Оказывается, слишком много кредитов и долгов – это не только, когда уже нечем платить!

Исправно платите по кредитам и долгам и думаете, что все в порядке? Но это может быть далеко не так!

Какое количество кредитов и долгов действительно считается “нормальным”, а какое — чрезмерным? Правда ли то, что говорят банкиры — что 40% от дохода это допустимая величина ежемесячных платежей по всем кредитам? Какую роль играет срок кредита и процентная ставка, если ежемесячный платеж вполне “комфортен”? Об этом я расскажу сегодня.

Личная история

Моя история с кредитами и долгами закончилась много лет назад (Слава Богу! 🙏), когда я научился правильно “считать” деньги, понял как на самом деле работают кредиты и нашел десятки способов ускоренного возврата долгов (об этом ниже). Я прошел через миллионные долги.

ECCO

Помню, когда я вносил последний платеж по последнему долгу — это был один из самых счастливых моментов в моей жизни! Я чувствовал себя хозяином своей жизни! Меня полностью покинуло постоянное чувство тревоги, беспокойства и страха за будущее семьи. Я понял, что вот теперь я буду по-настоящему строить свое настоящее и будущее, а не продавать его кредиторам, как было раньше!

Итак, давайте я расскажу про свои рекомендации, основанные на огромном количестве теоретических и практических знаний, полученных за 20 лет управления финансами и, конечно, из личного опыта.

Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 25% чистого дохода семьи!

moneypapa.ru - ezhemesyachnye-platezhi-ne-dolzhny-prevyshat-chistogo-dohoda-600


Все, что выше этой цифры — это “слишком много кредитов и долгов”! В хорошие времена, когда экономика и ваши доходы растут, эта величина может показаться вам слишком низкой, но в плохие времена, которые наступают каждые 5-7-10 лет, даже эта величина покажется непомерно высокой! Финансово грамотные люди всегда думают на 5-10 лет наперед. Поэтому, не слушайте банкиров, которые будут вам “втирать”, что нормально — это 40%. Это полная чушь. Их задача на вас заработать, поэтому они говорят то, что можно вам продать!

Также читайте: Руководство «Как избавиться от кредитов и долгов ускоренно (досрочно)».

Срок кредита или долга — еще более важен!

Даже если ваши ежемесячные платежи не превышают 25% вашего дохода, это не значит, что все в порядке. Доверчивые бедняки всегда считают в пределах месяца (т.е. “сколько я могу платить в месяц”). Умные и успешные люди считают, сколько они переплатят за весь срок.

Максимальная величина переплаты по процентам по ипотеке не должна превышать 70%, по всем остальным кредитам — 25-35%. Другими словами, сумма процентов, которую вы заплатите по кредиту за весь срок его использования не должна превышать 25-35% от суммы кредита.

“Покупка жилья, которое вы не можете себе позволить, является одним из лучших способов разрушить свою жизнь” — Dave Ramsey

Например, при 30-летней ипотеке, вы можете иметь очень комфортный ежемесячный платеж, но при этом, вы переплатите банку по процентам 2,5-3 стоимости кредита!! Это не просто много, а чертовски много! 

Посчитать переплату по процентам можно на Кредитном Калькуляторе здесь.

Также читайте:
16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры
7 цифр, которые необходимо знать до покупки автомобиля

Рекомендации по срокам

  • Я не рекомендую брать ипотеку на срок превышающий 10 лет. Ни при каких условиях! Не можете выдержать ежемесячный платеж при 10-летнем сроке — значит пока не берите ипотеку! Значит вы еще недостаточно накопили на первоначальный срок и/или недостаточно зарабатываете. 
  • По автокредитам — я не рекомендую брать кредит на срок более 3-х лет.
  • По всему остальному — также максимум 3 года.

Кредитки, потребкредиты и микрозаймы — это всегда слишком много!!!!

moneypapa.ru - kreditki-mikrozaimy-eto-mnogo.600

Не важно, какова сумма этих кредитов! Платить по 30-40-100-200 и более процентов годовых, считается, мягко говоря, не очень умным. Поэтому, подобные кредиты — это всегда слишком дорогое “удовольствие”, от которого нужно избавляться, как от чумы.

Также читайте: Toп 10 самых глупых ошибок владельцев кредитных карт

Морально-обременительные долги

У кредитов и долгов есть не только денежная цена. Некоторые из этих долгов могут лишать вас нормального аппетита и сна, вызывать постоянное чувство тревоги, страха, беспокойства и т.д. Например, долг своим родителям или родителям супруга, может по сумме быть и небольшим, но висеть на вас таким бременем, что вы не будете нормально спать. Такой долг также считается очень дорогим вне зависимости от суммы.

Кредитов и долгов слишком много, если вы не можете сберегать

Кредитов и долгов слишком много, если вы не имеете Пожарного Запаса размером хотя бы в 0,5-1 ежемесячных дохода, а лучше в 6 месячных доходов семьи.

0,5-1-месячный запас необходим на период ускоренного возврата долгов. После их возврата, данный Пожарный Запас должен быть увеличен до 6-месяцев. Я не рекомендую брать в долг без подобного запаса!

Также читайте:
14 трюков, чтобы обмануть свой мозг и начать откладывать деньги
«Пожарный Запас» — краткое руководство

Вы постоянно в долгах — годами и десятилетиями

moneypapa.ru - vy-postoyanno-v-dolgah 600

В вашей жизни слишком много кредитов и долгов, если вы не вылезаете из них годами или даже десятилетиями. За это время, как правило, ваши доходы растут, но несмотря на это, вы продолжаете постоянно занимать деньги (на лучшую квартиру и машину, на образование и прочее). А ведь того количества денег, которое вы переплачиваете по процентам, могло бы хватить на то, чтобы сделать из вас богатого человека, при умелом инвестировании!

Также читайте: 25 реальных идей пассивного дохода, которые вы можете начать сегодня, чтобы жить и не работать завтра!

Заключение

Комфортный ежемесячный платеж — это еще не значит, что в вашей жизни “нормальное” количество кредитов и долгов. Вы можете переплачивать десятки или даже сотни тысяч долларов за время кредита. Поэтому финансово грамотные и успешные люди считают не сколько они могут платить ежемесячно, а сколько они переплатят за все время кредита. При этом от долгов по кредиткам, потребкредитам, микрозаймам, а также от морально-обременительных долгов нужно избавляться ускоренно вне зависимости от суммы. Нельзя брать кредиты, не имея уверенной подушки безопасности. И важно помнить, что те деньги, которые вы отдаете кредиторам могут сделать вас (а не их) богатым человеком!

Призыв к действию

Я создал для вас Кредитный Калькулятор, который вам не покажут банкиры!

Этот калькулятор позволяет не только моментально посчитать, какими будут ваши ежемесячные платежи по кредиту (ипотека, автокредит и др.), но и сколько вы переплатите за всё время кредита и, самое главное, сколько вы бы могли накопить денег, если бы откладывали сумму, равную ежемесячному платежу, на депозит!

Скачайте (бесплатно) данный Кредитный Калькулятор здесь и сохраните его у себя на компьютере. Эта таблица может уберечь вашу семью от самых больших финансовых ошибок в жизни!

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

ADD_THIS_TEXT

Вам может быть интересно:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.