7 цифр, которые необходимо знать до покупки автомобиля

I like the leather seats...

Покупка автомобиля — это одно из самых больших финансовых решений в жизни семьи, а также, часто, одна из самых больших финансовых ошибок.

Важно четко понять, что «автомобиль, который вы хотите и даже можете купить» и «автомобиль, который вы можете себе позволить» это часто очень разные вещи.

Vx-shop

Покупая более дорогой автомобиль, мы пытаемся казаться себе или другим людям богаче, пытаемся иметь то, на что еще не заработали. Эйфория от более крутого автомобиля пройдет через несколько месяцев, а горечь финансовых ошибок, связанных с покупкой, растянется на несколько лет.
Итак, разберем конкретно, какие цифры нужно знать перед покупкой автомобиля.

Цифра№1. Стоимость нового автомобиля не должна превышать 40% от годового «чистого» («на руки») дохода вашей семьи

Эта величина включает стоимость автомобиля и дополнительного оборудования, расходы на сделку (регистрация, нотариусы, постановка на учет и пр.), зимнюю резину, сигнализацию, «обвесы» и тюнинг, единовременные расходы по кредиту – в общем, все единовременные, первоначальные расходы. При таком уровне стоимости авто, расходы на его содержание (страховки, ремонты и пр.) будут примерно равны 10-15% чистого дохода (читай п.2) вашей семьи, а в случае наличия автокредита, расходы по кредиту также будут на приемлемом уровне (см. п.3).

Также читайте: Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль.


Цифра №2. Ежемесячные расходы на автомобиль, без платежей по автокредиту, не должны превышать 10% от чистого дохода (после налога)

Под «ежемесячными расходами», я имею в виду сумму расходов на бензин, парковку, каско+осаго, ремонт, транспортный налог, мойку, штрафы и пр. регулярные расходы, поделенные на 12.

Если чистый доход вашей семьи 100,000 руб, вы можете тратить на автомобиль не более 10,000 руб в месяц или 120,000 в год.

Также читайте: Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль.

Цифра №3. Ежемесячные расходы на автомобиль, включая платежи по автокредиту, не должны превышать 20% от чистого дохода

Это при условии, что общая сумма платежей по всем кредитам (авто, кредитки, ипотека и др.) не превышает 25% от чистого дохода.

Банкиры считают нормальным, когда сумма ваших платежей по кредитам не превышает 40% дохода (до налогов). Но такой уровень кредитов не учитывает множества обстоятельств, которые происходят в жизни человека (потеря работы и доходов, болезнь или смерть близких людей, потеря активов и другие чрезвычайные ситуации). Моя рекомендация, проверенная временем и опытом — 25% чистого дохода.

Цифра №4. Срок автокредита не должен превышать срока использования автомобиля до его продажи

В любом случае, он не должен превышать 5 лет. При 5-летнем кредите, со ставкой 15% годовых (сейчас ставки 16-17% и выше), вы заплатите банку около 40% в качестве процентов. При этом, стоимость автомобиля за 5 лет, по статистике, упадет на 40-50%. В итоге, вы заплатите почти полторы цены за то, что в конце срока будет стоить половину цены! Оптимальный срок – 3 года. Заплатите меньше процентов банку и продадите автомобиль за более высокую цену.

Цифра №5. Сумма автокредита не должна превышать 30% годового (до налогов) дохода вашей семьи

При такой сумме кредита (при ставке по кредиту около 15%), платежи по кредиту будут примерно равны 10% от вашего чистого дохода (читай п.3). Но, что более важно, автомобиль не будет «сжирать» огромную часть дохода вашей семьи.

При семейном доходе (до налогов) вашей семьи в 150,000 руб, максимальный кредит, который вы можете взять (по ставке 15%), составит 540 тыс руб.
(150,000 руб х 12 мес х 30% = 540,000 руб.).

Т.к. ставки могут быть разными, помним про цифру №3.

Также читайте: Десятки идей «Как уменьшить расходы на автомобиль», о которых, возможно, вы и не знали.

Цифра №6. Процентная ставка

15% и выше — это грабительская процентная ставка по кредиту, но мы живем в странах, в которых живем и имеем то, что имеем. Знаю из опыта многих людей и своего, что на машину, по крайней мере, большую ее часть, можно накопить – придется немного подождать и дисциплинированно выполнять ряд действий (откладывать, от чего-то отказываться и пр.). Если без кредита не обойтись, то:

а) Ставка должна быть фиксированной и не меняться ни при каких обстоятельствах — читайте внимательно контракт.

б) В контракте должно быть прописано ваше право рефинансировать автокредит (получить более дешевый кредит у другого банка)

в) Ну и конечно – никогда не берите валютные кредиты – только в валюте вашей зарплаты, т.е. для большинства – это рубли !

Цифра №7. Амортизация

Новый авто теряет 10-20% от своей стоимости, как только пересекает границу автосалона. Далее, в течение 3-4 лет, он потеряет еще от 30 до 40% стоимости. Эту цифру важно понимать, т.к. через некоторое время вам придется продавать автомобиль.

Если хотите менять авто каждые три года – хорошо прикиньте, сколько будет стоить ваш автомобиль через 3 года (информацию можно легко найти в интернете), какой на нем будет висеть кредит и сколько примерно будет стоить новый авто и связанные с ним расходы.

Заключение

Покупая автомобиль, вы должны знать эти 7 цифр. Важно обращать внимание не только на стоимость автомобиля, но и на дополнительные затраты, которые вы понесете при покупке, и далее, ежемесячно. Выбирая автомобиль эмоциями, а не на основе цифр, вы переплатите десятки или сотни тысяч рублей за время владения. Это те деньги, которые вы могли бы потратить на путешествия, свое образование и развитие детей, здоровье и другие, гораздо более важные чем автомобиль, вещи.

Автомобиль, который обходится более 10%, а в случае с наличием автокредита – более 20% вашего дохода, можно назвать «токсичным», это самый настоящий финансовый паразит, постепенно высасывающий ваши деньги.

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

ADD_THIS_TEXT

Вам может быть интересно:

5 comments

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.