Вопросы читателей по рассрочке

Расскажите пожалуйста в чем подвох так называемых рассрочке. Вроде покупаешь телефон за 20,000, а тебе предлагают «купите в рассрочку». На вопрос сколько переплата, отвечают не сколько. Вроде как проценты банку выплачивает магазин. Но по факту то кредит получается!?

***

А рассрочка тоже к кредитам причисляется? Она ведь без процентов как кредит, если конечно пользоваться разумно когда надо купить большой предмет но заплатить сразу нереально.

***

Считаете ли Вы кредитами беспроцентные рассрочки (вроде «0-0-24»), на которые взяты, например, телефон или холодильник? Вроде бы это и кредит, но проценты-то платит торговая сеть. Плюс инфляция за два года съедает стоимость рубля, а я как платил, например, 2000 рублей в месяц, так и плачу. Есть ли смысл вкладываться в скорейшее закрытие такой рассрочки, как Вы советуете в статье про ускоренный возврат кредитов?

==================

Ответ

Финансового подвоха в рассрочке нет. Если вы были готовы купить телефон за полную стоимость, а вам предложили рассрочку на эту сумму без дополнительных товаров и услуг.

Рассрочка выгодна и для покупателя, и для продавца. Первый имеет возможность (как бы) без переплаты и без долгих накоплений купить необходимую вещь (телефон, компьютер, холодильник), у второго за счет рассрочки увеличивается объем продаж.

Помимо этого рассрочка помогает человеку «сгладить» бюджет, ведь намного легче распределить покупку равными платежами, в течение , например 6 или месячцев, чем заплатить за нее разом — это для тех, кто не умеет копить конечно.

Но давайте подумаем, почему магазины предлагают рассрочки в принципе?! Ведь бесплатных денег не бывает никогда и нигде — и банк и магазин всегда зарабатывают на рассрочке! Благотворительностью никто не занимается.

🔹  Магазин может предлагать в рассрочку модели, которые хуже продаются или те, которые скоро потеряют свою ценность в силу морального устаревания, например, перед выходом новой модели — т.к. подобные потери будут больше, чем магазин потеряет на рассрочке. По сути рассрочка — это замаскированная скидка, которую торговая сеть готова предоставить покупателю на определенный товар.

Другой вариант: торговые сети заранее поднимают цены на некоторые из товаров, а потом запускают по ним программу рассрочки под «0%».

🔹 Рассрочка снижает порог принятия решения о покупке — это удобно покупателю и ему легче принять решение. Это увеличивает оборот и уменьшает инвентаризацию. Торговая точка таким образом повышает спрос на свою продукцию.

🔹  Рассрочка позволяет покупать более дорогие вещи и позволяет накупить аксессуаров. Ведь лишние 100-200 рублей в месяц — незаметны.

🔹  Затраты на хранение, учет, занимание витрин, моральное устаревание и другие — высоки, и для магазина важен быстрый оборот — ты либо продаёшь сейчас с убытком 3-5-10% для себя, либо через 1-2-3 месяцев убыток может быть 10-20-30 (низкий сезон, выход новых моделей и пр).

🔹 Дополнительные (бесплатные) взаимодействия с брендом. Или экономия на рекламе. Каждое взаимодействие покупателя с брендом стоит для рекламодателя больших денег! Если вы купили телефон за наличные — вы купили телефон и ушли. А в случаее с рассрочкой — вы 6-12-24 раза взаимодействуете с брендом, даже несмотря на то, что платите банку. Это бесплатная реклама!

🔹  Стоимость денег. Ритейлеры (продавцы) занимают деньги под оборот у банков. Продавцу финансово выгоднее получить 90 (из 100) рублей сейчас, чем, например, в случае обесценения продукта — может 60-70 руб. (из 100) в непонятном будущем.

🔹  Почти все крупные акции по рассрочке проводятся при поддержке компаний-поставщиков. Поставщик может компенсировать магазину до половины скидки (рассрочка = кредит с замаскированной скидкой на товар). Если поставщик откажется — его товар не будет участвовать в акциях, а следовательно он потеряет в продажах. Т.е. рассрочка также выгодна и поставщикам.

🔹  В свою очередь, банк зарабатывает не только за счет полученных процентов с торговой сети, но еще и берет деньги с заёмщика, которому приходится оплачивать открытие и обслуживание кредитного счета.

Плату за обслуживание счета за весь кредитный период банки часто взимают сразу после подписания кредитного договора с заемщиком. То есть, если рассрочка погашается досрочно, деньги клиенту уже не возвращают.

Рассрочка выгодна только в том случае, если вам не навяжут дополнительные услуги от банка, магазина или производителя — такие как страховки, доп. гарантии, акксессуары, услуги активации или настройки устройства и другие. Вернуть деньги за навязанные услуги или товары, в теории можно, но это будет требовать времени и нервов.  К тому же вернут не всё.

Лайфхак: Если оформлять рассрочку онлайн то, (иногда) можно отказаться от дополнительных услуг (иаких как страховки, гарантии, акксессуары) и тогда вы получите товар или услугу без каких-либо переплат. После получения товара, вы можете погасить рассрочку (т.е. кредит) ускоренно и тогда товар (услуга) обойдется вам на 10-15-20% дешевле, иначе говоря, вы не заплатите банку те проценты, которые были заложены в рассрочке и получите товар со скидкой.

По закону за досрочное погашение рассрочки (кредита) не должна взиматься никакая комиссия и не должны начисляться никакие дополнительные проценты. Но это может не касаться тех комиссий и услуг, которые были оплачены авансом, в момент оформления рассрочки. Этот момент лучше перепроверять на этапе оформления рассрочки.

И еще момент — почитайте отзывы в интернете о досрочном возврате кредитов в том банке, через который вы собираетесь оформлять рассрочку. Обещаю, что узнаете много нового о том, что и как должно работать по закону, и что происходит на самом деле ))).

В тему: Досрочное (частичное или полное) погашение кредита. Что нужно знать.

🔹  В случае, если должник нарушает платежную дисциплину (например, улетел в отпуск и забыл внести платёж) (а по американской статистике нарушение графика платежей при рассрочках происходит в 88% случаев, по российской не знаю) — беспроцентная рассрочка превращается в обычный потребкредит со ставками 15-18-20 и более процентов.

Приобретая тот или иной товар в рассрочку, покупатели в большинстве случаев заключают договор не с магазином, в с кредитной организацией (т.е. с банком), что в дальнейшем может привести к такием проблемам, как проблемы с кредитной историей, общение с коллекторами и другими.

Вам, например, могут насчитать 0,5-1,0% от суммы каждого неоплаченного очередного ежемесячного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, банк может доначислить проценты за те периоды, когда вы платили исправно. Если просрочка превышает 30-60 дней, кредитор может потребовать всю сумму просрочки к возврату. Условия рассрочки у разных магазинов и банков отличаются.

Является ли рассрочка кредитом?

Да, рассрочка это тоже кредит, только беспроцентный. А проценты это далеко не единственное «зло» кредитов)) Я всегда и везде говорю, что у кредитов есть не только денежная цена (проценты), но и другая, более дорогая цена.

Например:

✔  кредиты вызывают чувство тревоги и страха за будущее
✔  кредиты вызывают проблемы со здоровьем физическим и психическим
✔  кредиты сказываются на развитии детей
✔  кредиты влияют на рпроблемы «в постели» у мужчин и женщин
✔  кредиты увеличивают шансы развода
✔  кредиты многократно увеличивают последствия «непредвиденных ситуаций»
✔  кредиты ограничивают людей в карьере
✔  кредиты учат детей плохому

Всего этого, конечно, может и не быть, если у вас один маленький кредит / рассрочка на несколько месяцев. Но, проблема в том, что за одним кредитом почти всегда следует другой, потом третий и т.д.  И, часто, в жизни случаются непредвиденные ситуации, когда маленький неоплаченный кредит / рассрочка превращается в огромную проблему.

В тему: 12 причин, почему кредиты — это зло!

Поэтому, к рассрочке нужно относиться как к меньшему из зол, по сравнению с обычным потребкредитом )) А насчёт того, что «нереально купить самому что-то крупное» — простите, не соглашусь)) Это всегда вопрос терпения и дисциплины. У меня миллион историй, когда люди с разными доходами покупали себе квартиры и машины и прочие вещи за свои деньги. ВСЁ, что вы можете купить в кредит — ВСЁ можно осилить и без кредита, нужно только иметь терпение и немного подождать и использовать силу сложного процента.

Матрица Роста Капитала + Видео-Инструкция. Позволяет мгновенно оцифровать Ваши мечты! Рассчитает сумму ежемесячных сбережений / инвестиций, в зависимости от срока (до цели) и ставки доходности по инструменту (например, по вкладу или ценным бумагам), учитывая мега-силу Сложного Процента!. Скачайте бесплатно - здесь.

Будет полезным!

——————-

6-дневный Мини-видеокурс "Что нужно знать, чтобы погасить кредиты досрочно!" 6 видеоуроков за 6 дней! Курс будет полезен и тем, у кого уже есть кредиты и долги, и тем, кто только собирается их взять. Цена 1290 руб. Узнайте больше здесь.

——————-

Мини-видеокурс "Метод Снежного Кома” от Тимура Мазаева (MoneyPapa).  Сократите сроки и проценты по кредитам в разы! Узнайте больше здесь. Цена 890 руб. - окупится многократно!

——————-

20 Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Самостоятельного Тотального управления Финансами. Я создавал эти формы много лет. Отдаю по цене пары чашек кофе - 179 руб.! Бестселлер! Смотрите здесь.

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣   поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa