Вопрос от Людмилы:

Добрый день, Тимур. Вчера смотрела ваши видео про инвестиции, там услышала, что НСЖ (накопит.страх.жизни) не актуально для России, т.е. нет смысла вкладываться долгосрочно.

Хотелось бы где нибудь прочитать или посмотреть видео (именно ваше мнение) об этой теме, т.к. когда я работала в Ренессанс жизнь, то там открыла 2 долгосрочные программы (на себя и сына).

Свою я плачу ежемесячно по 2000р (10% от дохода), а у сына годовая 25000 руб. В этом году его страховку не оплачивали, надо восстанавливать, а сын не хочет восстанавливать — не верит ни во что.

Там ведь помимо того, что идет небольшой % на отложенную сумму, так еще и само страхование работает (от смерт.болезней, травматизм по желанию и т.д.). Страховку можно оставить близким (они там прописываются) после летального исхода. После наступления страхового случая как, например, инсульт или инфаркт, выплачивают страховую сумму и страховка продолжает работать дальше.

В случае смерти, никто за вас из близких ее оплачивать до окончания срока не будет, по ней идут оплаты от страховой. Еще хорошо,что при разводе она не делится и приставы на нее не могут «лапу наложить». Тоже плюсы. Можете как то развернуто ответить на этот вопрос?

Почему вкладываться в НСЖ не выгодно, как в долгосрочную инвестицию. Заранее благодарю.

Людмила

***

Ответ:

Дорогая Людмила, спасибо большое за Ваши вопросы.

В то время, когда я занимался этим вопросом:

• были просто огромные штрафы за досрочное прекращение страховки
• необходимость исправно платить несмотря ни на что (там правда были всякие каникулы, вроде 60 дней, на случай потери работы и пр), но по платеж. дисциплине это как кредит – нужно исправно платить, т.к. если ты перестаешь платить – (страховая может расторгнуть договор с удержанием всей суммы ) или сам захочешь прервать договор и получить внесённые деньги – с тебя удерживают огромную часть, особенно в первые годы. Это и плюс (дисциплинирует), но и огромный минус, т.к. на длительной дистанции жизненные риски (потеря работы, болезнь, кризис, уменьшение заработка) очень велики.
• К тому же у меня был уже сформирован капитал и активы, которые бы кормили семью в случае моей смерти.
• Я не был готов брать на себя риск Контрагента на срок 20+ лет. А риск отзыва лицензии или банкротства страховой компании на тот момент не был покрыт (и сейчас на сколько знаю тоже не покрыт). Поэтому я отказался!
• Также я смотрел доходность по НСЖ (1-2-3% в долларах) и она была значительно меньше того, что я мог заработать на фонд рынке (10-15%). А это колоссальная разница. По итогу, ваш капитал может стать в разы больше, если вы научитесь инвестировать (что можно осилить ради большой цели). А страховку здоровья и жизни можно покупать ежегодно, отдельно.

Пример: вы вкладываете 1000 долларов в первый год  программы — при потерянной доходности, скажем в 4% (это разница в доходности в накопительно-страховой программе и той доходностью, которую можно заработать, инвестируя), Вы теряете 40 долларов в первый год.

Во второй год, Вы внесли еще 1000 долл и Ваш капитал стал 2000 долларов — потери за второй год составят уже 80 долл. В третий 120 долларов. А страховка жизни и здоровья — дело недорогое — в России страховка на 10 000 долларов,  стоит 50-100-200 долларов в год.

Сумма потерянной доходности растёт с каждым годом как снежный ком (из-за роста капитала и потерянного сложного процента), а сумма страховки, если ее покупать отдельно, остается примерно одинаковой.

Примерно вот так:

Однако, работает даная система ТОЛЬКО при наличии железной финансовой дисциплины. Т.к. лучше заработать меньше, но накопить хоть что-то, чем планировать различные выгоды и при этом так и не начать откладывать и инвестировать.

Доходность страховых программ «Whole Life Insurance» в Америке составляет 1,2% годовых в долларах. В России, по итогам 2019 года доходность программ НСЖ составила 8% в рублях. По ИСЖ в 2019 году, доходность составила менее 1% в рублях для 48% полисов. Всего 12% полисов ИСЖ имели доходность выше 5% в рублях.  А теперь разделите эту доходность на обесценение рубля, случившееся в марте 2020 г. и получите отрицательную доходность. Тогда как фондовый рынок США зарабатывает 10-14% годовых в долларах!!! Реальные потери клиентов страховых программ — не видны на поверхности, но они колоссальны!).

В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

Хотя были у подобных страховых программ и плюсы:

• да, на тот момент, накопленная сумма не подлежала аресту (сейчас я где-то недавно читал, что думают пересмотреть этот момент)))
• налоговый вычет до 120 тыс. руб. в год для тех, у кого есть официальный доход
• неизменность условий в течение всего срока (даже если меняется состояние здоровья)
• страховые выплаты не облагались налогом
• В случае смерти, страховая сумма наследуется сразу тем лицом, которое указано в полисе
• В случае смерти на ранних этапах действия полиса, страховка в десятки или сотни раз может превысить сумму внесенного до момента смерти капитала.
• Страховые выплаты не облагается налогом
• В случае смерти деньги наследуется сразу тем лицом, кто указан в полисе.

Отвечая на Ваш вопрос «Почему вкладываться в НСЖ не выгодно, как в долгосрочную инвестицию?»… Я думаю, что это скорее не инвестиция, это достаточно дорогая страховка + дисциплина для накоплений, но это хороший вариант, если:

• у вас есть иждивенцы (маленькие дети или родители). Например, сильный здоровый взрослый (14-16 лет) молодой сын не в счёт, т.к. уже может работать и не пропадёт
• страховка привязана к сильной валюте (доллар евро), а не к рублю (хотя тут сильно повышается риск повышения платежей в случае роста валюты)
• это дисциплинирует Вас откладывать ежемесячно и
• страх компания очень очень очень надежная.
• есть желание защитить часть накоплений от супруга ))
• вы хотите накопить на что-то (жилье или образование для детей) и иметь страховку

Но нужно оч хорошо посчитать, что выгоднее делать НСЖ или покупать обычную страховку жизни и трудоспособности и инвестировать самому (если есть самодисциплина) – если разница очень большая (как была в моем случае) — делать выбор в пользу более выгодного варианта (учитывая фактор дисциплины).

Лучше заплатить дороже, но накопить некий капитал, чем пытаться копить и инвестировать самостоятельно и, не имея дисциплины, не сделать ничего!! Поэтому выгоды выгодами, а тут еще очень важен человеческий фактор.

Тимур

В тему:

▫️  Какие страховки бывают и какие нужны вам?
▫️  Страховая защита банковских вкладов от АСВ
▫️  Как выбрать лучшую и надежную страховую компанию для ОСАГО и КАСКО
▫️  Инвестиционная стратегия Манипапы! Или как я зарабатываю более 10% в долларах в год, удваивая свои инвестиции каждые 6-8 лет.
▫️  Доходность инвесторов vs доходность рынка (S&P500). Статистика за 100 лет.

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣   поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

🙏 Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT