7 цифр, которые необходимо знать до покупки автомобиля

I like the leather seats...

Покупка автомобиля — это одно из самых больших финансовых решений в жизни семьи, а также, часто, одна из самых больших финансовых ошибок.

Важно четко понять, что «автомобиль, который вы хотите и даже можете купить» и «автомобиль, который вы можете себе позволить» это часто очень разные вещи.

Покупая более дорогой автомобиль, мы пытаемся казаться себе или другим людям богаче, пытаемся иметь то, на что еще не заработали. Эйфория от более крутого автомобиля пройдет через несколько месяцев, а горечь финансовых ошибок, связанных с покупкой, растянется на несколько лет.

Moneypapa.ru - Эксперт по семейным финансам

Итак, разберем конкретно, какие цифры нужно знать перед покупкой автомобиля.

Цифра№1. Стоимость нового автомобиля не должна превышать 40% от годового «чистого» («на руки») дохода вашей семьи

Эта величина включает стоимость автомобиля и дополнительного оборудования, расходы на сделку (регистрация, нотариусы, постановка на учет и пр.), зимнюю резину, сигнализацию, «обвесы» и тюнинг, единовременные расходы по кредиту – в общем, все единовременные, первоначальные расходы. При таком уровне стоимости авто, расходы на его содержание (страховки, ремонты и пр.) будут примерно равны 10-15% чистого дохода (читай п.2) вашей семьи, а в случае наличия авто-кредита, расходы по кредиту также будут на приемлемом уровне (см. п.3).

Также читайте: Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль.

Цифра №2. Ежемесячные расходы на автомобиль, без платежей по авто-кредиту, не должны превышать 10% от чистого дохода (после налога)

Под «ежемесячными расходами», я имею в виду сумму расходов на бензин, парковку, каско+осаго, ремонт, транспортный налог, мойку, штрафы и пр. регулярные расходы, поделенные на 12.

Если чистый доход вашей семьи 100,000 руб, вы можете тратить на автомобиль не более 10,000 руб в месяц или 120,000 в год.

Также читайте: Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль

Цифра №3. Ежемесячные расходы на автомобиль, включая платежи по авто-кредиту, не должны превышать 20% от чистого дохода

Это при условии, что общая сумма платежей по всем кредитам (авто, кредитки, ипотека и др.) не превышает 25% от чистого дохода.

Банкиры считают нормальным, когда сумма ваших платежей по кредитам не превышает 40% дохода (до налогов). Но такой уровень кредитов не учитывает множества обстоятельств, которые происходят в жизни человека (потеря работы и доходов, болезнь или смерть близких людей, потеря активов и другие чрезвычайные ситуации). Моя рекомендация, проверенная временем и опытом — 25% чистого дохода.

Цифра №4. Срок авто-кредита не должен превышать срока использования автомобиля до его продажи

В любом случае, он не должен превышать 5 лет. При 5-летнем кредите, со ставкой 15% годовых (сейчас ставки 16-17% и выше), вы заплатите банку около 40% в качестве процентов. При этом, стоимость автомобиля за 5 лет, по статистике, упадет на 40-50%. В итоге, вы заплатите почти полторы цены за то, что в конце срока будет стоить половину цены! Оптимальный срок – 3 года. Заплатите меньше процентов банку и продадите автомобиль за более высокую цену.

Цифра №5. Сумма авто-кредита не должна превышать 30% годового (до налогов) дохода вашей семьи

При такой сумме кредита (при ставке по кредиту около 15%), платежи по кредиту будут примерно равны 10% от вашего чистого дохода (читай п.3). Но, что более важно, автомобиль не будет «сжирать» огромную часть дохода вашей семьи.

При семейном доходе (до налогов) вашей семьи в 150,000 руб, максимальный кредит, который вы можете взять (по ставке 15%), составит 540 тыс руб.
(150,000 руб х 12 мес х 30% = 540,000 руб.).

Т.к. ставки могут быть разными, помним про цифру №3.

Также читайте: Десятки идей «Как уменьшить расходы на автомобиль», о которых, возможно, вы и не знали.

Цифра №6. Процентная ставка

15% и выше — это грабительская процентная ставка по кредиту, но мы живем в странах, в которых живем и имеем то, что имеем. Знаю из опыта многих людей и своего, что на машину, по крайней мере, большую ее часть, можно накопить – придется немного подождать и дисциплинированно выполнять ряд действий (откладывать, от чего-то отказываться и пр.). Если без кредита не обойтись, то:

а) Ставка должна быть фиксированной и не меняться ни при каких обстоятельствах — читайте внимательно контракт.

б) В контракте должно быть прописано ваше право рефинансировать авто-кредит (получить более дешевый кредит у другого банка)

в) Ну и конечно – никогда не берите валютные кредиты – только в валюте вашей зарплаты, т.е. для большинства – это рубли !

Цифра №7. Амортизация

Новый авто теряет 10-20% от своей стоимости, как только пересекает границу автосалона. Далее, в течение 3-4 лет, он потеряет еще от 30 до 40% стоимости. Эту цифру важно понимать, т.к. через некоторое время вам придется продавать автомобиль.

Если хотите менять авто каждые три года – хорошо прикиньте, сколько будет стоить ваш автомобиль через 3 года (информацию можно легко найти в интернете), какой на нем будет висеть кредит и сколько примерно будет стоить новый авто и связанные с ним расходы.

Заключение

Покупая автомобиль, вы должны знать эти 7 цифр. Важно обращать внимание не только на стоимость автомобиля, но и на дополнительные затраты, которые вы понесете при покупке, и далее, ежемесячно. Выбирая автомобиль эмоциями, а не на основе цифр, вы переплатите десятки или сотни тысяч рублей за время владения. Это те деньги, которые вы могли бы потратить на путешествия, свое образование и развитие детей, здоровье и другие, гораздо более важные чем автомобиль, вещи.

Автомобиль, который обходится более 10%, а в случае с наличием автокредита – более 20% вашего дохода, можно назвать «токсичным», это самый настоящий финансовый паразит, постепенно высасывающий ваши деньги.

С вами был MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.


Присоединяйтесь к тысячам финансово-успешных семей здесь


moneypapa.ruТакже читайте:
* Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль
Руководство «Как избавиться от долгов»

Вам может быть интересно:

5 comments

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *