Программа долгосрочных сбережений стартовала в России с 2024 года как новый инструмент накоплений с государственной поддержкой. Программа предоставляет ряд преимуществ, но также имеет свои недостатки, которые стоит учитывать при принятии решения об участии в ней.

Что такое ПДС?

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это финансовый инструмент, позволяющий не только накопить средства на будущее, но и получить поддержку от государства. Суть программы заключается в том, что вы открываете специальный счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и регулярно пополняете его. При этом государство готово софинансировать ваши взносы (т.е. докладывать деньги со своей стороны).

Как работает господдержка?

Механизм софинансирования построен на двух ключевых параметрах: размере ваших взносов и уровне дохода. Государство предлагает разные коэффициенты поддержки в зависимости от вашего ежемесячного заработка:

• При доходе до 80 000 ₽ — 1:1 (государство добавляет 1 рубль на каждый ваш рубль)
• При доходе 80 000–150 000 ₽ — 1:2 (1 рубль на каждые 2 рубля)
• При доходе от 150 000 ₽ — 1:4 (1 рубль на каждые 4 рубля)

Важно помнить, что максимальная сумма государственной поддержки составляет 36 000 ₽ в год (!!!), а сам механизм софинансирования действует в течение 10 лет с момента первого взноса.

Налоговые преимущества программы

Участники ПДС получают доступ к двум типам налоговых льгот:

1. Возврат на взносы:
   • Возврат до 13% от внесенной суммы
   • Максимальная сумма возврата — 52 000 ₽ в год при взносах до 400 000 ₽
   • Действует на все виды долгосрочных накоплений (включая ИИС-3 и дополнительную пенсию)
2. Освобождение от НДФЛ:
   • Доход по программе не облагается налогом
   • При условии, что годовой доход не превышает 30 млн ₽
   • Общий доход за весь период участия — до 30 млн ₽

Важно помнить: при досрочном закрытии счета необходимо вернуть полученные налоговые вычеты и уплатить налог на полученный доход.

Когда можно получить сбережения?

• Через 15 лет после открытия счета
• По достижении пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин)

Можно ли снять деньги досрочно?

Да, но с оговорками:

• При тяжелой ситуации (лечение, потеря кормильца) — можно снять всю сумму, включая госдобавки и пенсионные накопления.
• Без уважительной причины — только выкупную сумму (может быть меньше взносов).  Пенсионные накопления и госдобавки без веской причины не снять — они останутся в программе до пенсии или истечения 15 лет.

Безопасность ваших средств

Государственная гарантия обеспечивает защиту ваших сбережений в размере до 2,8 млн рублей, включая как ваши взносы, так и полученный доход. В случае возникновения проблем у НПФ, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обеспечит перевод средств в другой фонд или возврат на ваш счет.

Если же НПФ разорится после начала выплат — другой НПФ продолжит платить, но не больше 4-х социальных пенсий (сейчас это примерно 30 000 рублей).

Плюсы Программы Долгосрочных Сбережений:

• Наследуемость накоплений. Если вы не начали получать пожизненные выплаты, ваши накопления могут быть унаследованы близкими родственниками.
• Улучшенный аналог НПФ. Программа является улучшенным аналогом негосударственных пенсионных фондов (НПФ), предоставляя более выгодные условия для формирования сбережений (софинансирование и пр.).
• Софинансирование. Государство готово софинансировать ваши накопления в течение 10 лет, внося на ваш счёт 36 тысяч рублей ежегодно в зависимости от размера ваших взносов:
  • до 80 тысяч рублей — 1:1;
  • до 150 тысяч рублей — 1:2;
  • более 150 тысяч рублей — 1:4.
• Возможность софинансирования работодателем. Ваш работодатель также может софинансировать ваши накопления.
• Вычет 52 тысячи рублей. Вы можете воспользоваться налоговым вычетом в размере 52 тысячи рублей, включая вычеты по инвестиционному счёту (ИИС), страхованию и НПФ.
• Застрахованность до 2,8 миллиона рублей. Ваши накопления застрахованы на сумму до 2,8 миллиона рублей, что обеспечивает дополнительную защиту.
• Накопительную часть пенсии, которая сейчас заморожена (на её пополнение наложен мораторий с 2014 года) можно перенести в ПДС и получить через 15 лет от даты заключения договора, единовременно в полной сумме вместе с софинансированием и инвестиционным доходом. Если же оставить накопительую часть в НПФ или СФР, то её будет невозможно получить ранее наступления пенсионного возраста, да и после наступления пенсионного возраста получить накопления единовременно получиться только если сумма не превысит 10% прожиточного минимума пенсионеров, в других случаях она выплачивается частями ежемесячно, пожизненно или в определенный период.
• Накопления можно забрать через 15 лет, либо в 55 и 60 лет, либо в экстренных случаях (лечение, потеря кормильца). Вы можете забрать накопления через 15 лет, когда вам исполнится 55 (для женщин) или 60 (для мужчин) лет, либо в случае экстренных ситуаций, таких как лечение или потеря кормильца.
• Не делятся при разводе. Накопления, сформированные в рамках программы, не делятся при разводе.
• Не арестовываются при банкротстве. Ваши накопления не будут арестованы в случае банкротства.
• Пожизненные выплаты на срок не менее 10 лет или единовременно. Вы можете получать пожизненные выплаты на срок не менее 10 лет или забрать всю сумму единовременно, если её размер составит менее 10% прожиточного минимума пенсионера в РФ.
• С дохода от инвестиций нет налогов. С дохода от инвестиций нет необходимости платить налоги.

Минусы Программы Долгосрочных Сбережений:

• Низкая доходность. Программа долгосрочных сбережений не покрывает инфляцию и не обеспечивает достаточный доход для поддержания уровня жизни в пожилом возрасте.
• Отсутствие защиты от обвала рубля. Программа не обеспечивает защиту от обвала рубля, что может привести к потере части накоплений.
• Сложность досрочного вывода средств. Досрочный вывод средств из программы может быть затруднён, особенно если вы хотите забрать накопительную часть.
• Отсутствие гарантии сохранения условий работы программы. Условия работы программы могут измениться, что может повлиять на ваши накопления.
• Доверие к государству. Существует недоверие к государству, которое может привести к потере доверия к программе.
• Лазейка для государства, чтобы отобрать вашу пенсию. Программа может быть использована государством для отбора или заморозки части вашей пенсии (как было с накопительной частью пенсии с 2014 года).
• Сложность запуска сложного процента. Программа не позволяет запустить сложный процент, что замедлит рост ваших накоплений.
• Отсутствие валютной защиты. Программа не обеспечивает валютную защиту, что может привести к потере части накоплений из-за ослабления рубля.
• Отсутствие возможности покупки недвижимости. Программа не позволяет использовать накопления для покупки недвижимости, что может быть полезно для некоторых инвесторов.
• Демографическая ситуация. Демографическая ситуация в стране может быть неблагоприятной для программы, что может привести к её лимитированию или закрытию.
• Наследуемость при начале пожизненных выплат. Наследуемость накоплений возможна только в том случае, если вы не начали получать пожизненные выплаты.
• Падение доходности с ростом дохода. Доходность программы может снижаться с ростом вашего дохода, что может сделать её менее привлекательной для высокооплачиваемых специалистов.
• Инвестирование более 36 тысяч рублей в год невыгодно. Инвестирование более 36 тысяч рублей в год может быть невыгодным, т.к. падает процент софинансирования от государства и это приводит к снижению доходности.

Кому может быть выгодно участие в программе?

Участие в Программе Долгосрочных Сбережений может быть выгодно тем, кто:

• планирует выйти на пенсию в течение ближайших 15 лет;
• имеет доход до 80 тысяч рублей в год;
• имеет официальный доход.

Однако, прежде чем принимать решение об участии в программе, стоит тщательно изучить все условия и риски, связанные с ней.

Программа долгосрочных сбережений не является способом обеспечить достойную пенсию. Она имеет свои преимущества и недостатки, которые стоит учитывать при принятии решения об участии в ней.

Если же вы хотите на пенсии жить достойно, а не выживать, то приходите ко мне на бесплатный онлайн разбор, покажу вам, как вы сможете за несколько лет создать себе вторую пенсию на бирже, которая сначала будет покрывать расходы на еду и жилье, а потом превысит ваш текущий доход.

Бесплатный Индивидуальный Онлайн-Разбор с Тимуром Мазаевым. Если Вы: ✔️ хотите в ближайшие несколько лет создать себе вторую «зарплату» и получать её «на автомате»; ✔️ если ранее вы теряли на инвестициях или зарабатываете на них меньше, чем на вкладах; ✔️ если чувствуете, что с каждым годом деньги даются сложнее, а времени и сил для активной работы остаётся всё меньше — то приходите ко мне на Бесплатный Индивидуальный Онлайн-Разбор! Я лично разберу Вашу ситуацию, сделаю расчёты, покажу пошаговый план и подготовлю рекомендации!!! Запишитесь на разбор — здесь

☝️ В тему

🔴 См. другие видео на YouTube — здесь
📌 Cм. похожие выпуски — здесь

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣   поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa