Здравствуйте, Тимур. Скажите пожалуйста, что вы думаете о дебетовых картах с кэшбэком. Я заказала карту в таком-то банке. Обещают много всего: и бесплатное обслуживание, и процент на остаток и кэшбэк, и снять наличные можно в банкомате любого банка без процентов, и перевод на карту другого банка без процентов. А на чем тогда банк зарабатывает? И в чем подвох?

Дорогая Юлия, спасибо Вам за вопрос!

Вы правильно понимаете, что банки не дают все эти «плюшки» просто так)) А делают они это, опираясь на железную статистику, а именно:

— стоимость привлечения клиента
— стоимость удержания клиента
— прибыль с одного клиента
—  коэффициент перехода дебетовых клиентов в кредитные и т.д.

Выдавая Вам «бесплатную», тем более дебетовую карту (где не очевидно, на чем зарабатывает банк):

🔹 банк знает, что вы будете держать на этой карте некий остаток (которым он, естественно, будет пользоваться и зарабатывать на этом далеко не 1-2-3-5%, которыми поделится с Вами.

🔹 банк существенно увеличит Вашу лояльность — чем больше вы пользуетесь картой какого-то банка, тем больше привыкаете к нему. Параллельно банк предложит вам кредитные карты с еще большей куууучей «плюшек» и с кэшбэком, «выгодные» кредиты (кредитки, ипотека, автокредит, потреб) и пр. Классно ведь, правда?! ))

🔹 чтобы получить больше кэшбэка, вы будете заводить на карту больше денег — а для банковской отчетности это очень хорошо!

🔹 вы будете платить картой, а банк будет получать с магазинов (где вы платите) комиссию за эквайринг — обычно этой комиссией он с Вами и делится.

🔹 банки обычно ограничивают максимальную сумму месячного кэшбека и могут уменьшить процент кэшбэка через несколько месяцев после окончания акции по привлечению клиентов или могут ввести, со временем, плату за обслуживание (со 2, 3 года, например).

🔹 банк предложит вам другие услуги — смс информирование, авто/медицинскую/карточную страховки и др.

🔹 банк может предложить вам овердрафт по дебетовой кэшбэковской карте для «вашего удобства» )))) — только тратьте больше!

Интересно, что удержание старого клиента обходится, в среднем, в 7 раз дешевле, чем привлечение нового — поэтому банку выгодно давать вам всякие дешевые «морковки», существенно экономя (экономить = зарабатывать) на привлечении клиентов.

Но одна из главных задач банка — это потихонечку пересадить Вас с дебетотовй карты на кредитные продукты, такие как кредитные карты, потребкредиты, автокредиты, ипотека и пр. Задача банка зарабатывать на вас не 1-2-3%, а 15-20-25-30-35%! Годами!

В остальном, подвоха нет, банки действительно платят кэшбэк, действительно предоставляют кучу «морковок». Но этот сыр не бесплатный. Важно понимать, что за все морковки, за все бонусы, кэшбэки и подарки в итоге платие вы. Т.е. в цене каждого оплаченного вами товара уже сидят все эти бонусы, вы их оплачиваете и вам их возвращают.

Однако есть люди (по статистике их меньшинство), которые супер аккуратно используют ТОЛЬКО дебетовые карты и никогда не пользуются кредитками и кредитами. Но в жизни и этих людей случаются непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь или смерть близких людей, потеря имущества, рождение детей, разводы, проблемы в бизнесе и т.д.) — часто именно в такие моменты, которых никто никогда не ждет, исправно платящие клиенты (не говоря уже про всех остальных) становятся проблемными должниками.

Помните, что кэшбэк мотивирует человека больше ТРАТИТЬ, а не больше сберегать или инвестировать. Тратить 100 рублей, зарабатывая при этом 1-2-3 рубля и радоваться этому — это путь к бедности!

Тем не менее, прожить без карт сейчас нельзя! Поэтому, наличие дебетовой карты с кэшбэком (и другими выгодами), для оплаты постоянных платежей (напр, квартплаты, платы за детский сад, налогов, мобильного телефона и др.) или платежей в интернете (за билеты, отели, книги и пр.) вполне разумно, если вы не тратите деньги, только чтобы заработать кэшбэк, конечно же :).

Но нужно помнить, что гораздо больший «кэшбэк» вы получите, если минимизируете использование карт. Как так?!! Очень просто: статистически, мы тратим в магазинах на 20-30 процентов меньше денег, когда расплачиваемся наличными 🙂 Вот вам 20-30-%-ный кэшбэк!

А что будет, если еще и инвестировать эту разницу, я вообще молчу. Но, кому интересно — подробности здесь.

Как-то так ))) Тимур

В тему:
Toп 10 самых глупых ошибок владельцев банковских карт
Вся правда об электронных деньгах! Результаты удивительных исследований

А теперь обещанное видео.