Самая важная цифра в жизни, которую мы не знаем!

moneypapa.ru - Чистые активы - самая главная финансовая цифра

Чистые Активы – это самая главная финансовая цифра, которую обязан знать каждый человек, в любой момент времени: в 20 лет, в 40 и в 65. Это единственная цифра, ради которой мы работаем в поте лица всю жизнь. Ни большая зарплата, ни дорогая квартира или машина, ни возможность путешествовать — не измеряют нашего благосостояния и не обеспечивают достойную жизнь. Только Чистые Активы (ЧА) способны на это! Однако большая часть людей понятия не имеет, что это за цифра и почему она так важна. Не подумайте, что я такой умный, я сам начал использовать ее лет 5 назад 🙂

Наша главная финансовая задача в жизни – чтобы ЧА были больше нуля и чтобы они постоянно росли.Moneypapa.ru - Эксперт по семейным финансам

Что такое Чистые Активы?

Итак, Чистые Активы – это наши активы за минусом обязательств. При этом под “активами” я понимаю все, чем вы владеете и что можно превратить в наличные:

  • квартиры, дома, участки земли,
  • автомобили,
  • деньги под подушкой, на счетах в банках, в валюте,
  • акции компаний и другие ценные бумаги,
  • мебель, ювелирные украшения, другие транспортные средства,
  • любая другая собственность, которую можно продать.

Не стоит путать Активы с Доходами. Доход – это то, что приходит (например, зарплата), но может уйти без следа, а актив – это то, что у вас остается (купили квартиру, холодильник, положили деньги на депозит и прочее).

Под “обязательствами” я понимаю все ваши кредиты и долги – банкам, родным, друзьям и другим людям. Например, долг по ипотеке и авто-кредиту – это обязательства. Не стоит путать Обязательства с Расходами. Расходы – это то, что вы тратите (еда, одежда, оплата кредитов), а обязательство – это то, что вы кому-то должны.

Почему именно эта величина является самой важной в жизни?

ЧА – это мера благосостояния человека и семьи. Запомните! Ваш доход не имеет никакого отношения к богатству и благосостоянию. Если мы каждый месяц тратим все, что зарабатываем, – мы бедны, так как у нас за душой нет ни гроша. Если мы живем в большой квартире, ездим на крутой машине и при этом должны банкам больше, чем эта квартира и машина стоят – мы бедны.

Вы не сможете себя прокормить в случае болезни или на вашей пенсии, вы не сможете никому помочь (например, детям и родителям), если ваши ЧА равны нулю или отрицательны, т.е. если вы должны больше, чем имеете.

Ваша цель — не высокий доход или зарплата!

Повторюсь еще раз. Ваша цель не больше зарабатывать, хотя это может помочь увеличить ЧА. Ваша цель – больше сберегать, сколько бы вы ни зарабатывали. Под “сберегать” я имею в виду не только накопления на депозитах или в валюте. Сберегать можно в недвижке или каких-то других активах (акции, валюта и прочее).

Также важно, чтобы ваши активы зарабатывали. Если у вас есть вторая квартира, которая не растет в цене, и которую вы, по загадочным причинам, не сдаете (“не хочу, чтобы чужие люди там жили”, “не хочу портить ауру” и прочее) – этот актив уменьшает ваши ЧА, так как вы платите за коммуналку и прочие расходы и ничего не получаете.

Когда Чистые Активы могут быть отрицательными?

moneypapa.ru - Когда Чистые Активы могут быть отрицательными

Когда мы тратим больше, чем зарабатываем. Иными словами, когда наши долги превышают то, чем мы владеем.

  • Например, взяли ипотеку на 50 тыс. долл. и купили квартиру за 55 тыс. долл., пришел кризис и квартира стала стоить 30 тыс. долл. – в итоге вы владеете активом (квартирой) на 30 тыс. долл., а должны банку 55! При этом ваши ЧА (при условии отсутствия других активов и долгов) будут равны минус 25 тыс. долл. (30-55=-25).
  • Другой пример. Купили акции на 10 тыс. долл., а они упали в цене и стали стоить 6 тыс. долл. – в результате ваши ЧА уменьшились на 4 тыс. долл. (6-10=-4). 
  • Третий пример: купили новую крутую тачку в кредит. Переехав порог салона, она потеряла 15% стоимости (по статистике), за следующие три года машина потеряла еще процентов 30. А стоимость кредита (5-летнего, например) уменьшилась всего на 3-5%. Итого ваши ЧА уменьшились на 40 с лишним процентов, так как ваш актив (машина) потерял в цене 45%, а долг уменьшился всего на 3-5%. Это классика!

Кстати, про выбор между новым и подержанным автомобилем вы можете почитать здесь.

Как посчитать Чистые Активы?

Загрузите бланк “Чистые Активы” здесь и заполните его. Распишите все свои активы, потом долги и высчитайте разницу. Вот пример заполнения этого бланка: 

moneypapa.ru - Как посчитать чистые активы

К чему стремиться?

Существуют некие средние ориентиры, которые проверены временем и к которым необходимо стремиться.

  • К 40 годам ваши ЧА должны превышать  1 годовой доход семьи.
  • К 50 годам ваши ЧА должны превышать  3 годовых дохода семьи.
  • К 65 годам ваши ЧА должны превышать  10 годовых доходов семьи.

Эти цифры, конечно, условны. К тому же с возрастом меняется величина дохода семьи. Если вам 50 лет и у вас нет ЧА размером в 3 годовых дохода вашей семьи – это не повод стреляться. Вы в таком же положении, как и большая часть населения Земли. Но это не значит, что нужно опустить руки и перестать делать что-либо. Пока вас носят ноги, есть шанс обеспечить себе более достойную пенсию, чем ту (убогую), которую может предложить государство.

К чему стремиться? Мой личный метод

Я примерно понимаю, на какую сумму в месяц мы с женой сможем достойно прожить на пенсии, не зависеть от государства и детей, иметь возможность немного путешествовать и видеться с внуками. Я беру достаточно скромную сумму (лучше превзойти свои ожидания, чем переживать из-за недостигнутых целей).

Далее, я умножаю эту цифру на 12 (месяцев) и делю ее на тот процент, который можно на моих активах стабильно зарабатывать. Например, 5% – это то, что можно со временем научиться зарабатывать (можно и больше, но я беру консервативную величину). В итоге вы получаете величину ЧА, которой вам нужно достичь к пенсионному возрасту.

Пример: Вы понимаете, что вы с вашим супругом могли бы комфортно прожить на 1 тыс. долл. на пенсии. (1 х 12) / 5% = 240 тыс. долл. Имея такую сумму к пенсии и зарабатывая на ней 5%, вы сможете получать 1 тыс. долл. в месяц (240 х 5% = 12 тыс. / 12 мес. = 1 тыс. долл. в месяц). Ну и как вы понимаете, после смерти вам будет что оставить своим детям и внукам! 🙂

Как увеличить Чистые Активы

Как это сделать – читайте здесь.

Заключение

Неважно, сколько вам лет и сколько у вас активов и долгов, каковы сейчас ваши доходы и расходы. Важно, чтобы вы знали величину своих Чистых Активов и делали все ради своей семьи, чтобы эта цифра была больше нуля и чтобы она росла каждый месяц.

С вами был MoneyPapa – эксперт по семейным финансам


Присоединяйтесь к тысячам финансово-успешных семей здесь

Вам может быть интересно:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *