всегда выбираю крупные и сильные банки, где акционерами являются серьезные организации и/или государство. Они не обещают супер-высоких процентов, но я чувствую себя спокойнее. Тот факт, что вклады застрахованы (на сегодняшнее число, в России каждый вклад застрахован на сумму 1,400,000 руб, это примерно 20-25 тыс. долл.) также не дает никаких гарантий. Никогда не забывайте, в какой стране вы живёте! Агенство по страхованию вкладов может в любой момент сказать, что «выплаты заморожены», «денег не хватает» и пр.

Если сумма вашего вклада превышает страховое покрытие (1,400,000 руб в России), можете открыть депозиты в 2-3 разных банках.

5. Процентная ставка

Выбрав 2-3-4 банка, вы можете начинать выбирать вклады, которые вам подходят, сравнить процентные ставки, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя. Помните про несколько вводных:

  • чем дольше срок вклада, тем обычно выше ставка;
  • чем меньше возможностей изъятия вами средств из вклада, тем выше ставка;
  • депозиты, открываемые онлайн (со смартфона или через интернет), часто предлагают более высокую ставку (+0,5-1%).

6. Капитализация

Я всегда выбираю депозиты с ежемесячной капитализацией. Капитализация – это когда начисленные проценты в конце месяца добавляются к сумме вклада и в следующем месяце проценты начисляются на сумму вклада и процентов за прошлый месяц.

Эйнштейн называл капитализацию (“сложный процент”) восьмым чудом света.

Я создал для вас табличку «Калькулятор Сбережений», в которой вы можете «прикинуть», как быстро вы можете накопить определенную сумму денег, используя сложный процент. 

7. Частичное пополнение и снятие. Неснижаемый остаток

moneypapa.ru - Как выбрать депозит в банке

Я писал выше, что если вы хотите иметь возможность частичного пополнения или снятия – такие депозиты существуют. Некоторые банки позволяют частично сохранить накопленные проценты (например, за полный месяц, или на сумму неснижаемого остатка). В некоторых депозитах, сняв даже доллар, вы потеряете все проценты. Поэтому отнеситесь к данному вопросу крайне серьезно.

8. Выбирая депозит в валюте, не покупайте валюту у банка, где будете держать депозит

По моему опыту, в 100% случаев я находил курс лучше, чем в банке, иногда значительно лучше. Вы можете потратить 5-10 минут, чтобы добежать до обменника с хорошим курсом и купить на десятки или сотни долларов больше, чем купите в своем банке. Я не вижу ни одной причины, кроме лени, чтобы не делать этого.

9. Забирайте депозит в той же валюте, в которой его открывали

То же самое, что и в п.8 – открыли депозит в долларах, забирайте его в долларах. Не меняйте в банке на рубли, даже если вам нужны рубли. Найдите лучший в городе курс, потратьте 5-10-30 минут – сэкономите десятки или сотни долларов, в зависимости от вашей суммы.

Заключение

moneypapa.ru - Как выбрать депозит в банке

Депозит – простой и понятный всем банковский продукт. Открыть его очень просто (сейчас это можно сделать даже с мобильного телефона), но нужно грамотно определить цель, срок, валюту, правильно выбрать банк и сам депозит, учесть необходимость пополнения, снятия и капитализации. Помните, что первая цель депозита – сохранить и защитить ваши деньги (в первую очередь от вас )))), т.к. они будут сложно досягаемы), вторая – немного заработать – не наоборот!

С вами был MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.


Присоединяйтесь к тысячам финансово-успешных семей здесь


moneypapa.ruТакже читайте:
Калькулятор Сбережений
10 причин, почему вы должны откладывать деньги
Как накопить 150,000 руб за пол года!

Вам может быть интересно:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *