Как работает дифференцированный способ погашения кредитов (ипотеки)?

При дифференцированной схеме погашения кредита сумма основного долга делиться на количество периодов (напр., месяцев кредита) и выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. Поэтому при дифференцированном графике погашения, сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

Другим способом погашения кредитов — является аннуитетное погашение кредитов.

Аннуитетная схема удобна заёмщику, т.к. каждый месяц вы платите одну и ту же сумму и вам проще планировать собственные расходы. Но выгодна такая схема в первую очередь банку, потому, что бОльшая часть процентов будет выплачена заемщиком в начале платежного графика. Т.е., при таком способе, в первый период срока погашения кредита, внесенная сумма платежей будет больше ориентирована на оплату процентов по кредиту, а не основного долга.

По вертикали — доля процентов и тела в ежемесячном платеже, по горизонтали — срок кредита. Как видно, в первое время, основную часть платежа составляют именно проценты.

А вот как распределены процент и тело при дифференцированном графике.

При дифференцированной графике уплата процентов происходит по другому, т.к. заемщик более быстрыми темпами возвращает тело кредита.

Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Вот сравнительный анализ переплаты по процентам при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита. Для примера я взял сумму кредита в 2.5 млн. рубл., под 10%, на 10, 15,20 и 30 лет. Экономия впечатляет!

Как видно, экономия по процентам по сравнению с аннуитетной схемой может составить от 14-30 и более процентов в зависимости от срока и ставки по кредиту. Как понятно, чем выше ставка по кредиту и его срок, тем больше будет сумма экономии при выборе дифференцированной схемы.

При такой системе платежей основной долг будет распределен равномерно на каждый месяц в течение срока кредита. Проценты при этом будут прибавляться к платежу по основному долгу. Поэтому, при такой схеме, самые большие платежи идут в начале срока, а, по мере погашения, платеж будет уменьшаться.

Плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения

Плюсы:

  • Существенная экономия по переплате по процентам
  • Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
  • Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).

Минусы:

  • очень маленький выбор банков, предоставляющих возможность выбора дифференцированных платежей;
  • повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента;
  • более высокий риск возникновения просроченного долга в начале кредита,  т.к. на первое время приходятся более высокие платежи;
  • небольшая сложность планирования семейного бюджета, т.к.  ежемесячно меняется сумма платежа

Будет полезным!

——————-

Как получить (лучшую) ипотеку в банке - Чек-лист в PDF. 20 обязательных вопросов, которые Вы должны задать банку или ипотечному брокеру ДО одобрения кредита! Плюс Лист обзвона / опроса банков и Кредитный Калькулятор. Скачайте бесплатно!

——————-

20+ Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Тотального и Самостоятельного Управления Семейными Финансами от Тимура Мазаева. Бестселлер по цене чашки кофе - 149 руб.! Смотрите здесь.

В тему

▫️  Как менялись ставки по ипотеке в России. История.
▫️  Почему я НЕ рекомендую ипотеку сроком более 10 лет.
▫️  Почему люди часто не гасят ипотеку и кредиты ускоренно, хотя планировали
▫️  Как работает аннуитетный способ погашения кредитов (ипотеки)?
▫️  Вот сколько времени и денег может сэкономить всего 1000 рублей досрочного погашения в месяц!


Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!



👍  Если Вам понравилась данная статья, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте один или несколько следующих шагов:

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня в фейсбуке, на ютубе и в инстаграм
3️⃣   поставьте лайк, сделайте репост и напишите свой честный комментарий

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы еще! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT