Подкаст №334
Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.
💬 Сегодня я разбираю ситуацию и вопросы от читателя по имени Артем. Вопрос большой, так что готовьтесь слушать.
“Мы с женой планируем ребенка. Общий заработок в семье составляет 1,500$ в месяц, снимаем жилье за 300$/мес, на авто тратим около 100$/мес. Остальное проедаем и тратим на отдых, стыдно, но зато честно..
Я понимаю, что так дальше жить нельзя. В этом году я планирую выручить от продажи некоторого имущества 21,000$. Пока оформляется сделка, я размышляю над тем, как поступить с деньгами.
Покупать квартиру в кредит не хочу, так как понимаю, что это не перспективное вложение и деньги не будут работать. Моя главная цель — максимально выгодно вложить деньги, чтобы они работали и приумножались.
Думаю диверсифицировать инвестиции следующим образом (от менее рисковых к более):
- 10,000$ передать брокеру под управление (ПАММ счета). Средняя доходность — 10% в месяц!;
Вот здесь мне хочется включить мигалку с сиреной и страшным голосом из громкоговорителей начать кричать: «Внимание! Внимание! Не приближайтесь! Держитесь по-дальше!»
120% в год (и это еще без капитализации процентов)?????!!!!!! Артем, это не описка?!
- 8,000$ положить на депозит с капитализацией, в национальной валюте;
- 1,000$ вложить в Cloud Mining. Доходность — >30%;
- 2,000$ вложить в Bitcoin и Etherium (50/50). Рынок показывает позитивную динамику и к концу года можно удвоить вложения.
Тимур, мне интересно было бы услышать ваше профессиональное мнение, так как вопрос инвестиций очень актуален для многих.
Заранее Благодарен, Артем.”
☝ Ответ MoneyPapa:
Артем, большое спасибо за Ваш вопрос. Мой ответ будет длинным и многогранным, как и сама жизнь, потому что все свои советы я даю с т.з. семейной жизни, а не только с т.з. финансовой. Давайте по порядку.
Первое – уровень вашей аренды укладывается в норму 25% от чистого дохода, которую я рекомендую. В вашем случае это 20% — 300 от 1500$.
Уровень затрат на авто тоже входит в норму 10% (если у вас нет автокредита), которую я рекомендую. Так что и здесь вы все делаете нормально и правильно.
Далее вы пишите «Остальное проедаем и тратим на отдых, стыдно, но зато честно». Артем, стыдится тут нечего. А вот то, что вы чувствуете, что тут что-то не так и признаете это – заслуживает уважения. Чувствуете вы это не просто так – это в Вас говорит интуиция и страх! Вы становитесь старше и мудрее. Страх этот очень типичен – его испытывают все люди, которые живут от зарплаты к зарплате и не формируют сбережений, кто понимает что проедание денег до последней копейки бесперспективно, кто хочет для себя и своей семьи чего-то большего, кто интуитивно понимает, что жить без запаса — это как ездить без ремней безопасности. Так что Вы на правильном пути! Слушайте свои чувства и внутренний голос!
А теперь самое главное. В первом Вашем предложении кроется основной ответ на все Ваши вопросы. То, что Вы с женой планируете ребенка — полностью определяет Вашу инвестиционную стратегию на ближайшие пару лет. Кстати, я Вас поздравляю с этим замечательным желанием!! Дети — это очень круто!
Как отец двоих детей, скажу Вам, да и вы и без меня, наверное, понимаете, что рождение ребенка — это оооооч большое, важное и очень финансово затратное событие. Огромной и дорогостоящей проблемой может быть как само зачатие, так и прохождение беременности и, конечно, роды и первые месяцы после беременности. У разных людей эти стадии могут проходить по-разному. Кто-то не может годами зачать ребенка, у кого-то очень проблемно проходит беременность, кто-то борется за жизнь супруги и ребенка во время и после родов. Это случается с нормальными и здоровыми людьми. Это случается чаще, чем вы можете себе это представить.
Каждая из этих проблем может стоить тысячи или даже десятки тысяч долларов. Повторюсь, я это знаю не из интернета, а из многочисленных примеров друзей и знакомых.
В тему:
Беременность и роды — 10 финансовых правил
Сколько стоит родить ребенка?
Сколько стоит вырастить ребенка? Первый год жизни.
Готовится к таким вещам, как рождение ребенка, нужно задолго!
Следующий момент, Вы написали , что у вас с супругой общий заработок. Т.е. в какой-то момент она уйдет в декрет и пробудет там от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от Ваших планов, возможностей и жизненных обстоятельств. Это значит, что год-два, а может и больше Вы будете жить на меньший доход. Плюс, возможно, после рождения ребенка, Вы захотите переехать в более удобную и более дорогую квартиру. Плюс возрастут Ваши расходы на еду, медицину и др. расходы.
Полагаю, именно поэтому, Вы хотите быстро сформировать дополнительные источники дохода. Но, учитывая все факторы, о которых я только что сказал, я порекомендую Вам совсем другой план, который, скорее всего, Вам не очень понравится 🙂
Первое. Сформируйте максимально большую подушку безопасности на случай проблем с зачатием, беременностью и родами, а также на первый год-два жизни, пока Вы будете единственным кормильцем. Обычно я рекомендую подушку, размером в 6 месячных доходов, но в случае с желанием завести ребенка, данная подушка должна быть больше. В Вашем случае подушка будет от 9 до 18 тыс долларов. После того как роды пройдут нормально и состояние мамы и малыша стабилизируется — Вы сможете уменьшить подушку до 6 месяцев и инвестировать излишек.
Такой запас нужно хранить в одном из самых надежных банков страны, не обращая внимания на небольшие проценты. Эти деньги должны быть доступны, в случае чего, в течение 24 часов.
Хранить такой запас, я рекомендую в большей степени (т.е. более 50%) в твердых валютах, например, долларе. За последние 15 лет я ни разу не пожалел об этом совете, которому следую сам!
Вы пишите «Покупать квартиру в кредит не хочу» — и тут снова Вы мыслите правильно! И этого точно не стоит делать сейчас, пока Вы не родите ребенка. Ребенок — это большой проект, все остальные большие проекты: покупки квартир, машин, ремонты, открытие новых бизнесов, эксперименты с инвестициями — нужно поставить на паузу. К тому же, Вы правы, недвижка не дает высокого дохода, даже в больших городах. Я владею недвижкой и знаю это не понаслышке.
Далее, Вы пишите: «Моя главная цель — максимально выгодно вложить деньги, чтобы они работали и приумножались» Здесь немного поправлю Вас — «Ваша главная цель – подготовиться к рождению ребенка» и потом заниматься инвестициями. Повторюсь, сейчас не самый лучший период для экспериментов.
Однако это не значит, что деньги нужно положить под подушку. Они действительно должны работать и приумножаться, но инвестиции должны быть более консервативными. Кризисы случаются каждые 5-7-10 лет! Вынимать свои деньги из брокера, финансовой компании, рискованного банка в момент, например, когда Вам нужно спасать жизнь своему ребенку – не самое лучшее занятие.
Люди-страусы прячут голову в песок, думают, что с ними такого не случиться, а разумные люди понимают, что некоторые вещи случаются вне их контроля и если их нельзя предусмотреть, то к ним можно подготовиться финансово!
Еще важный момент — Вы не написали, есть ли у Вас кредиты и долги. Раз не написали, я делаю предположение, что их у Вас нет. Если есть – пустите часть денег от продажи имущества на полное погашение долгов. Идем дальше…
Ваша стратегия мне показалась излишне рискованной, не только для человека, кто думает о заведении детей, но и в принципе, несмотря на то, что суммы сами по себе невелики, но уверен, для Вас они чувствительны. Поэтому, как я сказал ранее, от 8 до 18 тыс. долл. вы кладете на депозит и не в нац. валюте, а кладете 50% или более процентов в твердую валюту. Кладете деньги в один или два самых надежных банка.
Оставшуюся сумму можете, конечно, инвестировать в памм счета, хотя, я не понимаю, почему Вы решили инвестировать именно в памм счета!? Например, в моем круге (в котором есть успешные и обеспеченные люди) нет ни одного человека, кто инвестировал бы в памм счета. Скажу честно, хотя я и не специалист, но то, что я о них знаю и слышал, говорит мне о том, что лично я буду держаться от них подальше. В общем я бы точно не инвестировал такую большую часть ваших сбережений в данный инструмент.
Более понятной и надежной стратегией (по крайней мере для меня) было бы выбрать доходный паевой фонд доверительного управления с историей в 10 и более лет у надежного брокера. Фонд может быть привязан к твердым валютам. Я делаю именно так. Доходность в 5-10% в долларах найти можно. Для примера: средняя доходность американского индекса S&P500 — это индекс, привязанный к доходности 500 крупнейших компаний америки, таких как: apple, google, amazon, general electrics и других, превышает 10-11% в долларах за последние, по-моему, 90 лет.
Насчет того, чтобы вложить 3,000 долларов (а это 14% денег от продажи Вашего имущества) в cloud mining и криптовалюты и того, что, как Вы пишите: «рынок показывает «позитивную динамику»» — я бы мог подискутировать:) Положительная динамика очень спорна и очень сильно волатильна. И еще, на базе каких фундаментальных факторов и анализа Вы делаете вывод, что динамика положительна? Я вот таких факторов и анализов не знаю, например.
Такие вложения можно действительно удвоить и даже утроить и упятерить, но можно в таком же размере потерять. Инвестиции — это не казино, здесь нужно немного осторожнее действовать, чем, не имея опыта, вложить в 3-5 инструментов, в которые Вы раньше не вкладывали и надеяться на удачу.
Криптовалюты крайне волатильны и лично мне, как профессиональному финансисту, непонятно, как формируется их оценка и цена. А лично я, если чего то не понимаю очень хорошо – я никогда в это не инвестирую.
Большая часть самых крутых инверторов в мире считают криптовалюты слишком высокорискованными инвестициями. Поэтому, на Вашем месте, если Вы горите желанием инвестировать в криптовалюты и майнинг – я бы разбил эту сумму, например, на 12 частей, инвестировал бы частями каждый месяц и смотрел, что происходит не только с ценой на криптовалюты, но и с тем, как ведете себя Вы, когда цена прыгает, например, на 50-70% вниз.
Кстати, я зашел на сайт компании, в т.ч. В раздел «руководство» и попробовал найти членов этого руководства и не нашел ни одного из них в сети Linkedin, крупнейшей сети деловых людей в мире. Например, большая часть руководства компании, в которой работал я — находится там, большая часть деловых людей со всего мира, с которыми я знаком — также находится там. А ваших товарищей нет. Это очень, очень странно. К тому же я не понял ничего о размере этой компании, о доходности, которую можно как-то доказать. Мне не понравилась страница с отзывами и т.д. Нигде я не смог найти данные о прибыльности этой компании, их продуктов, кроме графика цены на биткоин 🙂
И еще момент, начинайте активно искать для себя и даже для жены дополнительные источники дохода. Почитайте вот эту статью: Идеи дополнительного заработка или как зарабатывать деньги прямо сейчас! Возможно, какие-то из идей окажутся актуальными для Вас.
Давайте суммируем, что я сказал. Учитывая Ваши планы завести ребенка, я бы сформировал большой запас, на 6-12 месяцев жизни, в большей части в твердой валюте и положил бы в 1-2 надежных банка, невзирая на процент.
Оставшуюся часть, в большей степени, я бы вложил в доходные фонды доверительного управления (фонды к-е платят дивиденды), также привязанные к твердым валютам. Поговорите с 2-3-мя самыми крупными брокерами в Вашем городе или просто найдите их онлайн и позвоните им. Знаю, что Вы сможете найти нужную Вам доходность (но, конечно, не 10% в месяц! 🙂 ), с гораздо меньшими для себя рисками.
Советы инвестировать в активы, привязанные к твердым валютам заработали лично мне, за последние 15 лет, столько денег, что это просто несравнимо с процентами, которые можно было заработать в нациоональной валюте.
С оставшимися 5-10 % денег можете экспериментировать как хотите, хотя я бы эти эксперименты также разбивал по времени.
Параллельно ищите идеи дополнительного заработка на период беременности, родов и первых 1-2-3 лет жизни ребенка.
Кстати, я тоже инвестирую и советы, которые я даю, в т.ч основаны на ошибках, которые я делал, а делал я их много! Можете для интереса также прочитать вот эту статью: 25 реальных идей пассивного дохода, которые вы можете начать сегодня, чтобы жить и не работать завтра!
И еще, я недавно отвечал на немного похожий вопрос человека, у которого накопились сбережения и он не знал, что с ними делать, правда он искал идеи для формирования пассивных доходов, а в Вшем случае — Ваши идеи далеко не пассивные, но послушайте этот подкаст тоже.
MP 104: Что делать с деньгами что бы приносили пассивный доход?
=====================
Артем, я не хочу сказать что Ваша стратегия нерабочая или плохая. Могут памм счета, майнинг и криптовалюты заработать Вам денег? Конечно, могут! Можно ездить без ремня безопасности? Конечно, можно (но не нужно)!
Ваша стратегия, как и любая другая, может сработать, а может и нет. Ваша — кажется мне излишне рискованной, даже для молодого по возрасту человека, особенно учитывая Ваши планы по рождению ребенка.
Я не против риска, я против непонятного и большого риска.
И последний момент, Артем, я не профессиональный инвестор и не инвестиционный советник. Я говорю и даю советы, исходя из своего опыта, своего образования, своих успехов и неудач. Поэтому, берите все полезное из того, что я сказал, переваривайте и принимайте свои решения.
И еще! Покажите мой ответ Вашей жене! ))) У женщин, сильнее чем у мужчин, развита интуиция. Послушайте, что скажет она.
А я желаю Вам удачи с инвестициями и, самое главное, удачи в Вашем с женой самом главном проекте — рождении ребенка! )))
Артем, еще раз спасибо за ваш вопрос, надеюсь Вы услышали что-то полезное для себя сегодня.
======================
Полезные по теме ссылки:
✔ 25 реальных идей пассивного дохода, которые вы можете начать сегодня, чтобы жить и не работать завтра!
✔ Идеи дополнительного заработка или как зарабатывать деньги прямо сейчас!
✔ Беременность и роды — 10 финансовых правил
✔ Сколько стоит вырастить ребенка? Первый год жизни.
✔ Сколько стоит родить ребенка?
✔ MP 104: Что делать с деньгами, чтобы приносили пассивный доход?
======================
👍 Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣ поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом
Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!
***
👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa