MP 105: Погасить быстрее кредит или гасить кредит и откладывать деньги одновременно?

Подкаст № 105

Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

Сегодня я отвечаю на следующий вопрос от Ларисы:


Здравствуйте, у нас с мужем доход составляет 3,000 долларов в месяц. Сбережений нет, даже минимальной суммы. Дети живут отдельно. Имеем кредит 32,000 долларов под 12% на 5 лет. Ежемесячный платёж оставляет 737 долларов. Хочу побыстрее погасить кредит и накопить хотя бы минимальную подушку безопасности. Но не могу определиться,  как правильнее —  в первую очередь погасить кредит досрочно за полтора — два года, либо одновременно погашать и копить, но тогда кредит растянется на более длительный срок со всеми вытекающими последствиями. С уважением, Лариса.


Лариса, большое вам спасибо за вопрос.  И хочу сказать сразу, что дела у вас идут замечательно! У вашей семьи отличный заработок, и не большое кредитное бремя, которое составляет 24,5% (737/3000). Это как раз вписывается в мою стандартную рекомендацию о том, что ежемесячные платежи по кредитам не должны превышать 25% дохода семьи.

Второй момент, судя по сумме, у вас ипотека, а если это так, вы приняли еще одно правильное решение взяв ипотеку на 5 лет. Моя стандартная рекомендация, если и брать ипотеку, то на срок 5-10 лет  максимум.

К чему я про это говорю? К тому, что вы с супругом приняли очень правильные решения и находитесь в относительно безопасном финансовом кредитном положении, т.е. Вашего дохода хватит на то, чтобы пережить с кредитом сложные времена, но пока у вас двоих есть заработок. И тут, Вы опять задаете очень правильные вопросы про Пожарный Запас или Подушку Безопасности, иными словами. Потому,  что статистически, каждая семья, раз в 10-15 лет сталкивается с мощным чрезвычайным событием, таким как потеря заработка, смерть или болезнь близкого человека, автомобильная авария или авария по дому и пр. Люди-страусы, пытаются не думать о таких вещах и просто «прячут голову в песок». Люди взрослые и серьезные, понимают, что подобные события — это нормальная и обычная часть жизни и предпочитают подготовиться к ним, хотя бы в финансовом плане.

Поэтому наличие подушки критично для каждой семьи, а для семьи с кредитами просто жизненно-необходимо! Я обычно советую следующий алгоритм действий в ситуациях подобных вашей.

  1. Накопите максимально быстро Подушку размеров в 1/2 вашего ежемесячного дохода, т.е. в вашем случае 1500 долларов. Если, Вам будет спокойнее, можете довести ее до 3000 долларов. Главное условие — формирование данной подушки не должно занять более 6 мес. Эта подушка не поможет решить глобальных проблем, но самортизирует большой удар. 
  2. Далее, вы бросаете все силы и ускоренно выплачиваете кредит, значительно быстрее графика платежей. Для этого возможно придется поискать дополнительные источники доходов, избавиться от токсичных активов и денежных паразитов, максимально оптимизировать расходы и оплачивать, например, по 1200-1500 долл. в месяц. Тогда ваш ежемесячный платеж будет пересчитываться и уменьшаться ежемесячно, тем самым, каждый месяц, вы будете все больше и больше выплачивать тело кредита, что уменьшит потери на процентах.
  3. После того, как вы выплатите все кредиты полностью, Вы должны увеличить подушку до размера 6 месячных доходов. По письму я чувствую, что вы не только поддерживаете своих родителей, как вы написали, но и. возможно, еще и детей, возможно я не прав, но как родитель, уверен, вы хотите иметь финансовую возможность поддержать ваших детей, если беда придет к ним в дом. На то, чтобы накопить такой запас, продолжайте платить по 737 долларов или даже по 1000 (1200, 1500), только теперь на свой сберегатьельный счет, как будто вы платите по кредиту. На эту цель у вас уйдет от года до двух.
  4. И маленький запас и большой должны лежать в самом надежном банке страны, например, в Сбере, в вашем случае. Не смотрите на низкие проценты, задача этого запаса — не зарабатывать, а лежать в максимально надежном месте и быть доступным в теч 24 часов.
  5. Далее, не храните деньги только в рублях. Я, будучи молодым человеком, помню на своей памяти уже 3 падения рубля: 98-го года, 2008-го и 2014-го. Лично мне достаточно одного раза наступить на грабли )))) Поэтому, не гадайте насчет курсов, все равно не угадаете,  а смело храните 50 или более процентов в твердой валюте, вроде доллара, и не суетитесь, даже если доллар временно будет ослабевать.
  6. Еще момент, если у вас ипотека, надеюсь ваше жилье застраховано — страхование стоит копейки от 5 до 10 тысяч на среднюю квартиру. Это нужно сделать, не пожалейте денег. Я долгое время работал в недвижке и пожары и наводнения — это не что-то, что происходит с другими, это обычное дело. Страхование жизни, по идее. тоже нужно делать, т.к. в случае внезапной смерти одного из супругов, кредит полностью ложиться на второго супруга. Опять же, мы говорим о достаточно небольших стоимостях страховки.

7. А  вот после того, как вы расплатились с кредитами и у вас есть запас в 6 месяцев, только после этого, вы начинаете делать такие вещи, как формирование запаса на образование детей, если у вас есть такая задача и формирование запаса на Золотые Годы, причем сначала идет запас на Золотые Годы и, по остаточному принципу, идет образование детей. Дети молодые и сильные и у них все впереди, они разберутся! А вам нужно очень мощно думать о своем будущем, если не хотите жить нищей жизнью, которую нам всем готовит государство. Но это другая большая тема, которую мне не раскрыть в рамках данного ответа, но дам один пример:

Откладывая все те же 737 долларов в месяц в течение следующих 15-20 лет (я не знаю сколько вам лет, поэтому не могу точно сказать), вы сможете заработать капитал от 300 до 500 тысяч долларов!!! Этих денег вам хватит, чтобы не трогая этот капитал, зарабатывать от 3 до 5 тысяч долларов в месяц после выхода на пенсию. Этих денег вам хватит, чтобы жить припеваючи в любой точке мира, помогать детям и внукам, путешествовать, заниматься на пенсии любимым делом и наслаждаться жизнью. Ведь пенсия — это не начало убогого конца, а начало удивительного и замечательного периода жизни, который, кстати, легко может продлиться 15-20 и более лет.

Лариса, на этом все, надеюсь я ответил на ваш вопрос и дал еще несколько полезных идей.

======================

Для остальных моих читателей, слушателей и подписчиков — задать свой вопрос вы можете по адресу moneypapa.ru/sprosi или кликнув на данный баннер.

======================
Полезные по теме ссылки:
Эти «токсичные» активы есть у всех! И они делают людей бедными.
✔ Денежные паразиты, от которых нужно срочно избавляться
✔ Идеи дополнительного заработка или как зарабатывать деньги прямо сейчас!
✔ Руководство «Как избавиться от кредитов и долгов ускоренно (досрочно)»
✔ 25 реальных идей пассивного дохода, которые вы можете начать сегодня, чтобы жить и не работать завтра!
✔ Вот почему мы должны откладывать именно 20% на будущее
✔ Что такое сложный процент и почему его называют 8-м чудом света?!
✔ Самая важная цифра в жизни, которую мы не знаем!

======================

👍 Друзья, если вам понравился данный подкаст, то пожалуйста:

   подпишитесь на мою страницу в фейсбуке здесь
✔   подпишитесь на мой канал на ютубе здесь
✔   поставьте лайк, сделайте репост и напишите свой честный комментарий


Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!


А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
До новых встреч!
Тимур Мазаев. MoneyPapa.