12 шагов к финансовой свободе
Шаг 8 — Формируем пожарный запас размером в 6 месячных доходов вашей семьи
Вы уже сделали свой первый запас (Шаг 2) в половину дохода и избавились от кредитных карт и долгов (Шаг 3 и 6)! Вы сделали свой первый бюджет, перешли на наличные и установили контроль над тратами. Вы позаботились о своей семье на случай непредвиденных обстоятельств. Поздравляю!
Вы прошли путь, пройти который удается дай Бог 5% населения Земли! Ваша семья должна гордиться тем, чего она добилась! Добро пожаловать в клуб необычных людей! :)))
Теперь у нас высвободилось больше денег и мы начинаете ежемесячно откладывать по 20% чистого дохода («на руки»). Наша цель — накопить запас размером в 6-месячных доходов семьи. Почему 6? Потому, что за такой срок, как правило, можно хоть как-то прийти в себя в случае чрезвычайных обстоятельств (потеря близкого человека, серьезная болезнь, потеря работы и пр.) и перегруппироваться под новые обстоятельства.
Почему важно иметь Пожарный Запас?
Потому что, по статистике, каждые 10-15 лет у людей случаются какие-то чрезвычайные ситуации. Можно «плевать через плечо» чтобы не сглазить, а можно подготовиться к этим событиям, т.к. они (какие-то из них) всё равно придут – это только вопрос времени. Это часть жизни, нравится нам это или нет.
Пожарный Запас может спасти жизнь вам или вашим близким (например, вашим детям), спасти вашу семью от многолетнего кредитного рабства, помочь пережить кризис.
Также, согласно исследованиям, наличие запаса (сбережений) укрепляют семейные отношения, т.к. существенно уменьшают состояние беспокойства и тревоги. Наличие запаса особенно важно для женщин.
Если вы будете откладывать по 20% чистого ежемесячного дохода семьи, то вы отложите 6-месячный запас менее, чем за 2,5 года. (6 х 20% х 30 мес = 600% = 6 доходов)
Где хранить Пожарный Запас?
Главное правило – Пожарный Запас должен быть доступен максимально быстро, идеально в течение менее 12 часов. Я настоятельно не рекомендую держать его дома. Идеальное место – отзывной (тот, который можно прекратить в любой момент) депозит в супернадежном банке. Если банк не работает на выходных или праздниках, ищите надежный банк, который позволяет проводить операции в интернете в любое время дня и ночи. Пусть вас не смущают низкие ставки по депозитам – главной целью Пожарного Запаса является не заработать вам денег, а быть всегда наготове.
Этот запас вы также держите в одном (или двух) из самых надежных банков вашей страны и, как минимум, в двух валютах. Как выбрать депозит (вклад) в банке — читайте здесь.
В чём хранить Пожарный запас?
Я не могу предсказать курсы валют, как и не могут это сделать лучшие консультанты и банкиры в мире! Даже не пытайтесь этого делать – только потеряете. Поменяйте половину запаса в доллары и ваши потери, в случае чего, будут не такими большими.
Вариант : «если что, продам машину, квартиру, золото, бриллианты» — неприемлем! Во-первых, продажа этих активов может затянуться на недели или месяцы, а во-вторых, скорее всего, в кризисной ситуации вам придется продавать эти активы за бесценок. От таких финансовых ударов вы можете не оправиться в течении десятилетий.
На какие нужды можно брать деньги из Пожарного запаса?
Это неприкосновенный запас! Трогать его можно только в случае чрезвычайных ситуаций.
Чрезвычайными считаются следующие события: смерть или болезнь близкого человека, потеря работы или трудоспособности, потеря активов (пожар или наводнение в квартире, автоавария и пр.), существенная (временная) потеря или уменьшение доходов, развод и потеря кормильца, незапланированное рождение детей и рождение нездоровых детей, и другие, крайне разоряющие для семьи и случающиеся редко события.
Меньше всего, в описанных выше ситуациях, вам захочется бегать по знакомым и банкам, чтобы занять денег. В случае с банками, вы добавите к вашим проблемам еще и дорогие кредиты, которые затянут вас в болото на многие годы.
На какие нужды нельзя брать деньги из Пожарного Запаса?
Из Пожарного Запаса нельзя брать деньги, даже на короткое время, на такие нужды, как: неоплаченные счета и кредиты, отпуск, покупка одежды или гаджетов, первоначальный взнос за машину или квартиру, замена автомобиля – всё это ситуации не чрезвычайные. Не обманывайте себя! Не давайте никаких обещаний вернуть деньги максимально быстро и пр.
Можно ли использовать кредитную карту, как средство на «крайний случай»?
Это абсолютное табу!!! Это классическая ошибка, которую допускают миллионы людей. Долги по кредитной карте одни из самых дорогих — они, как правило, превышают 30% в год. В случае, когда вам нужно решать кризисную ситуацию, самое ужасное, что можно сделать — это еще и вогнать свою семью в дорогие долги.
Заключение
Жить без Пожарного Запаса, как ездить на автомобиле без ремня безопасности – неразумно и безответственно по отношению к себе и своим детям. К тому же, согласно исследованиям, отсутствие запаса никак не связано с количеством зарабатываемых денег. Так что не оправдывайте себя тем, что мало (как вы думаете) зарабатываете. Начните формировать запас сейчас, и у вас всегда будет запасной план, на случай чрезвычайных ситуаций.
С вами был MoneyPapa — эксперт по семейным финансам