Финансовая эволюция. Статья изменившая мою жизнь.

fin life cycle fb

В 2010 году, в 32 года, я впервые очень сильно захотел составить долгосрочный жизненный план. Почувствовал внутреннюю необходимость. До этого, я уже активно читал книги и статьи на эту тему, и копался в себе. Одной из составляющих этого плана была, конечно, финансовая часть. Я плохо понимал, как и какие ставить цели, для чего, как они связаны со всеми остальными частями плана. И в итоге, я наткнулся на статью «The Financial Life Cycle», которая изменила мою жизнь. Я четко увидел финансовый путь человека от рождения до смерти, понял к чему нужно стремиться и почему. С тех пор, все, что я делал в финансовом плане, следовало определенному плану.

Спустя несколько лет, став мужем и отцом, пройдя через множество проб и ошибок, я решил написать статью о финансовом цикле, но не с точки зрения человека, а с точки зрения семьи.

Не расстаривайтесь, если у вас такого плана нет или ваш план далек от описанного в этой статье. Главное — начать двигаться в правильном направлении и объяснить своим детям, каким образом им строить свою финансовую стратегию.

Важно понимать, что не существует одного универсального плана для всех. Цели семьи зависят от уровня дохода, количества детей, окружающей среды и места жительства, стиля управления деньгами, амбиций, желаний и ценностей, религии и много другого. Но есть одно стопроцентное правило, работающее для всех — надеяться в жизни нужно только на себя! 

rely on you

Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

Детские годы (детство и школа)

Что происходит?

  • Родители платят за все.
  • Появляются карманные деньги и заработки.
  • Формируются и проявляются таланты, склонности и пристрастия детей.

Какие расходы возникают?

  • Расходы на развлечения
  • Одежда (не базовая, а «хотелки») и т.д.

Что нужно делать?

  • Активно инвестируем в образование детей.
  • Помогаем детям определиться с будущей профессией.
  • Важно поощрять предпринимательские попытки и желание детей работать.
  • Учим детей азам финансовой грамотности (тратить, сберегать, контролировать и т.д.)

Почему это важно?

  • В этот период у детей формируется финансовая модель, которой они будут следовать — дети копируют поведение своих родителей.
  • Подавая плохой пример (спонтанные покупки, непомерные траты и кредиты, отношение к работе, поощрение или наказание деньгами, балование и т.д.), вы можете на многие годы затормозить финансовый рост ваших детей.
  • Выбор профессии на годы или десятилетия определит судьбу вашего ребенка.

Юношеские годы (16-25)

Что происходит? 

  • Кто-то после школы сразу попадает во взрослую жизнь и начинает работать.
  • Кто-то продолжает свое образование (институт, университет).
  • Мы думаем о независимости, о первом автомобиле, о своем жилье (хотя бы арендованном), своих заработанных деньгах, о развлечениях и путешествиях.
  • Мы не особо думаем о здоровье, о пенсии, о чрезвычайных обстоятельствах и т.д. «Все это так далеко и должно случиться с кем угодно, только не с нами».
  • Наши цели короткие по времени — хочется всего и сейчас.
  • Многие из нас в этот период женятся и даже заводят семью.

Какие расходы возникают?

  • Мы откладываем деньги на автомобиль.
  • Мы много тратим на путешествия, одежду и развлечения.
  • Расходы на образование (оплата обучения, жилья, учебных материалов, стажировок, репетиторов, спорт секций и пр.)
  • Появляется первая взрослая работа.

Что нужно делать?

  • Важно научиться планировать свои расходы, свое время и свою жизнь в разрезе года и более.
  • Учимся вести учет денег
  • Продолжаем активно учиться, развиваться и расти по карьерной лестнице.

Почему это важно?

  • Применять азы финансовой грамотности важно с начала самостоятельной жизни, чтобы потом не тратить годы или десятилетия на исправления ошибок.
  • Наши дети будут копировать наше финансовое поведение и привычки.
  • От успешного и правильного старта в данный период очень сильно зависит наше финансовое будущее.
  • Чем раньше начнем добиваться целей, тем меньше и легче будет каждый шаг, и тем легче будет их добиться.

Если откладывать по 10,000 руб ($150) в месяц под 8% в рублях, в течение 30 лет можно накопить 15 млн рублей. Если копить 10 лет — 1,8 млн рублей. Количество времени влияет на результат колоссально!

Молодые и зрелые годы (25-50)

молодая семья

Что происходит?

  • Мы уезжаем от родителей и перестаем от них зависеть финансово
  • Развитие карьеры и заработка
  • Создание семьи и появление детей
  • Аренда и покупка жилья
  • Покупка автомобилей
  • Воспитание и образование детей
  • Вначале этого периода формируются наши семейные финансовые привычки, которые передадутся нашим детям.

Какие расходы возникают?

  • Расходы на жилье (покупка, ипотека, ремонт, расширение).
  • Покупка автомобилей.
  • Семейный отпуск.
  • Расходы на образование детей (школа, репетиторы, кружки, секции, поступление в учебное заведение и т.д.).
  • Растут расходы на здоровье.

Что нужно делать?

  • Формирование финансовой подушки безопасности  (6 месячных доходов семьи)
  • Откладываем деньги на жилье, на образование детей и на свое будущее (минимум 15% от вашего семейного дохода)
  • Учимся принимать совместные решения и строить общие планы, т.к. семья — это команда.
  • Учимся говорить «Нет» или «Не сейчас» некоторым своим желаниям — очень важный навык в управлении деньгами.
  • Обеспечиваем членов семьи и свои активы страховками.
  • Учимся инвестировать деньги (валюта, недвижка, акции, ПИФы и пр.)
  • Стараемся воспитывать самостоятельных детей, а не маменькиных сынков или дочек, которым придется помогать (финансово) на пенсии.
  • Составляем финансовый план до конца жизни — сколько мы хотим накопить к какому возрасту, какие активы хотим приобрести, какое образование дать своим детям, как и за счет чего жить на пенсии и т.д.
  • Учимся жить без долгов! Исключение может быть только ипотека. Покажите своим детям, на своем примере, что жить без долгов возможно — сделаете им один из самых лучших подарков в жизни.
  • Занимаемся спортом и следим за здоровьем — слишком много нужно успеть и слишком много от нас зависит!
  • Активно реализуем пенсионный план

К этому времени величина наших активов и сбережений, за минусом обязательств, должна составить более 3-х годовых доходов вашей семьи. Т.е. если ежемесячный доход семьи 100,000 руб в месяц, сумма активов и сбережений, за минусом долгов и обязательств, должна составить более 3,600,000 руб или $51,000 (по курсу 70 за доллар), к 50-ти годам.

Почему это важно?

  • Важно дать детям хороший финансовый старт. 
  • Здоровье с возрастом становится хуже.
  • Жить на пенсию унизительно невозможно. Надеяться не на кого.
  • Дети приходят в нашу жизнь и уходят в свои семьи, где им нужно будет заботиться о себе и о своих семьях. Не заставляйте их заботиться о физических и финансовых банкротах родителях.
  • Незапланированные события, такие как смерть близких людей, развод, потеря работы, активов или здоровья могут изменить вашу жизнь в худшую сторону навсегда. Важно быть финансово готовым к таким ситуациям.
  • В старости, мы будем «греться дровами, собранными», в основном, именно в этот период.

Читайте также:
Финансовые ошибки, ведущие к разводу!
Фразы-паразиты делающие нас и наших детей нищими
Как избавиться от долгов
16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры.
Отличник в учебе, неудачник по жизни. Каким предметам не учат в школе?
Разговор с сыном, который изменит его жизнь навсегда
Дети и предпринимательство
5 принципов финансового воспитания детей

Золотые годы 45-60 — что происходит?

kids leaving home

Что происходит?

  • Дети уезжают из родительского дома и начинают жить за свой счет.
  • Наши финансовые цели сосредоточены на сохранение заработанных активов и продолжении ускоренного накопления активов.
  • Растут расходы на здоровье и медицину.
  • Начинают стареть и болеть наши родители.

Что нужно делать?

  • Активно беремся за пенсионный план (который по идее мы начали давным-давно) — где и как мы будем жить, сколько денег нам для этого нужно, сколько нужно на медицину, на путешествия (к детям например) и другие расходы.
  • Продолжаем инвестировать и ищем сторонние способы заработка, не очень затратные по времени.
  • Закладываем запас на поддержку пожилых родителей и детей (не все дети вырастают успешными и независимыми).
  • Доход от накопленных в этот период активов и сбережений должен позволить нам не работать полный рабочий день или же заниматься делом, которое приносит удовольствие.
  • Спорт / Здоровье! Каждый день!

К этому времени величина наших активов и сбережений, за минусом долгов и обязательств, должна составить 7-10 годовых доходов семьи. Т.е. если ежемесячный доход семьи составлял 100,000 руб в месяц, сумма активов и сбережений, за минусом, долгов и обязательств, должна составить от 8,400,000 руб до 12,000,000 руб, к 60-ти годам. Накопить 12 млн руб можно откладывая по 10,000 руб в течение 17 лет, под 8% годовых.

Пенсионные годы

healthy pensioners

Что происходит?

  • Наши активность и доходы снижаются.
  • Меняется структура расходов.
  • Дай Бог, у нас есть активы, которые приносят какой-то доход (квартира в аренду, маленький бизнес, и т.д.).
  • Рождаются внуки.
  • Мы помогаем детям воспитывать внуков.
  • Растут расходы на медицину и здоровье.

Что нужно делать?

  • Наслаждаться общением с детьми и внуками.
  • Жить в достойных условиях и ни от кого не зависеть.
  • Путешествовать (хоть иногда).
  • Продолжать заниматься спортом.
  • Радоваться жизни!

Почему это важно?

  • Без комментариев!

Заключение.

Самое главное изменение — это перейти от планирования в разрезе месяца, до планирования в разрезе года, нескольких лет и даже десятилетий. Это сделать не просто. Но без этого, деньги ВСЕГДА будут утекать сквозь пальцы и мы ВСЕГДА будем жить только настоящим, не имея будущего, т.к. будущее «делается» сейчас.

С вами был MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.


Присоединяйтесь к тысячам финансово-успешных семей здесь


moneypapa.ru

Также читайте:
Финансовые ошибки, ведущие к разводу!
Фразы-паразиты делающие нас и наших детей нищими
Как избавиться от долгов
16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры.
Отличник в учебе, неудачник по жизни. Каким предметам не учат в школе?
Разговор с сыном, который изменит его жизнь навсегда
Дети и предпринимательство
5 принципов финансового воспитания детей

Вам может быть интересно:

3 comments

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *