Умные деньги, умные дети!

О семинаре

Семинар будет инетерсен слушателям в независимости  от возраста, пола, количества детей, количества родителей в семье, образования и самое главное от уровня дохода.

Начинать говорить с детьми о деньгах можно в любой момент, начиная с момента, когда дети учатся читать и считать.

Этот семинар предназначен для родителей, но также будет полезен и тем, кто еще не обзавелся детьми. 

Все что написано ниже является личным мнением автора, основанным на:

  • прочтении книг
  • сотнях подкастов
  • сотнях прочитанных статей
  • 15-ти интервью с коллегами (преимущественно, с лидерами компании)
  • опыте друзей из разных стран
  • и конечно на личном опыте

Почти каждый слайд будет сопровождаться примерами друзей, коллег и личным, а также некоторым набором активностей, для того что бы закреплять знания на практике.

О чем вы мечтаете для своих детей? 

Picture2.png

Среди ответов могут быть следующие:

  • чтобы дети получили хорошее образование
  • чтобы имели счастливые и здоровые семьи
  • жили без долгов
  • были финансово-независимыми от работодателя, от супруга/супруги, от родителей и кого бы то ни было
  • чтобы не были транжирами и грамотно тратили деньги
  • чтобы могли позволить себе отдых и путешествия
  • чтобы знали цену деньгам
  • чтобы тратили не больше, чем зарабатывают
  • чтобы имели квартиру или дом и машину
  • чтобы их семьи ни в чем не нуждались
  • чтобы имели интересную и высокооплачиваемую работу или бизнес
  • чтобы были здоровыми и счастливыми и т.д.

Коллега: “ Хочу вырастить ребенка в атмосфере любви и взаимопонимания, чтобы знал цену деньгам, но чтобы деньги не были целью всей его жизни.”

Многие указанные выше мечты, к сожалению, в той или иной степени зависят от денег и от правильных финансовых решений в течение долгого периода жизни.

Хорошей новостью является то, что практически все из этого списка возможно!

Picture3

Когда начинать общение с детьми о деньгах?

Специалисты рекомендуют начинать в 5-7 лет, когда ребенок учится читать и считать.

С этого возраста, необходимо вводить и объяснять такие понятия и механизмы, как откладывание денег (сбережения) и процент, зарабатывание денег и их трата, определение будущей профессии, предпринимательство, заемные деньги, кредитные карты и т.д.

И здесь, деньги являются идеальным инструментом для объяснения всех этих понятий и механизмов на практике.

При этом есть несколько правил.

С возрастом растут и потребности детей, но увеличение денег должно происходить только с ростом доверия и ответственности, которые ребенок должен заработать.

Важно позволять ребенку делать ошибки, пока стоимость этих ошибок очень мала. Самые лучшие уроки не бывают бесплатными!

Например, если выданные на неделю карманные деньги, были потрачены ребенком за один день, ни в коем случае не восполняйте ему потраченные деньги. Этот урок (недорогой, т.к. суммы очень малы) он должен усвоить сам.

Не нужно бояться испортить деньгами детей, не деньги делают людей плохими, а люди используют деньги хорошо или плохо.

Далее, я бы хотел поговорить о трех важных вещах:

  • Семья
  • Работа для детей
    • Карманные деньги
    • Работа вне дома
    • Предпринимательство
    • Решения о карьере
  • Сбережения

Семья

Picture5.png

Под семьей, я имею в виду семью с двумя родителями, с одним, а также бабушек и дедушек.

Все начинается с семьи. Семья формирует отношение ребенка к здоровью, учебе, к близким, к работе, к религии, и к деньгам. Конечно, далее по жизни дети могут менять свое отношение, получая новые знания и опыт.

В вопросе с финансами, если родители не давали базовых знаний, дети получат опыт и знания через дорогие ошибки, которых легко можно было избежать.

Также, невозможно научить детей тому, чего не знаешь сам, как нельзя научить ребенка иностранному языку, на котором не говоришь сам. Но можно учиться вместе с ребенком!

Итак, принцип №1 — вы должны быть моделью поведения! Дети могут наблюдать за тем, как вы делаете спонтанные покупки в магазине, берете кредиты, используете кредитные карты, лечите свои стрессы с помощью шопинга, ненавидите свою работу и ничего не делаете, чтобы это изменить и т.д. Дети все видят и понимают и к сожалению, впитывают это и далее кодируют ваше поведение.

Принцип №2 – вся семья должна быть единым фронтом и следовать единой стратегии в отношении денег.

Модель, где мама экономит, откладывает и планирует деньги, а при этом отец деньги транжирит и балует ими ребенка — работать не будет, т.к. ребенок выберет наиболее легкую и «приятную» для себя модель (отцовскую).

Не должно быть варианта «если мама чего-то не позволяет, я смогу пойти к отцу, и каким-то способом (попрошу или получу нытьем, капризом, плачем) и он это разрешит».

Принцип №3 — нельзя наказывать или поощрять деньгами поведение детей. Дети моментально начнут манипулировать вами и «вымогать» деньгами хорошее поведение. Также не рекомендуется веселить и развлекать детей шопингом.

Ludovic: I never punished my girls with money. But give rewards for tasks they performed in the house.

Принцип №4 — не используйте деньги, чтобы искупить свою вину. В качестве примера, могут быть ситуации, когда один из разведенных родителей, чувствует свою вину и пытается искупить ее деньгами или дорогими подарками, или же , когда родитель, который не уделяет своему ребенку достаточно времени пытвается «купить» любовь и хорошее отношение.

Никакие подарки не сделают ваших детей счастливыми. Только ваше время и любовь сделают это.

Коллега: «есть масса людей, которые добились очень многого в плане денег, но очень несчастливы. При этом знаю массу людей, у кого очень мало денег, но при этом они безумно счастливые люди и живут в гармонии с миром и собой».

По статистике денежные проблемы являются самым частым поводом для скандалов. Если не можете эти проблемы решить, постарайтесь хотя бы избавить ваших детей от этих разговоров.

Коллега: «большинство друзей с финансовыми проблемами страшно ругаются или уже развелись«.

И последний, Принцип №5 – связывайте понимание счастья с неденежными вещами, такими, как здоровье, любовь, семейные ценности, приключения, путешествия, время проведенное вместе и т.д.

Не используйте перед детьми (и в своей жизни) фразы-паразиты.

Picture6.png

Все мы часто слышали и даже говорили такие фразы, как:

  • «у меня не получится»
  • «не все могут быть богатыми»
  • «каждому свое»
  • «невозможно честно заработать денег»
  • «мы не можем себе это позволить»
  • «деньги делают людей плохими»
  • «дети еще наработаются»
  • «как тратишь деньги, так они и приходят»
  • «деньги для того, чтобы их тратить» и прочую ерунду.

Вместо «мы не можем себе позволить купить этот велосипед», лучше сказать «давай подумаем, что нам сделать, чтобы его купить». Далее необходимо составить план того, как достичь эту цель: план заработка, сбережений, накопления процентов, совместных сбережений, поиска лучших предложений и скидок  и т.д.. И далее, необходимо помочь ребенку этот план реализовать. Это даст вашему ребенку понимание того, что:

  • все возможно,
  • родители не отказали в желании,
  • чтобы что-то получить, иногда нужно подождать и заработать

К заработанной вещи, которую при этом пришлось ждать, будет совсем другое отношение самого ребенка.

Никаких сказок о деньгах!

Не рекомендуется связывать деньги со сказками, типа «Дед Мороз принес», или откуда деньги берутся в банкомате или на банковской карте, или с историями быстрого обогащения, такими как МММ, Форекс, лотереи – все это очень плохие истории и стратегии.

В случае с деньгами, нужно очень четко объяснять, откуда берутся деньги, как они зарабатываются, на что и почему тратятся.

Дайте детям возможность зарабатывать

 Picture7.png

Гоните жалость и сомнения, такие как «еще наработаются», «не будут успевать в школе или университете», «хочу беззаботное детство своим детям», «потом стакан воды без денег не подадут» и пр.

Родители, излишне оберегающие своих детей, получат в итоге детей, не желающих покидать безопасный мир фантазий, созданный родителями.

Работая, дети понимают несколько важных вещей:

  • Деньги всегда даются за что-то, не просто так. Деньги не даются, за то «что ты моя любимая доченька».
  • Понимание связи денег с трудом и со временем и с результатом крайне важно
  • Работа это фан – новые знакомства и опыт
  • заработанные деньги дают невероятную уверенность в своих силах и самооценку.

Помимо этого, деньги развивают такие качества и способности как:

  • математику (копить, учитывать и планировать деньги),
  • постановку и достижение целей (копить на долгосрочные цели),
  • понимание ценности денег (работа по дому и вне дома),
  • терпение и отложенное удовольствие (копить долгосрочно) и готовность ждать и добиваться результата, а не стремиться получить все сразу.
  • понимание стоимости денег (копить с процентом, брать в долг под процент)
  • сочувствие и сострадание (денежные пожертвования и помощь, зарабатывание на подарки близким)
  • предприимчивость, настойчивость и навыки переговоров (попытки предпринимательства, работы вне дома, покупка чего-то крупного, типа квартиры, машины, бытовой техники и пр.)
  • понимание конечности и ограниченности денег (когда вы говорите «Нет!» и объясняете, почему нельзя (сейчас) купить ту или иную вещь.
  • навыки поиска и анализа информации и принятие правильных решений (участие в дорогостоящих покупках, как квартира, машина, техника, путешествие).

Вот опыт коллег и друзей:

Julien (French): the real value of money is the money you earned

«Когда заканчивала школу, родители давали жесткую сумму, в основном на еду и проезд. Это стало сильным побудительным мотивом — пошла работать (втайне от них)) ) в конце первого курса. При этом получала «путинскую стипуху» и получила красный диплом».

«в классе 7м работа на полях, собирала свеклу»

«начала зарабатывать с 14 лет, работала у тети в регистратуре — хотела джинсы, была очень счастлива и  горда, когда их купила)))). Чувствовала свою значимость, нравилось работать со взрослыми людьми, быть самостоятельной. Произошло мое взросление.»

«родители брали на поля собирать овощи. Работала всю жизнь. В 12 лет строили дачу, возила вводу из колодца. Воспитание трудом прошло по полной — этот опыт дал выносливость, достижение целей, терпение»

«пошла работать в 13-14 лет, летом работала в пионерлагере на кухне, баре, мыла полы посуду, чем-то торговала, когда родители были без работы, брат мыл машины и кормил всю семью».

«Я начала шить (хобби), хотела выглядеть хорошо, и делать приятное родным».

«начал работать в 12-13, на даче летом, работал в магазинах, кафе, рубил дрова, помогал организовывать праздники»

«удалось на 2-м курсе пожить заграницей. Когда закончились деньги, друзья просто позвонили родителям. Я перешел на экономию и начал искать подработки. Работал грузчиком, таскал мебель, делал работу по саду,  работал в ресторане — борьба шла буквально за каждый доллар. Тогда очень хорошо понял ценность денег»

«a lot of friends delivered newspapers. I did lawns service for parents and neighbors. Went door to doors, made flyers, offered job. Was doing way more that my friends. I cut grass at 12-13 y o. Since 16 to end of the college i was a life guard.

Parents helped for college and for housing, I paid for food and clothes and fun»

 

Карманные деньги 

 Picture8.png

Сколько давать? Исходить нужно из возможностей семьи и реальных расходов ребенка. Не слишком мало, чтобы не развивать в ребенке зависть, злобу и даже воровство, и не слишком много, чтобы не развивать хвастовство и потребительское отношение к людям.

Не нужно себя ни с кем сравнивать (с другими родителями и детьми) — это неблагодарное и глупое занятие. Живите по своим средствам.

За что не давать?

  • Убрать свою постель
  • Почистить зубы
  • Убрать за собой посуду
  • Помощь старшим и младшим членам в семье
  • Чтение книг братьям и сестрам
  • За хорошую учебу (Исследования не показывают разницы в результатах)
  • Занятия спортом
  • За хорошее поведение

Все это должно быть обычным вкладом каждого члена семьи и нужно найти обьяснения, почему делать эти вещи важно не за деньги.

За что давать?

  • Мойка машины
  • Полноценная уборка квартиры
  • Мойка посуды после праздника, гостей
  • Работы по даче, огороду,
  • Чистка обуви семьи и пр.

Как часто? Для детей младшего возраста деньги нужно давать раз в несколько дней или в неделю, далее, с возрастом — реже. БОльший срок научит планированию и рациональному использованию денег.

Как тратить? Вариант «Это мои деньги, я их заработал и буду тратить как хочу» недопустим. Это ваш дом, вы родители и вы устанавливаете в нем правила, в соответствии с семейные ценностями. Если, например, вы считаете, что компьютерные игры не соответствуют вашим семейным ценностям, вы можете запретить вашему ребенку тратить деньги на них.

Еще несколько правил:

  • Оплата не должна зависеть от настроения родителей.
  • Не наказывать лишением денег.

Morten Denmark: Kids have 3 envelops and they put all money they get into Spending 40%, Saving, 50% and Give away 10%.

Ludo French:  pocket money was always a reward for a service I have accomplished (washing a car, gardening, helping with shopping, etc). I have two daughters 5 &10 and I teach them that money comes as a reward for something they have done.

Коллега: «13-летний занимается футболом, где очень важна обувь. Новые коллекции стоят дорого, разницу доплачивает из своих. Копит. Даем 500 р на неделю на еду в школе, проезд. Ребенок готов помогать по дому за деньги, есть прайс-лист за мытье посуды, уборку комнаты, мойку полов, пылесос и пр.»

Коллега: до 14 лет были карманные деньги, давала на неделю, потрать хоть за день. Была очень строга. В 18 лет сын сказал, что хочет жить в отдельной квартире. Я была не против, сказала что помогу собрать вещи, только  «Давай посчитаем». В итоге сказал «да ну нафиг ! Это ж сколько нужно зарабатывать?!»

Коллега: «Против «убрать кровать, ведро». Готова платить за стрижку газона, вместо «нанять дядю».

Коллега: «Родители пытались научить понимать ценность денег — предлагали учить сестру и двоюродных сестер английскому языку, за деньги».

Коллега: «муж , для своего бизнеса, привлекал детей, развешивать объявления по почтовым ящикам».

«had to work for chores (cut grass, washing car etc). Not clean room, not for family stuff.

Now, I limit spending on video games (buying higher power etc. Find it unfair). He has a cell phone. I took from allowance overcharge, when he forgot to turnoff data.»

 

Предпринимательство


Picture9

  • В школе учат тому, что нужно работодателю
  • Предпринимательство воспитывает лидерские качества
  • Очень нужно в России! 

 Предпринимательство поможет ребенку развить такие качества, как

  • возможность критически думать и видеть возможности там, где остальные видят проблемы
  • способность просчитывать долгосрочные решения и планировать,
  • способность управлять процессами, людьми, информацией и деньгами,
  • умение убеждать и продавать свои идеи и услуги,
  • способность торговаться и вести переговоры,
  • понимание разницу между наемным рабочим и человеком, работающим на себя и т.д.

Activities:

  • Вы можете платить вашим детям за найденные ими и рассказанные вам интересные истории про предпринимателей, за прочитанные книги про предпринимателей.
  • Предложите вашим детям спонсировать маленький проект, но помогите составить простой бизнес план!
  • Пытайтесь объяснить, как работает тот или иной бизнес, находясь в банке, в кафе и т.д. обращая внимание на разный персонал, оборудование, кто что делает и зачем, на чем зарабатывает бизнес.

 

Jeppe (Denmark): «when I was 6 or 7, my father’s textile company was about to go bankrupt. I am sure that he did not expect much assistance from me and my brother having such a low age, but still he used the opportunity to tell us about the company’s difficult situation, and also asked us to come up with any ideas that we had in order to cut cost and improve the results of the company. «

Коллега: «очень хотела кожаную куртку в 18 лет, но они стоили очень дорого — несколько сотен рублей. Я на тот момент подрабатывала лаборанткой. Как-то увидела в сельском магазине боксерские кожаные перчатки, купила мешок. Бабушка помогла их распороть и сшить шикарную куртку. Я сама пробивала швы и проклеивала их. Когда пришла в институт, никто не верил что это сшитая. До сих пор весит у меня».

Личный опыт: «в детстве было три увлечения: фотография, велосипеды и программирование. Фотографировал соседских детей и продавал фотографии их родителям. Переснимал страницы западных журналов и продавал через сподвижников фотографии в школе )) Чинил велосипеды за деньги всему микрорайону.  Писал и продавал программы более 10 лет. «

 

Выбор профессии

Picture10

Выбор профессии может существенно (положительно или отрицательно) повлиять, на годы и десятилетия, на жизнь детей.  

  • Одна из важнейших тем для обсуждений
  • Следуйте талантам, способностям и интересам ребенка.
  • Не выбирайте по принципу «где больше платят» или «куда легче поступить»

Коллега: «Пробуйте проходить тест на профориентацию. Мне этот тест очень помог».

Коллега: «училась хорошо, и пошла в институт. Сели с мамой и смотрели какие экзамены смогу сдать. Минус — что нет тяги к профессии». 

Коллега: «принимать решения о профессии (впрочем, как и другие судьбоносные решения) по призванию и по убеждениям — но никак не по-расчёту».

Коллега: «Муж пошел в финек, до сих пор жалеет, мама настояла».

Коллега: «Работал почти полтора года бесплатно стажером, т.к. очень хотел получить опыт». 

Сбережения 

Picture11

В жизни каждого человека могут случаться непредвиеднные ситуации, такие как смерть или тяжелая болезнь близкого человека / кормильца / родственника, потеря активов (пожар, обвал, потеря) и др. Если у вас есть семья и дети, то делать «ручки домиком» или плевать через плечо и надеяться «что со мной этого не случится» можно, но это очень безответственно.

По статистике, у 78% людей, каждые 10 лет, случается какое-то очень серьезное негативное событие.

Кроме этого, отсутствие запаса денег на «черный день» или на будущие планы (свадьба детей, покупка квартиры или машины и пр.) также не очень умная стратегия. Жизнь от зарплаты до зарплаты не имеет будущего! При такой стратегии, вы живете только настоящим и надеетесь «на авось».

Нет никаких оправданий, кроме отсутствия воли и дисциплины, почему вы не откладываете деньги, т.к. откладывать можно с любой зарплаты.

При этом, важно ставить цели, а не копить просто так. Одной из первых целей должна быть цель по созданию резерва на непредвиденные ситуации. Как правило, это сумма около 6-ти-месячных зарплат.

Вот несколько простых правил:

  • откладывайте 10-15% (лучше больше) денег от ваших доходов (от «грязных», т.е. от доходов до налогов»)
  • не храните деньги в одном месте, банке, валюте и т.д.
  • создайте фонд непредвиденных ситуаций (до 6-тимесячных доходов семьи), потом копите на все остальное
  • используйте силу «сложного» процента, когда процент начисляется на сумму вклада и заработанного ранее процента.
  • никогда не посягайте на сбережения ваших детей
  • позволяйте им учавствовать в ваших проблемах, но всегда возвращайте деньги (можно с процентами)

Откладывание денег помогает вашему ребенку понять, что все достижимо и это только вопрос времени, труда и  терпения.

Activities:

  • выберите долгосрочную цель (велосипед, компьютер, гаджет), составьте с ребенком план накоплений, заработка, помогите ему копить — давайте ему процент на сбережения, докладывайте рубль на каждый, отложенный ребенком рубль, найдите вместе лучшее предложение и скидки, поторгуйетсь, пойдите и вместе купите в магазине и пр.
  • откройте ребенку счет в банке и регулярно ходите с ним в банк и кладите на счет деньги под процент. Показывайте и объясняйте, как работает процент, учитесь читать и понимать банковскую выписку.
  • объясняйте и показывайте почему сбережения важны на примере сделанных вами больших покупок и т.д.

Коллега: «Read about Rockefeller example, when he was poor».

Ludo (French): «They (children) both have a piggy bank, full of coins, where they put money they got from rewards. We have also opened saving bank accounts at their birth, putting around 100 euros each every month. Objective is when they turn 18, they could use the money to buy a car or something else useful. It’s their money, and we can’t touch it until they turn 18″.

Robert (German): «Don’t buy things you can’t afford. Ensure to save X% of your salary».

Коллега: «папа рано погиб, мама научила планировать и откладывать, купила сама кооперативную квартиру и дачу, помогает до сих пор».

Коллега: «родители поощряли копить, копил в копилку. Долго копил год-полтора. Родители пришли с идеей купить аквариум. А рыбок попросили купить меня ))) Так поступать нельзя ))) До сих пор помню».

Коллега: «Отец зарабатывал много и тратил очень много, не сделал сбережений, сейчас приходится ему помогать».

«when was young each (I and brother) picked stock to follow and track. Parents opened saving accounts for us.»

Коллега: «я из очень бедной семьи, отец рано умер, мне было 7 лет, два ребенка. Мама копила, занимала, но всегда отдавала. При этом, ездили на юг каждый год — отдыхали очень скромно, но было круто. Она  подрабатывала дополнительно, рассчитывали каждый день в отпуске. 

Почерпнула расчетливость. Я финансист в семье, определяю цели и планирую. Муж не верил, что мы сможем купить машину. Села, разложила, показала ему, что это возможно. В итоге, мы сделали это. Больше он не смеялся ))) Далее похожим образом купили квартиру.

 

Траты

 Picture12

Если нет контроля за деньгами и планирования, сколько бы вы не зарабатывали, денег не будет никогда. Наличие финансового плана, хотя бы на год, поможет вам увиидеть полную картину, решить какие вещи вы будете и можете реализовывать, а какие придется отложить.

Финансовый план научит говорить «Нет» или «Не сейчас!» расходам, которые не входят в ваш план или не соответствуют семейным ценносятм и планам. Например, вы можете отказаться от любимого кофе каждый день, который стоит 250 рублей, т.к. в год вы потратили бы на него порядка 60 тыс руб и вместо этого запланируете с семьей поездку на море.

Никогда не сравнивайте себя с другими людьми, ни в деньгах, ни в чем бы то ни было! Нет более неблагодарного занятия, чем это. Сравнивайте себя только с самим собой. Все ваши попытки кого-то догнать или впечатлить обречены на неудачу, т.к. это процесс бесконечный.

Как говорилось ранее, будьте для своих детей примером, чтобы они видели, как вы делаете выбор. Например, вы отказываетесь от более дорогого автомобиля в пользу покупки дома или путешествия для семьи (семейные ценности).

Если деньги выдаются на определенный срок, скажем на неделю, и ребенок все потратил в первый день, то ни в коем случае не доплачивать. Должно быть осознание потери и понимание, чего он себя лешил.

Личный пример: «продал свой автомобиль, хожу пешом от дома на работу и обратно (ценность — спорт). Помимо этого, это решение экономит порядка 150 тыс рублей в год (каско, расходы на эксплуатацию и запчасти, бензин). Эти деньги идут на семейные планы (образование, сбережения, путешествия), хотя могу себе позволить автомобиль».

Activities:

  • использовать карманные деньги для объяснения ценности покупаемых вещей
  • объясните ребенку в магазине выбор более дешевого товара без ущерба качеству (лекарства, generic brands)
  • покупка большего количества для экономии на цене за единицу
  • вместе найти, где купить дешевле и/или где скидки
  • давать денег в супермаркете и просить ребенка купить несколько товаров. Объяснить как делать выбор (этикетки, срок, качество, количество, упаковка и пр).
  • попросите помочь ребенка сделать большую покупку.
  • объяснять разницу между потребностями и желаниями
  • объяснять, как работают скидки, показывать, что на самом деле за ними стоит (покупка того, что на самом деле не нужно, товары с истекающим сроком, худшее качество, БОльшее количество, чем нужно и пр.)
  • Говорить «Нет» или «Не сейчас!» и всегда объяснять это решение

 

Julien (French): «It takes competencies/skills to make money, it takes education to spend it wisely».

Ludo: «We are putting money aside for buying a house, then money goes to saving accounts, pensions, life insurance, health insurance, school, food, clothes and then holidays.

My TV is 10 years old, still working and not planning to change it».

Michael swiss: «do not buy stuff you don’t need to impress people you don’t like with money you don’t have» 

Коллега: «детям 5 и 13.  Младший умеет читать и считать, изучаем цены, объясняю что дорого и дешево, что можем и не можем купить и почему купить. Хожу с ними по магазинам. 

на вопрос «Папа а когда ты мне купишь машину?», твердо ответил «первую машину купишь себе сам!» 

Коллега: «Семейный бюджет не должен быть секретом. Ребенок должен знать сколько получают родители и сколько тратится из этих средств на питание, коммунальные платежи, кружки, совместный отдых».

Коллега: «Нужно брать ребенка с cобой в магазин за продуктами, чтобы он участвовал в процессе и учился понимать цены. Что можно купить на 100 р., а что нельзя».

Коллега: «В случае просьбы, например, купить автомат за 5 тыс.руб., объяснить, что вся семья питается на эти деньги целую неделю. Т.е. объяснять,  давая сравнения. Но, это не значит что непременно ребенку после такого разьяснения нужно отказать в покупке. Лучше объяснить за какие заслуги он может получить такой подарок.»

Коллега: «У семьи были бОльшие возможности, но родители искусственно меня ограничивали, чтобы я был наравне со сверстниками. Благодарен им за это!»

Коллега: «family was conservative with cash, not for showing off- my dad showed by example. Dad was a top manager but had car and watches cheaper than his employees had. But, we bought a house for cash with no mortgage.

Will show my son soon how to track expenses in Quicken».

Кредиты — зло  

Picture13

Кредиты это зло! 73% россиян согласны со мной.

Рекомендация №1. Избавьтесь скорее от кредитов и никогда их не берите, а если берете, берите на максимально короткое время. Научите детей никогда не брать в долг, ни у кого и никогда!!!! Спустя годы, вы вспомните мои слова и скажете огромное спасибо.

Возьмите ножницы и разрежьте все свои кредитные карты, кроме одной, с очень маленьким кредитным лимитом, например в пол зарплаты.

Используйте эту карту только для брони отелей, машин и накопления милей, причем, для этого можете докладывать на карту свои деньги, если траты превышают кредитный лимит.

Если уж и взяли деньги в долг:

  • Всегда возвращайте долги, после того, как отложили деньги на сбережения (это вторая статья расходов, после сбережений)
  • Возвращайте долги по кредитке в течение грейс периода.
  • Никогда не используйте потребкредиты, микрокредиты или кредитные карты для решения экстренных ситуаций. Это очень неразумно, вгонять семью в еще большие проблемы.
  • Не занимайте в валюте отличной от валюты вашего заработка.
  • Общая сумма долга не должна превышать 40% от чистого дохода, Мое мнение, это цифра должна быть 15-20%.
  • Всегда, первыми, возвращать более дорогие долги (потребкредиты, кредитные карты).
  • Считается неразумным брать в займы на вещи, не приносящие будущей отдачи или дохода (одежда, рестораны, отпуск). Разумное использоование кредитов на вещи, такие как образование, растущая в цене недвижимость, здоровье.

Activities

  • Давать в долг ребенку и объяснять и показывать как работает процент.
  • лучший пример — покажите ребенку как жить без кредитов!!!! Объясните как! (сбережения, сложный процент, инвестиции в образование и рост доходов, грамотное инвестирование и пр.)

Ludo: «Credit cards, yes but only used for booking holidays. I really try to limit its usage and always reimburse the payments before the due dates».

От Автора «Покупка квартиры стоимостью в 5 млн руб, под 12%, с 20% авансом, на 15 лет – вы заплатите банку  4,9млн процентов. Если возьмете на 30 лет — заплатите 11.5м рублей процентов. Это, в общей сложности три стоимости квартиры. Подумайте, сколько отпусков, машин и других возможностей упустит ваша семья!»

Коллега: «кредиты не берем категорически, так приучены. Сын обжегся на кредите, вместо 10 тысяч, которые он взял взаймы, заплатил 75, т.к. какое-то время не отдавал кредит, потом забыл. Теперь табу! После этого сам накопил на машину!»

Коллега: «сын забыл про кредит, сумма выросла в разы. Расплачивался год. Сказал, что больше никогда не будет брать в долг. «

Коллега: «Отец взял займ у родной сестры в долларах по 6 руб, отдавал по 24. Было очень тяжело для семьи»

Коллега: «Был студентом, отрыл кредитку и ушел в минус, забыл, сумма выросла в разы. Гасил пол года.» 

 

Позаботьтесь о себе!

Picture14

Нет ничего хуже, чем на старости лет стать банкротом и/или больным человеком и взвалить это все на своих детей.

К тому же, дети приходят в нашу жизнь и уходят в свои семьи и в свои самостоятельные жизни! Некоторые из них, смогут вам помогать, некоторые нет, некоторым придется помогать вам. В любом случае, они моложе и сильнее вас и у них все впереди. В отличие от вас!

Поэтому, мы должны в первую очередь, позаботиться о себе, чтобы мы могли дать максимально возможного своим детям и не быть для них обузой.

Есть несколько вещей, которые вы можете делать сейчас, в независимости от уровня вашего дохода.

Берегите здоровье каждый день. Приучайте детей, пусть они видят, что родители занимаются спортом. 1-2-3 раза в неделю, по одному часу — недостаточны для вашего тела!

  • проблемы со здоровьем могут разрушить вашу семью
  • составьте план здоровья, включите туда занятия спортом, регулярные проверки ключевых показателей здоровья (кровь, давление, сердце и пр).
  • пересмотрите питание, избавьтесь (или лимитируйте) от вредных привычки

Делайте это не для себя, а для своей ссемьи!

Личный пример: 3 раза в неделю спорт зал, в 9 из 10 случаев не пользуюсь лифтом (до 5го этажа включительно), 4-7 км пешком каждый день, в теплое время 10-15 км (на работу / с работы, в обед, с ребенком, на выходных), подтягивания и отжимания в течение работчего дня, 35 минутная зарядка каждое утро, включая выходные, заминка после работы, зарядка для глаз и дыхательные упражнения на работе, работа «стоя» — полезно для позвоночника и всей области таза. Большинство упражнений занимает пару минут и не требует гигантских усилий, воли и самое главное денег! Также упражнения распределены в течение дня, что также не требует больших усилий на их выполнение.

Сбережения. Начните откладывать прямо сейчас. Автоматизируйте процесс и копите на отдельном банковском счете, чтобы доступ к деньгам был затруднен. Помните про меры предосторожности описанные выше.

Проводите с семьей и детьми качественное время.

Под качественным временем понимаются занятия и чтение с детьми, совместные прогулки и занятия спортом, разговоры и обсуждения, совместные игры и т.д.

Некачественное время это физическое присутствие, когда, при этом, родитель занят телевизором, новостями, компьютером, соц сетями, а не активным общением с детьми.

Проводя качественное время с детьми, есть шанс вырастить детей, с которыми у вас будут теплые и крепкие связи и отношения, котороые могут очень вам понадобиться в будущем.

Страховка: Задайте вопрос, что будет если завтра вы потеряете жизнь, здоровье, дом, квартиру, машину? Если ваша семья сможет справиться с ситуацией, вы можете принять решение не пользоваться страховкой. Если же ваш ответ такой, что это серьезно разрушит жизнь или финансовое положение вашей семьи (например, если после вашей смерти оставшиеся кредиты лягут на неработающую жену с детьми), серьезно подумайте о страховке.

Отавтора: «в 2015 году 4 знакомых серьезно разбили машины. Один из них объяснил отсутствие страховки тем, что десять последних лет не попадал в ДТП. При этом, это была единственная машина на семью с маленьким ребенком. У одной знакомой сгорела дача, в которую она вложила больше количество собственного труда и денег. Не доехала до страховой, чтобы продлить полис.

Для примера, страхование жизни на год в ВТБ-Страхование стоит порядка 40 000 руб в год на покрытие в $100 000. Если вам жалко отдавать деньги, подумайте о накопительном страховании, когда вы копите деньги в страховой и если с вами ничего не случается, страховая возвращает вам деньги с заработанными процентами.

Годовая страховка квартиры стоимостью в 5 млн рублей обойдется вам в 20-25 тас. руб.»

Финансовая грамотность. 

Изучение финансовой грамотности, как и занятия спортом, процесс постоянный, но дающий свои плоды. Многие решения, которые вы примите сейчас полностью изменят вашу жизни и жизнь ваших детей к лучшему (принципиальный отказ от кредитов, начало сбережений, инвестиции в здоровье и т.д.) или к худшему (например, ипотека на 30 лет).

Ваше будущее начинается сейчас!

Giving / Sharing — Отдавать / Делиться

Picture15

Консультанты, а также две крупнейшие религии, рекоммендуют отдавать на благотворительность и помощь другим, 10% ваших доходов. Делиться с кем-то благами, воспитывает в людях и детях, благодарность и сочувствие, помогают осознать, что есть люди, которые находятся в гораздо худшем положении. Это позволяет сбалансировать такие вещи, как недовольство своим положением, жадность и стремление к потреблению.

Если вы не можете помогать деньгами или никому не доверяете — делитесь своим временем.

Activities:

  • Помогите деньгами, одеждой, старыми игрушками. Сделайте это всей семьей. Это укрепит семейные узы и послужит отличным примером для ваших детей.
  • Показывайте своим детям, как живут другие люди, которые находятся в худшем положении (люди в странах, где идет война или голод, или в странах с очень низким уровнем жизни. Информацию можно легко найти в интернете. Объясните ребенку, как повезло вашей семье и что вы должны быть благодарны за это.
  • Давайте детям учавствовать в семейных проблемах. Если ребенок предлагает вам маленькую сумму своих накоплений, когда вы боритесь с финансовой проблемой, примите эту помощь, поблагодарите его, но обязательно верните эту сумму (с процентами) и скажите ребенку, что он очень вам помог.
  • Позволяйте детям тратить свои деньги на подарки членам семьи и друзьям.

Процесс занимает время!

Picture16

Решения которые вы примите сейчас будут влиять на всю последующую вашу жизнь и жизнь ваших детей!!

Процесс обучения и путь к финансовой свободе занимает время, годы. Но он того стоит!

  • Обучение хорошим и правильным вещам поощряет вас учиться и быть хорошим примером для детей
  • Учиться никогда не поздно
  • Учиться интереснее вместе и быть для своего ребенка примером и героем!

 Picture17

 

Всего одно действие изменит вашу жизнь к лучшему!

Picture20

Декабрь — время подведения итогов за прошлый год и построения планов на следующие! Выделите всего один день до Нового Года или на январских каникулах!!

Составьте в Экселе простую табличку на 2016 год, с разбивкой по месяцам.

Укажите ваши доходы. Далее укажите расходы, в следующей очередности и приоритености.

  • сбережения. Начните с 10-15% от вашего дохода. Ваша первая цель — накопить резерв на непредвиденные обстоятельства (до 6-тимесячных доходов вашей семьи)
  • кредиты и долги.
  • обязательные платежи — питание, коммунальные услуги, аренда и пр.
  • страховки
  • далее, действительно важные для вашей семьи планы (покупка авто, отпуск, образование ребенка, свадьба и пр.)
  • все прочие траты

Ваша задача выйти в ноль! Если у вас остается остаток — относите его в сбережения! Если у вас отрицательные остаток денег ищите идеи:

  • есть ли возможность увеличить доход (прироботок, получение дополнительного образования, смена работы)
  • есть ли возможность рефинансировать долги по более низким ставкам. Например, взять потребкредит под 15% и погасить  долг по кредитной карте под 27-30% (не забудьте после этого разрезать карту ножницами )))
  • есть ли возможность уменьшить те или иные платежи (Из личного примера: установка счетчика на потребление воды уменьшила в разы расходы на воду. Сумма в месяц не большая, в год уже существенная — несколько тысяч рублей. Любите каждый день полакомить себя чем-то, очень вкусным, но возможно не очень здоровым — сэкономьте 200-300 руб в день — это  сэкономит 40-60,000 руб в год и т.д.)
  • существует миллион идей — обращайтесь, будем думать вместе.

Ну и самое главное и важное- следуйте вашему плану!

Ровно через год не забудьте вернуться ко мне и сказать «Спасибо! Это упражнение изменило мою жизнь к лучшему!»

Легче сказать, чем сделать! На это требуется действительно много воли и дисциплины, и большинству (по статистике) это не удается (сделать бюджет на год, начать записывать свои доходы и расходы (сейчас есть мобильные приложения, которые позволяют записывать расходы за секунды) , начать откладывать деньги, отказаться от кредиток и т.д.).

Выбор за вами!
=================================================

С вами был MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.


Присоединяйтесь к тысячам финансово-успешных семей здесь


moneypapa.ru

Вам может быть интересно:

5 comments

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *