ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) и НСЖ (накопительное страхование жизни) — это финансовые продукты, сочетающие страхование и возможность накопления или инвестирования средств.

В ИСЖ часть взноса идет на страхование жизни, а остальная — инвестируется в финансовые инструменты (обычно через страховую компанию), при этом доход не гарантирован, но есть шанс заработать больше.

В НСЖ основная цель — накопление к определённой дате (например, пенсии или крупной покупке) с гарантированной суммой на выходе, доход минимальный, но защищён.

В обоих случаях при дожитии до конца срока клиент получает выплату, а при смерти — страховую сумму получают наследники.

ИСЖ — клиент (как правило) вносит всю сумму целиком. НСЖ — периодическое внесение небольших взносов, например, раз в месяц или в квартал. В обе программы встроена страхование жизни.

ИСЖ — Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ — вложение средств с целью получения прибыли. В инвестиции направляется только малая часть капитала. Остальное идет в консервативные вложения. С высокой надежностью — вклады или государственные облигации.

Это позволяет гарантировать клиенту возврат основной суммы капитала, плюс потенциальный доход от вложений в рискованные активы. Потенциальный доход теоретически ничем не ограничен, но гарантий заработка нет.

Минимальный срок договора ИСЖ, как правило, составляет от 3-х лет.

НСЖ — Накопительное страхование жизни

НСЖ — ставит задачу накопить определенную сумму к необходимой дате. Например, для покупки квартиры, на обучение детей или пенсию. Клиент регулярно вносит платежи.

Как правило, инвестиционного дохода здесь нет. Страховая начисляет на внесенные средства небольшой, но фиксированный ежегодный доход. В пределах 1-3% в валюте.

Даже если вы купили полис НСЖ месяц назад, и внесли только один платеж и случился страховой случай, вы получите выплату в полном объеме.

Минимальный срок договора НСЖ, как правило, составляет от 5-ти лет.

Выкупная сумма

В обоих программах действуют выкупные суммы. То есть, процент возврата средств клиента при досрочном расторжении. У ИСЖ они более щадящие. При досрочном расторжении договора НСЖ в первые несколько лет — может быть равна нулю. Это значит, что клиент не получит ничего. У ИСЖ — размер выкупной суммы за этот период составляет 50-70% от суммы средств клиента.

В зависимости от условий программы можно потерять 50-60-80-100% вложенного, если выходить из программы раньше времени.

Стоимость страховки

И при НСЖ и ИСЖ вы как бы не платите за страховку. Но при НСЖ страховая пользуется вашими деньгами бесплатно, отдавая вам меньшую часть заработка. При ИСЖ страховая забирает себе долю от инвестиционного дохода, который может быть или не быть и также пользуется деньгами бесплатно.

Валютные риски

Рублевые программы на длительной дистанцие несут в себе большие риски обесценения рубля, а валютные — сумасшедший риск для вас! Если курс валюты взлетит до небес, что происходит регулярно, вы должны будете продолжать платить (как в случае с валютной ипотекой). Если перестанете платить, страховая даст вам кредитные каникулы, от 2 до 6 месяцев, и если вы не решите проблему за это время, у страховой будет право забрать до 100% ваших взносов себе.

Крупнейшие российские компании, предоставляющие услуги страхования жизни ИСЖ и НСЖ.

• Сбербанк страхование жизни
• АльфаСтрахование-Жизнь
• СОГАЗ-Жизнь
• Росгосстрах Жизнь
• Ренессанс Жизнь
• Ингосстрах-Жизнь

Минусы

• Сложно выйти из данной программы — можно потерять 20-30-50-60-80-100% вложенного, если выходить из программы раньше срока окончания.
• Они рублевые. А валютные — сумасшедший валютный риск для вас.
• Низкая доходность — исторически очень низкая доходность.
• Нет гарантии дополнительного дохода.
• Риск контрагента (банкротства страховой)
• Взносы и инвестиционный доход не застрахованы, в отличие от вкладов в банке.
• Не все обстоятельства смерти считаются страховым случаем.

Плюсы

• Выплаты по страховым событиям не облагаются налогами. Не нужно платить ндфл по страховым случаям.
• Налоговый вычет — можете вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше. (120 000 рублей × 13% = 15 600 рублей в год). Однако вычет полагается только тем, у кого есть официальный доход, облагаемый по ставке 13%.
• Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали.
• Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.
• Страховщик может предложить включить в договор дополнительные риски, за которые придется доплатить. Например, риск инвалидности в результате несчастного случая или риск временной потери трудоспособности из-за болезни.
• Если такие события произойдут, то клиент получит дополнительные выплаты. И договор ИСЖ при этом не прекратит свое действие.
• Неизменность условий в течение всего срока (даже если меняется состояние здоровья)
• Возмещение в рамках суммы ИСЖ: в некоторых случаях сумма может удваиваться. А в рамках НСЖ может в десятки раз превышать сумму внесённого капитала, если человек умирает на начальных порах действия программы.

Будет полезным!

——————-

Годовой Бюджет в Excel. Это одна из самых скачиваемых таблиц на сайте! Я использую ее много лет для своей семьи и мне сложно перечесть, сколько правильных финансовых решений она помогла мне принять! Возьмите свои финансы под контроль! Скачайте Бесплатно!

——————-

Практическое Руководство «К Финансовой Свободе за 21 день!». Эта книга — пошаговый план для самостоятельного изучения финансов, рассчитанный на 3 недели, с простыми заданиями на каждый день, для самостоятельной работы. 📌 Цена 490 руб. Узнать больше >>>

В тему

▫️  Накопительное страхование жизни (НСЖ)
▫️  Какие страховки бывают и какие нужны вам?
▫️  Страховая защита банковских вкладов от АСВ
▫️  Как выбрать лучшую и надежную страховую компанию для ОСАГО и КАСКО
▫️  Самые хитрые пункты и уловки в правилах страхования КАСКО. На что обратить внимание!
▫️  Что такое SIPC страховка? Какую защиту дает инвесторам? Какие риски покрывает?

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣   поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa