Договор КАСКО: на что обратить внимание?

Подписание договора КАСКО – это важный шаг, от которого в дальнейшем зависит то, насколько комфортно и финансово безопасно вы будете чувствовать себя при наступлении страхового случая.

Сейчас на рынке автострахования очень много страховых компаний, которые предлагают самые различные программы по страхованию КАСКО. Хотя на первый взгляд эти программы могут казаться вполне понятными по тем условиям, которые предлагают страховые компании для своих клиентов, но очень часто есть дополнительные условия в договоре КАСКО, которые могут существенно повлиять на форму и даже на принципиальную возможность страхового возмещения.

Эти дополнительные условия договора КАСКО лучше заранее знать и учитывать при выборе полиса КАСКО в той или иной страховой компании. Остановимся более подробно на основных аспектах договора КАСКО, которые влияют на размер, форму и возможность страховых выплат:

Выплаты по КАСКО или ремонт на СТО?

В договоре страхования КАСКО обязательно должен содержаться пункт о том, каким образом происходит страховое возмещение по риску ущерб. Здесь может быть несколько вариантов: Первый вариант — автомобиль ремонтируется на СТО, с которой у страховой компании подписан договор о сотрудничестве. Страховых выплат в этом случае не происходит.

Второй вариант – страховая компания, с которой у вас заключен договор страхования КАСКО, в качестве страхового возмещения выплачивает деньги, на которые вы можете произвести ремонт, самостоятельно выбрав СТО. Обычно в этом случае цена за КАСКО будет несколько выше, чем в первом варианте.

Также следует учесть, что автовладельцам, чьи авто находятся на официальном техобслуживании стоит особенно внимательно отнестись к этому пункту договора КАСКО, ведь ремонт на неофициальных СТО может привести к снятию автомобиля с техобслуживания.

В тему: Как выбрать лучшую страховую компанию для ОСАГО и КАСКО

Агрегатная или неагрегатная страховая сумма?

В договоре по КАСКО должен быть прописан тип страховой суммы, на которую страхуется автомобиль. Сумма может быть агрегатной или неагрегатной. При агрегатной страховой сумме с каждой выплатой по страховому случаю общая денежная сумма, на которую застрахован ваш автомобиль, будет уменьшаться. Например, если автомобиль был застрахован на 700 000 рублей, потом попал в аварию и страховая выплата составила 150 000 рублей, то страховая сумма уже уменьшится до 550 000 рублей. Это чревато тем, что если в дальнейшем автомобиль угонят, или он попадет в очень серьезную аварию, то клиент получит только оставшиеся 550 000 рублей при агрегатной страховой сумме в договоре КАСКО.

При неагрегатной страховой сумме, независимо от количества страховых случаев, страховая сумма не уменьшается. Т.е., даже если вы попадали в аварии и страховая компания уже делала вам выплаты, при угоне или полной гибели ТС вам сделают полную выплату.

Износ автомобиля

Важным пунктом в договоре страхования КАСКО является учет износа автомобиля. Износ – это некоторая сумма, которую ваш автомобиль теряет в своей рыночной стоимости в ходе эксплуатации. Необходимо обратить внимание на то, что износ при страховании КАСКО учитывается в основном только по рискам хищения и полной гибели автомобиля.

По риску ущерб он обычно не используется, ведь он очень не выгоден клиенту. В некоторых компаниях есть возможность за дополнительную доплату приобрести возможность не учитывать износ при расчете по рискам угона и полной гибели ТС. Важно, чтобы это было прописано в договоре КАСКО. Также следует обратить внимание на величину износа, которая установлена в договоре КАСКО. В среднем для нового автомобиля годовой процент износа составляет 10-15%.

Условия хранения автомобиля

В некоторых случаях в договоре КАСКО может быть указано, что страховые выплаты по КАСКО от угона производятся только в том случае, если автомобиль соблюдает специальные условия по хранению своего автомобиля. Например, в данном пункте договора КАСКО может быть прописано, что автомобиль должен в ночное время (с 24-00 до 7-00) находиться на охраняемой стоянке.

Соответственно, если вы оставите автомобиль не возле дома и в это время его угонят, то страховая компания откажется выплачивать вам страховое возмещение.

Могут возникнуть трудности и с официальным статусом охраняемой стоянки. Не всегда стоянки имеют юридический статус охраняемой, даже при фактическом выполнении всех условий.

Еще момент: далеко не все охраняемые стоянки имеют официальную лицензию на осуществление такой деятельности. Если такой лицензии нет, то вам могут отказать в выплате даже при условии, что вы исправно платили за стоянку вашего авто.

Хранение ключей и документов от автомобиля

Еще одним из условий договора КАСКО по риску угон может быть отмена страховой выплаты, если автовладелец оставил ключи зажигания или документы от автомобиля в машине, когда ее угнали. В этом случае могут возникнуть сложности с выплатой страховой суммы по риску хищение.

Но здесь необходимо обратить внимание, что такие требования страховых компаний противоречат законам Российской Федерации. Если в договоре страхования КАСКО присутствует такой пункт, то лучше сразу насторожиться и обратить внимание менеджеров страховой компании на его несоответствие закону. Но даже если вы уже подписали договор и с вами произошел такой случай, то не нужно отчаиваться. Вы можете подать исковое заявление в суд. Абсолютное большинство таких дел решается в пользу автовладельцев.

В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

Срок начала действия договора КАСКО

Обычно договор КАСКО начинает действовать не с самого дня его подписания, а с 00-00 следующих суток (если не выбрано целенаправленно другое число). Т.е., если страховой случай произойдет в день подписания договора, то клиент может не получить выплаты от страховой компании.

Франшиза в договоре КАСКО

Если вы решили приобрести полис КАСКО с франшизой, то в договоре КАСКО должен быть прописан вид франшизы и ее сумма. Может быть условная франшиза, где вы оплачиваете ремонт только до определенной суммы. Например, при условной франшизе в 10 000 рублей ремонт стоимостью вплоть до этой суммы клиент оплачивает самостоятельно. Но если сумма ремонта выше, то его полностью оплачивает страховая компания.

При безусловной франшизе в договоре КАСКО клиент в любом случае платил бы за ремонт. Т.е., если сумма ущерба составила бы 50 000 рублей, 10 000 платил бы клиент, а оставшиеся 40 000 страховая компания.

Использование франшизы имеет смысл в пределах суммы посильной вам суммы и она должна снижать стоимость полиса КАСКО, поэтому лучше очень внимательно подходить к выбору суммы франшизы в договоре КАСКО.

Выгодоприобретатель в договоре КАСКО

В договоре КАСКО при страховании кредитного автомобиля выгодоприобретателем может быть установлен как водитель автомобиля, так и банк, в котором был взят автокредит. Поэтому лучше внимательно изучить договор, ведь в некоторых случаях выгодоприобретателем по всем рискам может быть банк (это не очень выгодно водителю, так как увеличивает срок ожидания выплаты, а также в случае судебного разбирательства со страховой компанией лишает возможности самостоятельно подать иск). В других случаях выгодоприобретателем по рискам угон и полная гибель может являться банк, а по риску ущерб – водитель (это более распространенная практика, которая более удобна для водителя).

В тему: Целых 25 способов уменьшить расходы на автомобиль!

Тест на алкоголь и медикаментозные вещества при ДТП

Практически всем водителям известно, что при вождении в пьяном виде страховка КАСКО не выплачивается. Однако страховые компании любят не включать в страховку КАСКО и те случаи, когда в крови водителя обнаруживаются медикаментозные вещества, не рекомендованные к приему при вождении автомобиля. А ведь список таких лекарств весьма внушителен и включает такие часто употребляемые медицинские препараты как Колдрекс, Терафлю, Фервекс, Пенталгин и практически все средства от аллергии.

Другим подводным камнем правил КАСКО может стать обязательный тест на алкоголь при ДТП. Дело в том, что при ДТП такой тест проводится далеко не всегда. Обычно его делают при весьма серьезных ДТП, либо по назначению сотрудника ГИБДД, который считает проведение теста на алкоголь необходимым в конкретной ситуации. Некоторые страховые компании включают в договор КАСКО такой хитрый пункт, а потом могут отказать в выплате, если водитель не сдал тест.

Если вы увидели в договоре КАСКО такое требование, то лучше настоять на его изменении. Например, можно поменять этот пункт на сдачу теста на алкоголь по требованию сотрудника ГИБДД.

Риск пожара

Обычно риск пожара входит в полный полис КАСКО. Однако иногда могут встречаться хитрые формулировки в правилах КАСКО, где часть случаев не включается в страховое покрытие. Например, могут не включаться случаи самовозгорания и умышленного поджога транспортного средства, не находящегося в движении. Хитрость такого пункта правил КАСКО в том, что исключается больше половины случаев пожара.

Еще одной ловушкой в правилах КАСКО при пожаре может быть пункт, когда страховой случай признается, только если огонь был устранен противопожарными службами. Таким образом, если водитель решил не медлить и самостоятельно устранить небольшое возгорание, то страховая компания может отказать ему в выплате компенсации за ущерб, ведь он это сделал до приезда пожарной службы. Конечно, таких каверзных пунктов в договоре КАСКО следует избегать.

Стоимость запчастей в договоре КАСКО

Если в качестве возмещения по КАСКО используются выплаты, то водителя может подстерегать очередная ловушка в правилах КАСКО. Иногда страховые компании при расчете стоимости новых деталей могут брать цены для оптовых закупок. Например, цена ветрового стекла по оптовой цене может быть 10 000 рублей, но для этого необходимо купить 30 единиц товара, в то время как водителю нужно всего одно ветровое стекло. А в розницу оно стоит уже 14 000 рублей. И в таком случае автовладелец платит 4 000 рублей за эту деталь из своего кармана.

Чтобы избежать такой уловки в договоре КАСКО, следует прописывать в нем, что стоимость деталей рассчитывается по оптовым ценам официальных представителей.

В тему: Как выбрать и купить хороший семейный автомобиль.

Повреждения вследствие специальных работ

Еще одним хитрым пунктом в правилах КАСКО является исключение повреждений автомобиля в результате специальных работ из списка страховых случаев. То есть, например, если ваш автомобиль задела снегоуборочная машина, или мусоровоз зацепил его ночью, или в результате ремонта крыши на него упал мешок с цементом, то страховая компания может отказать в выплате.

Лучше сразу исключить такую уловку в договоре КАСКО, ведь никто не застрахован от случайностей и те же водители снегоуборочных машин тоже люди и тоже могут не рассчитать габариты, как и любой водитель.

На странице  Подводные камни КАСКО вы также можете узнать о том, как избежать многих трудностей, с которыми может столкнуться клиент страховой компании, решивший застраховать автомобиль по КАСКО.

Подготовлено на базе материалов от Ревизорро

Будет полезным:

——————

🚗 Автомобильный Калькулятор в Excel от MoneyPapa. Покажет оптимальные стоимость автомобиля и сумму ежемесячных расходов, рассчитает правильный автокредит на сроки от 1 до 5 лет. Плюс видео-инструкция. Скачайте бесплатно!

——————

4 Обучающих Видео + Формы и Калькуляторы, без которых невозможно управление финансами!!! Метод "Снежного Кома", Семейный Бюджет, Кредитный Калькулятор и Матрица Роста Капитала - по цене всего 990 руб. Узнайте больше здесь. 

——————

20 Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Самостоятельного Тотального управления Финансами. Я создавал эти формы много лет. Отдаю по цене пары чашек кофе - 179 руб.! Бестселлер! Смотрите здесь.

В тему:

▫️  Как выбрать лучшую страховую компанию для ОСАГО и КАСКО
▫️  Какие страховки бывают и какие нужны вам?
▫️  Как выбрать и купить хороший семейный автомобиль?
▫️  7 цифр, которые необходимо знать до покупки автомобиля!
▫️  Во сколько на самом деле вам обходится автомобиль?!
▫️  Целых 25 способов уменьшить расходы на автомобиль!
▫️  15 чрезвычайных ситуаций, где не обойтись без «Пожарного Запаса»

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣   поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa