12 шагов к финансовой свободе

Шаг 4 — Создаем финансовый план на год

Чтобы создать Финансовый План, необходимо сначала определить свои жезненные цели, далее, определить финансовые и, третьим шагом, превратить все эти цели в цифры и вставить их в Финансовый план.

Звучит просто, но на деле сделать это сложно. Я делаю следующим образом:

• определяю свои долгосрочные жизненные цели, на 5-10-20-30 лет вперед: где мы с женой хотим жить, на какой доход, в каком жилье, что, хотим сделать для детей, что хотим сделать и делать для здоровья, для образования, какой нам нужен автомобиль, сколько мы хотим путешествовать и пр.
• далее, я превращаю эти цели в финансовые. Пример, чтобы нам жить на пенсии на такой-то доход, нам необходимо заработать столько-то активов (деньги, недвижка и пр.) и научиться зарабатывать на них такой-то процент. Чтобы переехать в дом, нужно сейчас откладывать столько-то; чтобы дать етям образовани, нужно сейчас делать то-то и то-то.

Как видите, почти все жизненные цели переплетены с финансовыми. Я попробую разобрать основные проблемы, с которыми сталкиваются мои читатели. На базе этих проблем мы определим наши финансовые цели.

1. Свое жилье

Например, вы поставили себе целью, переехать в свое жилье в течение следующих 5-6 лет. Отличная и достижимая цель. Однако, дьявол кроется в том, как эту проблему решать. Можно, например взять 20-30 летнюю ипотеку и вогнать свою семью на десятилетия в долговую кабалу. А можно, откладывая те же деньги, которые вы готовы платить по ипотеке, купить свое жилье за свои деньги за 5-6 лет! В итоге — сэкономленные 10-15-20 лет своей жизни и десятки-сотни тысяч долларов!

Как купить жилье без ипотеки смотрим здесь.

В любом случае, вы определяете сумму, которую готовы ежемесячно отдавать банку или откладываем на депозитный счет. Эта сумма нам понадобиться, когда мы будем создавать Финансовый План и вносить в него все наши доходы и расходы. Выпишите эту сумму на листочек. Рассчитать сумму по ипотеке можно здесь.

2. Купить автомобиль

Опять же, желание отличное, но очень много деталей, способных превратить ваш автомобиль в “дойную корову”. Покупать новый или б/у? Какой мощности? Какой будет расход бензина? Какой марки? Какой будет налог? Как часто угоняют и сколько стоит страховка? Сколько будет стоить при продаже? За свои или в кредит? Если в кредит, на какой срок? И т.д. и т.д. Ответы на большую часть этих вопросов вы найдете в следующих статьях:

* Купить автомобиль: новые авто vs авто с пробегом. Часть I
* Купить автомобиль: новые авто vs авто с пробегом. Часть II
* Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль
* 7 цифр, которые необходимо знать до покупки автомобиля

В результате, как и в прошлом абзаце, вы определяете сумму, которую, как вам кажется, вы могли бы тратить на автомобиль.  Эта сумма должна включать в себя расходы по кредиту, бензин, ремонт и запасные части, страховку, мойку, парковку и другие связанные с автомобилем расходы. Выпишите эту сумму на листочек.

Посчитать расходы на автомобиле можно здесь.

3. Избавиться от долгов

Здесь, существует целая система, как избавляться от долгов — мы рассмотрим этот вопрос подробно позже. Но для целей сегодняшнего дня, вам нужно будет принять мужественное решение не вписываться в новые кредиты, чтобы не происходило в вашей жизни (кроме Пожарных Ситуаций).

Я не рекомендую браться за этот шаг параллельно с другими. Т.е. сначала вы избавляетесь от долгов, а потом принимаетесь за квартиры, машины, поездки и пр. Сейчас же, попробуйте определить сумму, которую мы ежемесячно можете направлять на (ускоренное) погашение долгов. Это может быть та же сумма, которую вы платите по долгам сейчас. Выпишите эту сумму также на листочек.

4. Сформировать денежный запас (сбережения)

Если у вас нет сбережений размером в половину дохода семьи, то на первые полгода, ваша цель простая и легко-выполнимая — откладывать по 8,3% вашего семейного дохода. Далее, эта цифра будет зависеть от того, есть ли у вас долги — если они есть, мы ставим сбережения на паузу (откладываем ноль, начиная с 7-го месяца) и принимаемся за долги. Избавившись от всех долгов, кроме ипотеки, мы возвращаемся к сбережениям и откладываем по (минимум) 20% своих доходов до пенсии.

Поэтому сейчас определите суммы, которые вы бы хотели откладывать в следующие 12 месяцев и выпишите их на листочек.

5. Обеспечить детям хорошее образование

Если вы планируете давать детям платное образование или отправлять их в другой город, а до этого заниматься подготовкой к поступлению (репетиторы, стажировки и пр.) — данные идеи также требуют финансовой подготовки. Обучение становится все дороже и дороже, как и стоимость жизни. Здесь вы можете определить сумму, которую вы можете направлять на  реализацию данной цели. Как вариант, можно открыть отдельный счет в банке (а лучше два, в двух валютах) и откладывать туда небольшую сумму каждый месяц за много лет до поступления.

Например, чтобы накопить к поступлению ребенка в учебное заведение сумму в 10,000 долл. (600 тыс.руб), необходимо в течение 10 лет откладывать по 68 долл. (4000 руб.) на депозит под 5%.

Посчитать эти суммы можно, воспользовавшись Калькулятором Сбережений

6. Нехватка денег и увеличение доходов семьи

Нехватка денег — это не проблема как таковая. Это скорее следствие наличия долгов, отсутствия контроля за расходами, низкого дохода, высоких расходов и пр. Поэтому, решение этой проблемы очень комплексное. Что касается, увеличение доходов семьи — количество идей ограничено вашей фантазией и местом, где вы живете. Рассмотрите как идеи следующие варианты:

• — поменять работу. Можно аккуратно пощупать рынок, походить по интервью, понять, в рынке ли вы. Хуже не будет.
• — переехать в другой город, если в вашем городе с работой полный треш!
• — продавайте хлам и барахло, которое захламляет ваше жилье годами. Посмотрите, как это делаем мы с женой здесь.
• — подумайте о дополнительном заработке (такси по утрам или выходным, если есть машина; преподавание предмета, которым вы владеете и пр.).
• — может пора положить часть денег, которые вы храните под подушкой, на депозитный счет, который будет зарабатывать
• — сдавайте в аренду, часть своей квартиры или вторую квартиру, которую вы не сдавали до сих пор
• — сдавайте свою квартиру, а сами переезжайте в съемную, более дешевую
• — поищите другие идеи на сайтах фрилансеров и в интернете

Попробуйте определить сумму, дополнительного заработка и выпишите ее на листочек.

7. Поехать с семьей в отпуск

Расскажу вам, как это делаю я — у меня открыт отдельный долларовый счет в банке, на который я два раза в месяц кладу 1/24 часть от бюджета на поездку. Итого, за 12 месяцев я откладываю нужную сумму. Эти деньги даже приносят небольшой доход, правда очень незначительный. Главное, что эти деньги не в какой-то общей куче и что они лежат подальше от меня 🙂 Помимо этого, я откладываю все деньги от продажи старья и хлама в отдельный пластиковый баллон — этих денег хватает на одно путешествие в год. Помимо этого, я откладываю мелкие купюры и монеты, накопившееся к вечеру, также в отдельную баночку. За год набегают внушительные суммы. Так удается накопить денег на 2 путешествия в год.

Определите сумму, необходимую для поездки, а также суммы, которые необходимо откладывать ежемесячно, и также выпишите ее на листочек.

8. Начать контролировать свои расходы

Все наши стремления, мечты, бюджеты, таблички — это конечно хорошо, но ничего не будет работать, если мы не сможем контролировать свои расходы. О том, как это делать, мы подробно поговорим на следующем Шаге, па пока можете почитать следующие статьи:

9 причин, из-за которых вы начнёте контролировать свои расходы
Как контролировать свои расходы? Руководство!
Как превратить обычный кошелёк в систему отслеживания и контроля ваших расходов?!
Мощнейший «Метод Конвертов» покоривший весь мир

Контроль расходов позволит вам высвободить, так недостающие, десятки или сотни долларов каждый месяц.

9. Сделать ремонт или купить что-то значительное

Здесь тоже нет никаких чудес. Все просто. Можно купить в кредит, что часто необоснованно и глупо, т.к. можно практически на любую покупку достаточно быстро накопить самому, откладывая те же деньги, которые мы готовы отдавать банкирам.

В любом случае, определите ежемесячные суммы, необходимые для покупки или сбережения. Выпишите эти суммы на листочек.

10. Обеспечить свою старость

Из всех целей, это пожалуй самая главная и самая, как нам всем кажется далекая.  Но, время летит чудовищно быстро и думать о пенсии умные люди начинают за десятилетия. Реализация этой цели всегда идет после возврата всех долгов (кроме ипотеки). Ее можно паралелить с образованием детей и ускоренным возвратом ипотеки. В любом случае, вы должны знать вашу цифру Чистых Активов (Чистые Активы = Активы минус Долги).

Я считаю сумму желанных Чистых Активов следующим образом — определяю для себя некую цифру, на которую мы с женой, после того, как наши дети разлетятся по своим семьям, сможем комфортно жить. Пусть, для примера это будет 1 тыс. долл. в месяц. Далее я умножаю эту сумму на 12 и делю на 5% (или 0,05). В итоге получается 1 х 12 / 0,05 = 240 тыс. долл. На эту сумму Чистых Активов мы с женой должны выйти к пенсии. Если мы научимся зарабатывать на этих деньгах 5%, это даст нам 12 тыс. долл. дохода в год, или желанные 1 тыс.долл. в месяц.

Накопить нужную вам сумму вполне реально, если начинать откладывать за 10-20-30 лет.

Существуют другие варианты, кроме, как копить деньги — например, купить квартиру или коммерческую недвижисоть и сдавать ее в аренду. На реализацию этой цели, как я писал выше, может уйти 6-8 лет. Такое решение плохо лишь тем, что оно практически не защищает нас от обесценения нашей валюты. Вчера получали с квартиры доход 500 долларов, рубль улетел в пропасть и сейчас это 200 долл, завтра может оказаться 100 долл.

Какие бы варианты вы не выбрали, попробуйте прийти к некой цифре, которую вы будете ежемесячно откладывать на счет, приносящий проценты. Как выбрать такой счет читайте здесь. А как расчитать сумму ежемесячных сбережений считайте здесь. Выписывайте ее на листок.

Примеры финансовых целей на год

• — откладывать 20 долл. в месяц и накопить на конец года 240 долл.
• — уменьшить долг семьи в 2000 долл., на 40 долл. в месяц или 480 долл до конца года. Не брать новых долгов! Заблокировать и закрыть все кредитные карты.
• — откладывать 50 долларов в месяц на отпуск семье на море. Итого 600 долл. за год.
• — ежедневно следовать бюджету используя Метод Конвертов (о нем расскажу позже)
• — увеличить свои чистые активы на 20 (сбережения)+40 (возврат долгов) долларов в месяц или 720 долл. за год.

Заполняем Финансовый План

Пришло время переложить наши цели на язык цифр. Делается это для того, чтобы увидеть полную картину, чтобы понять, какие цели невыполнимы, какие потребуют от вас дополнительных усилий. Вы скорее увидите множество проблем, в деталях, т.к запихнуть в бюджет все наши «хотелки» невозможно.  У меня ни разу не получилось 🙂

Фундаментальный шаг. Этот шаг, “составление плана или бюджета семьи на год”, является фундаментальным в финансах. Без него практически невозможно чего-то добиться с деньгами. Наш мозг не в состоянии запоминать и планировать в голове сотни и тысячи цифр, возникающих за год у любой семьи (еда, жилье, кредиты, сбережения, отпуск, ремонт и тех.обслуживание авто, авто-страховка, дни рождения и свадьбы друзей, важные для семьи покупки, оплата спорта, траты на развитие детей, поддержка родителей и десятки других).

Для этого шага простым и доступным инструментом будет таблица Excel, которой много лет пользуюсь лично я.

Как заполнять?

Все просто — по вертикали категории расходов, по горизонтали — месяца. Месяцев должно быть 12. Не обязательно вести бюджет с января, начинайте с любого месяца.

Если вы не можете пользоваться Excel, распечатайте форму бюджета и заполняйте ее карандашом (не ручкой, чтобы можно было удалять, стирать и добавлять информацию).

Загружаем таблицу Excel или PDF бланк Бюджета Семьи. Скачать бюджет можно здесь.

Расписываем доходы

Сначала расписываем Доходы семьи. Покажите отдельными строками:

• — зарплату мужа и жены
  — доходы от аренды недвижки (если есть)
  — прочие доходы, которые есть у вашей семьи (если есть)

Расписываем расходы

Сначала вводим базовые расходы:
— еда
— аренда или ипотека и коммуналка
— транспорт (расходы на транспорт и авто, включая автокредит)
— базовая одежда (5-е туфли в это понятие не входит 🙂 )

Далее идет возврат долгов

• Потом идут сбережения — если у вас нет сбережений, ставьте себе целью откладывать 8-10% от дохода семьи в течение 6 месяцев. Далее, если у вас есть долги (кроме ипотеки), ставьте ноль. Если долгов нет (кроме ипотеки), ставьте 20% от дохода. Сбережения должны быть обязательной частью вашего семейного бюджета — всегда!

Абсолютно все остальные “хотелки”, покупки, одежда, путешествия, квартиры, машины, кафе, спортзалы и прочие наши цели и мечты идут после этих (указанных выше) категорий. Повторюсь, сначала базовые вещи и сбережения, потом «хотелки»!

Что делать, если ничего не остается?

Если после еды, жилья, транспорта, возвратов кредитов и сбережений у вас не остается ни копейки — это типичная ситуация. Она исправима. Многие из наших целей нам придется отложить на полгода-год или дольше, пока мы не научимся базовым вещам и не избавимся от денежных паразитов, которые пожирают наши деньги (кредиты, спонтанные покупки, кредитные карты, дорогие автомобили, бесконтрольные траты, кафе и перекусы и пр.).

Выйти в плюс или в ноль

Как вы понимаете, наша задача выйти в плюс или в ноль по итоговой строке, внизу.

Минус будет означать, что вы будете тратить деньги в кредит или из своих сбережений. Этого делать категорически нельзя. Плюс будет обозначать, что у вас остается часть денег, которую вы можете направить на сбережение, ускоренный возврат долгов, крупные покупки, первоначальный взнос за жилье и пр. — и это хорошо!

Решения взрослых людей

Помните, только люди, взрослые люди, разумные люди, способны откладывать свое удовольствие на потом и работать, засучив рукава, ради долгосрочных целей. Животные, дети и неповзрослевшие взрослые — потребляют всё сейчас, “пока молодой”, “ведь надо жить сейчас”. Скажу сразу, «жить сегодняшним днем», тратить деньги все до остатка или “как пришли , так и ушли” — все это установки нищих.

Поэтому, после того, как вы ввели все цифры (доходов и расходов) в табличку, и увидели результат, вы должны принять ряд важных решений. Возможно впервые в жизни вы скажете деньгам, что делать. Этот момент ключевой. С него начинается ваш путь к успеху. Теперь не деньги управляют вашей жизнью, а вы говорите им, что делать. А именно, чтобы выйти в плюс и начать работать над действительно важными для семьи целями (свое жилье, автомобиль, образование детей, отпуск, запас на будущее и пр.) вы должны принять множество непростых решений. 

Какие это решения?

Большая часть людей думает, что их жизнь измениться, если изменятся их доходы. А я говорю вам, что ваша жизнь измениться, когда изменяться ваши расходы!

Найдите сотни идей экономии здесь. Не ограничивайтесь моими идеями, подойдите к процессу креативно, и придумайте также свои. Идеи необязательно должны быть большими. Это могут быть мелочи, которые подобно каплям воды, собираясь вместе, по году, превратятся в мощный ручей (сэкономленных денег)!

“Сэкономленный доллар — это заработанный доллар” — Б. Франклин. Этот способ “заработка” доступен всем! Каждой семье!

Например, вы можете принять решение:

• • — установить правило ходить в магазин (за продуктами) один раз в неделю. Существует множество исследований о том, что чем чаще мы ходим в магазин, тем больше, в итоге, денег тратим.
  • — отказаться от карт и ходить в магазин только с наличными. Причем ровно с той суммой, которую планируем потратить. Оплачивая картами, мы тратим на 30% больше денег. Вот вам мгновенная экономия!
  • — отказаться от части расходов или привычек, к которым вы привыкли, которые, возможно, доставляют вам радость (например, еженедельные посиделки в кафе, утренний кофе на вынос и т.д.).

• — отказаться от поездок, если они не вписываются в ваш бюджет или начать искать варианты, как эти поездки удешевить в разы (понизить классность отелей, отказаться от отелей, изменить даты поездок, пользоваться транспортом, а не арендованным авто, готовить самим и пр.)
• — отложить часть расходов на год (переезд в новое жилье, ипотека, покупка участка/дачи, замена или покупка автомобиля, крупные покупки, путешествия и пр.) и т.д.
• — вместо ежедневного обеда в кафе, вы будете 2 раза в неделю приносить обед из дома. Экономия в 2-3-5 долларов (100-200 рублей) за каждый обед сэкономит по году сотни долларов (десятки тысяч рублей).

Не нужно применять десятки или сотни идей одновременно. Выберите категории расходов, куда «улетает» большее количество денег, например, еда, кафе, перекусы, развлечения — и выбирайте и генерите идеи экономии по этим категориям. Такая стратегия даст наибольший эффект. В будущем вы начнете добавлять другие идеи и комбинировать их друг с другом.

Далее, вы корректируете свой бюджет, пока в него не “поместятся” все ваши планы, мечты и «хотелки». Если какие-то из планов и мечт не “помещаются” — уменьшайте траты по каким-то категориям, отменяйте по другим, откладывайте по третьим. При этом вы можете принять решение увеличить ваши расходы по каким-то из расходов.

Примеры решений моей семьи:

• — пару раз в неделю я приношу обед с собой
  — не покупаю в кафе кофе или чай (пью в офисе бесплатно)
  — походы в магазин сведены к одному разу в неделю. используем карты лояльности и скидки.
  — ходим в магазин только со списком
  — приняли с женой решение, что мы путешествуем значительно проще (звездность отелей, аренда авто, кафе и рестораны и прочие расходы во время отпуска), чем раньше.
  — меняем деньги в обменниках с лучшим курсом и никогда в “удобном” банке.
  — продали мой авто. Я пользуюсь транспортом и хожу пешком. У жены есть автомобиль, стоимость которого в несколько раз дешевле, чем мы могли бы себе позволить. Пока не меняем его на новый, как я делал раньше — менял каждые 3 года.
  — покупаем лекарства в самой дешевой аптеке
  — не развлекаем детей шоппингом и в шоппинг центрах
  — берем свою еду и напитки на прогулки
  — я беру свои напитки и еду в спортзал
  — вместо походов в рестораны, часто, приглашаем друзей к себе и готовим сами
  — отключили все стационарные телефоны за ненадобностью
  — планируем и покупаеем путешествия за много месяцев заранее.
  — убили все кредитные карты, оставили одну, которая используется как дебетовая, для накопления милей (для бесплатных путешествий). Два раза в год “покупаем” билеты в Европу за накопленные по карте мили (бесплатно).
  — много лет назад отказались от “муссорной” еды (чипсы, газ. напитки и пр.). Такая еда вызывает привыкание и ужасно вредна для здоровья и др.

Мотивация

На что вы готовы ради своей семьи и детей? Каждый, включая меня, ответит “Конечно, на все!”. Но это слова. Как насчет дел? Задам этот же вопрос другими словами: “Готовы ли вы отказывать себе любимому в чем-то сейчас ради лучшего будущего вашей семьи и детей в будущем?” Готовы ли вы выглядеть странно (жить проще, не покупать то, что покупают другие, не делать так, как делают другие и пр.) по сравнению с другими людьми (как правило, финансовыми банкротами)? Если да, значит, у вас все в порядке с мотивацией. Когда ты реально готов, не на словах, а на деле, все усилия и жертвы, о которых я пишу становятся не такими страшными.

Мотивация, Финансовый план и немного дисциплины позволят вам вскоре выбраться из бесконечной оплаты кредитов, постоянной нехватки денег и боязни будущего, понимания безысходности своего положения,  бессмысленное (неудачного) откладывания денег.

С вами был MoneyPapa — эксперт по семейным финансам